Calculs et feuilles de calcul gratuites
Pour calculer un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de quelques détails sur le prêt. Ensuite, vous pouvez tout faire à la main ou utiliser des calculatrices en ligne et des tableurs gratuits pour croquer les chiffres.
La plupart des gens se concentrent uniquement sur le paiement mensuel, mais il y a d'autres détails importants dont vous devez faire attention.
Cet article vous montre:
- Comment calculer le paiement mensuel pour plusieurs prêts immobiliers différents.
- Combien vous payez en intérêts mensuels, et sur la durée du prêt.
- Combien vous payez réellement - ou combien de votre maison vous possédez réellement à un moment donné.
Les entrées
Commencez le processus en recueillant des informations nécessaires pour calculer vos paiements et d'autres aspects du prêt. Vous avez besoin des détails suivants:
- Le montant du prêt ou «principal». C'est le prix d'achat de la maison, moins tout acompte, même si d'autres frais peuvent être ajoutés au prêt.
- Le taux d'intérêt sur le prêt. Ce n'est pas nécessairement le TAEG , qui comprend également les frais de clôture .
- Le nombre d'années que vous devez rembourser, également connu sous le terme
- Le type de prêt : à taux fixe, à intérêt seulement, ajustable, etc.
- La valeur marchande de la maison
- Votre revenu mensuel
Calculs pour différents prêts
Le calcul que vous utiliserez dépendra du type de prêt que vous avez.
La plupart des prêts immobiliers sont des prêts à taux fixe . Par exemple, les hypothèques standard de 30 ou 15 ans conservent le même taux d'intérêt et le même paiement mensuel pour la durée du prêt.
Pour ces prêts, la formule est:
Paiement du prêt = montant / facteur d'escompte
ou
P = A / D
Vous utiliserez les valeurs suivantes:
- Nombre de paiements périodiques ( n ) = Paiements par année multiplié par le nombre d'années
- Taux d'intérêt périodique ( i ) = taux annuel divisé par le nombre de paiements par
- Facteur d'actualisation ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Exemple: Supposons que vous empruntiez 100 000 $ à 6% pour 30 ans, à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel ( P )? Le paiement mensuel est de 599,55 $.
- n = 360 (30 ans fois 12 paiements mensuels par année)
- i =. 005 (6% annuellement exprimé en 0,06, divisé par 12 paiements mensuels par année Pour plus de détails, voir comment convertir les pourcentages au format décimal )
- D = 166,7916 ({[(1 + 0,005) ^ 360] - 1} / [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Vérifiez vos calculs avec la feuille de calcul Calculatrice d'amortissement du prêt.
Combien d'intérêts payez-vous?
Votre paiement hypothécaire est important, mais vous devez également savoir combien vous perdez d'intérêt chaque mois. Une partie de chaque paiement mensuel va à votre coût d'intérêt, et le reste paie le solde de votre prêt. Notez que vous pourriez également avoir des impôts et des assurances inclus dans votre paiement mensuel, mais ceux-ci sont séparés de vos calculs de prêt.
Un tableau d'amortissement peut vous montrer - mois par mois - exactement ce qui se passe avec chaque paiement. Vous pouvez créer des tableaux d'amortissement à la main, ou utiliser une calculatrice en ligne gratuite et une feuille de calcul pour faire le travail pour vous.
Jetez un oeil à combien d'intérêt total vous payez pendant la durée de votre prêt. Avec cette information, vous pouvez décider si vous voulez économiser de l'argent en:
- Emprunter moins (en choisissant une maison moins chère ou en faisant un acompte plus important)
- Payer un supplément chaque mois
- Trouver un taux d'intérêt inférieur
- Sélection d'un prêt à plus court terme (15 ans au lieu de 30 ans, par exemple)
Formule de calcul du paiement du prêt à intérêt seulement
Les prêts à intérêt seulement sont beaucoup plus faciles à calculer. Pour le meilleur ou pour le pire, vous ne payez pas le prêt avec chaque paiement requis. Cependant, vous pouvez généralement payer un supplément chaque mois si vous voulez réduire votre dette.
