Une option rapide mais coûteuse
Envoyer de l'argent par carte de crédit
Le terme de transfert de fil s'utilise de plusieurs manières différentes.
Virement bancaire: les virements bancaires passent traditionnellement par les banques .
Ce sont des transferts le même jour d'un compte à l'autre, et ils sont populaires pour les transactions comme les achats de maisons. Pour remplir un fil, vous devez fournir les informations bancaires du destinataire , et vous devrez peut-être soumettre un formulaire papier (bien que de petites demandes de transfert puissent être disponibles en ligne).
Transfert d'argent: cela peut signifier plusieurs choses, mais l'idée de base est que vous envoyez des fonds par voie électronique, que ce soit un «virement électronique» traditionnel ou non. Les fonds pourraient même être disponibles pour le destinataire le même jour - dans quelques minutes. Western Union , MoneyGram et d'autres offrent ce type de service, et vous pouvez configurer des transferts en ligne ou par téléphone (le destinataire peut être identifié par une adresse e-mail, un numéro de téléphone ou un nom). Parfois, ces transferts prennent de deux à trois jours ouvrables, car ils se déplacent à travers le réseau ACH .
Avances de fonds
Peu importe la méthode que vous utilisez, vous aurez besoin d'une avance de fonds si vous envisagez de financer le transfert avec votre carte de crédit.
Une avance fournit de l'argent "gratuit et clair" disponible pour l'envoi immédiat.
Frais: les avances de fonds s'accompagnent de frais. Votre compagnie de carte de crédit facture souvent un pourcentage du montant de la transaction (avec un minimum de 10 $ ou plus), et vous paierez des frais supplémentaires pour le transfert réel. Les frais augmentent le prix de tout ce que vous payez, alors prenez en compte le coût total lorsque vous prenez des décisions.
Frais d'intérêt: les avances de fonds sur votre carte de crédit sont chères. Le taux d'intérêt appliqué aux avances est généralement plus élevé que le taux d'intérêt sur les soldes provenant des achats (attendez-vous à un taux d'au moins 25%). De plus, il n'y a pas de période de grâce sur les avances de fonds, de sorte que vous paierez des frais d'intérêt même si vous remboursez votre carte avant la fin de votre cycle de relevé.
Votre crédit: lorsque vous empruntez sur votre carte de crédit, vous risquez d' endommager votre crédit - du moins temporairement. Les avances de fonds importantes peuvent utiliser la majorité de votre limite de crédit disponible, ce qui indique que vous pourriez avoir des problèmes financiers . Si vous prévoyez faire un achat important dans un proche avenir (une maison ou un véhicule, par exemple), un pointage de crédit plus faible rendra l'emprunt plus difficile. Évitez de maximiser votre carte de crédit et de rembourser la dette immédiatement.
Comment obtenir une avance de fonds: si vous prévoyez de virer de l'argent en utilisant une banque, vous devrez obtenir des fonds dans votre compte bancaire. Vous pouvez le faire en vous rendant dans un guichet de la succursale de votre banque et en demandant une avance de fonds (en transférant le produit dans votre compte chèque), ou vous pouvez simplement retirer de l'argent dans un guichet automatique et déposer les fonds sur votre compte. Si vous utilisez un service de transfert d'argent, l'avance de fonds se fait automatiquement au fur et à mesure que vous effectuez les étapes pour effectuer un transfert.
Rappelez-vous, si vous utilisez une carte de crédit pour financer un virement, vous empruntez de l'argent pour effectuer le virement. En conséquence, vous paierez un taux d'intérêt élevé sur l'argent que vous empruntez, et les frais seront ajoutés au solde de votre prêt - augmentant le montant total des intérêts que vous payez. Mais il y a des alternatives.
Risques de virements bancaires
Contrairement aux achats sur votre carte, les avances de fonds ne peuvent pas être annulées , ce qui réduit le risque pour votre banque ou service de transfert d'argent. Ils ne sont prêts à faire un transfert irréversible que s'ils ont l'argent plus ou moins en main. Le bénéficiaire sera en mesure de prendre les fonds immédiatement (en espèces, ou en déplaçant l'argent ailleurs), et il n'y a aucun moyen de récupérer l'argent.
N'envoyez de l'argent que si vous savez où ça va et si vous faites confiance au destinataire. Plusieurs escroqueries utilisent des virements électroniques (ou des services de transfert d'argent), et les escrocs profitent des malentendus sur la façon dont ces paiements fonctionnent.
La plupart des gens pensent que leur banque ou Western Union peut aider s'il y a un problème, mais l'argent est généralement perdu pour de bon .