Exemple: Supposons que vous empruntiez 100 000 $ à 6%, en utilisant un prêt à intérêt seulement avec des paiements mensuels. Quel est le paiement ( P )? Le paiement est de 500 $.
Paiement du prêt = montant x (taux d'intérêt / 12)
ou
P = A xiP = 100 000 $ x (0,06 / 12)
P = 500 $
Vérifiez vos mathématiques avec le calculateur d'intérêt seulement sur Google Sheets.
Dans l'exemple ci-dessus, le paiement d'intérêt seulement est de 500 $, et il restera le même jusqu'à:
- Vous effectuez des paiements supplémentaires, au-delà du paiement minimum requis. Cela réduira le solde de votre prêt, mais votre paiement requis pourrait ne pas changer tout de suite.
- Après un certain nombre d'années, vous devez commencer à faire des paiements amortissables pour éliminer la dette.
- Votre prêt peut exiger un paiement forfaitaire pour rembourser entièrement le prêt.
Calcul du paiement hypothécaire à taux ajustable
Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) comportent des taux d'intérêt qui peuvent changer, ce qui entraîne un nouveau paiement mensuel. Pour calculer ce paiement:
- Déterminer combien de mois ou de paiements sont laissés.
- Créez un nouveau calendrier d'amortissement pour la durée restante (voir comment le faire ).
- Utilisez le solde du prêt en cours comme nouveau montant du prêt.
- Entrez le nouveau (ou futur) taux d'intérêt.
Exemple: Vous avez un solde de prêt hybride-ARM de 100 000 $, et il reste dix ans sur le prêt. Votre taux d'intérêt est sur le point de s'ajuster à 5%. Quel sera le paiement mensuel? Le paiement sera de 1 060,66 $.
Savoir combien vous possédez (équité)
Il est essentiel de comprendre combien de votre maison vous possédez réellement. Bien sûr, vous possédez la maison, mais jusqu'à ce qu'il soit remboursé, votre prêteur a un intérêt ou un privilège sur la propriété , donc ce n'est pas libre et clair. Le montant qui est le vôtre, connu sous le nom de valeur nette de votre maison , est la valeur marchande de la maison moins tout solde impayé du prêt.
Vous pourriez vouloir calculer votre capital pour plusieurs raisons.
Votre ratio prêt / valeur (LTV) est critique car les prêteurs recherchent un ratio minimum avant d'approuver les prêts. Si vous voulez refinancer ou comprendre combien votre acompte doit être important sur votre prochaine maison, vous devez connaître le ratio LTV.
Votre valeur nette est basée sur combien de votre maison vous possédez réellement. Ayant une maison d'un million de dollars ne vous fait pas beaucoup de bien si vous devez 999 000 $ sur la propriété.
Vous pouvez emprunter contre votre maison en utilisant des hypothèques de second rang et des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) . Les prêteurs préfèrent souvent un LTV inférieur à 80 pour cent pour approuver un prêt, mais certains prêteurs vont plus haut.
Pouvez-vous accorder le prêt?
Les prêteurs vous offrent généralement le plus grand prêt qu'ils vous approuveront pour l'utilisation de leurs normes pour un ratio dette-revenu acceptable. Cependant, vous n'avez pas besoin de prendre le plein montant - et c'est souvent une bonne idée d'emprunter moins que le maximum disponible.
Avant de faire une demande de prêt ou de visiter une maison, examinez votre budget mensuel et déterminez combien vous êtes à l'aise pour payer un prêt hypothécaire. Après avoir pris une décision, commencez à parler aux prêteurs et examinez les ratios dette-revenu. Si vous le faites dans l'autre sens, vous pourriez commencer à magasiner pour des maisons plus chères (et vous pourriez même en acheter une - ce qui influe sur votre budget et vous laisse vulnérable aux surprises). Il est préférable d'acheter moins et profiter d'une certaine marge de manœuvre que de lutter pour suivre les paiements.
En savoir plus sur la façon d' emprunter sans se ruiner .