Alternatives au câblage de votre carte de crédit
En raison des risques et des coûts, il peut y avoir de meilleurs moyens d'envoyer de l'argent. Selon la situation et si vous avez besoin d'emprunter de l'argent , certaines des options ci-dessous pourraient vous convenir.
Fil de votre compte bancaire: si vous n'avez pas besoin d'emprunter et que vous avez confiance dans le destinataire (vous savez que ce n'est pas une arnaque), envoyez simplement des fonds depuis votre compte courant. Il y a plusieurs façons de le faire, y compris l' utilisation d'un transfert de fil standard .
Payer avec une carte de débit: les sites en ligne demandent généralement un numéro de carte de crédit, mais vous pouvez utiliser une carte de débit dans la plupart des cas . Les cartes de débit tirent de l'argent de votre compte au lieu de créer un prêt, vous éviterez ainsi les avances de fonds et les frais d'intérêt. Assurez-vous de savoir à qui vous donnez votre numéro de carte.
Mandat ou chèque de banque: il existe plusieurs façons d'envoyer des fonds «garantis». En plus des virements bancaires, les chèques de banque sont considérés comme extrêmement sûrs (tant que le chèque n'est pas un faux). La banque émettrice garantit les chèques de banque, de sorte qu'ils ne peuvent pas rebondir. Les mandats sont également une option dans certaines situations.
Applications de paiement: si vous connaissez la personne à qui vous envoyez de l'argent (un ami ou un membre de votre famille, par exemple), essayez un service de paiement gratuit ou peu coûteux. Square Cash transfère les fonds de votre compte courant directement sur le compte chèque du destinataire - en utilisant vos cartes de débit - gratuitement. PayPal est disponible pour les paiements internationaux, et il existe plusieurs autres options qui peuvent répondre à vos besoins .
Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent: votre carte de crédit n'est pas le seul moyen d'emprunter. En supposant que vous avez vraiment besoin d'emprunter, demandez à votre banque un prêt personnel (ou toute autre option disponible) pour percer l'argent. Les prêteurs en ligne et les prêts entre pairs sont également une option peu coûteuse - surtout si vous avez quelques jours pour travailler avec. Les cartes de crédit sont probablement l'option la plus rapide, mais vous paierez une prime pour cette vitesse.
Chèques de dépannage: obtenir une avance de fonds d'un caissier ou d'un guichet automatique est coûteux. Vous pourriez être en mesure de payer moins si vous gardez un œil sur les offres spéciales de votre compagnie de carte de crédit. Avec les chèques de dépannage ou les offres de transfert de solde , vous avez la possibilité de vous faire un chèque et d'utiliser l'argent comme bon vous semble. Bien que vous puissiez toujours payer des frais, il y a de fortes chances que les frais soient plus bas et, en prime, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus bas (pour une durée limitée).
Paiement par carte de crédit standard: une autre option consiste à payer simplement avec une carte de crédit (en supposant que les cartes sont acceptées). Les cartes de crédit peuvent être utilisées à l'échelle internationale, et vous obtiendrez des avantages en matière de protection des consommateurs si vous utilisez votre carte pour effectuer un achat directement. PayPal est une option similaire, et il est libre de faire des achats avec PayPal. Pour certains achats, PayPal vous prêtera même de l'argent (via PayPal Credit).
Si aucune des options ci-dessus ne fonctionne, il peut être judicieux d'utiliser votre carte de crédit et de virer de l'argent - mais seulement en cas d'urgence.
Enregistrer au lieu de dépenser
Emprunter de l'argent sur des cartes de crédit n'est pas durable. Finalement, les taux d'intérêt élevés et les frais élevés peuvent vous entraîner dans une spirale de la dette - vous dépenserez plus sur le maintien de la dette tous les mois que vous mettez sur la dette elle-même.
Pour éviter d'emprunter de l'argent, prévoir les dépenses nécessaires et constituer un fonds d'urgence. Idéalement, vous aurez assez pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance (ou plus, si vous préférez être conservateur). Les fonds d'urgence devraient être conservés dans un endroit sûr et accessible, comme une épargne ou un compte du marché monétaire . Évitez d'attaquer le fonds, et lorsque des surprises surviennent - comme celle que vous avez aujourd'hui -, vous n'aurez pas à payer de lourdes dépenses.
Parfois, l'emprunt est inévitable. Si vous aimez avoir un plan de sauvegarde, vous pourriez bénéficier d' une ligne de crédit ouverte . Une marge de crédit est une réserve d'argent disponible pour emprunter - mais vous n'empruntez pas réellement tant que vous n'en avez pas besoin. La marge de crédit devrait être peu coûteuse à maintenir puisque vous ne payez des intérêts que lorsque vous empruntez de l'argent (le cas échéant).