Aucune déclaration ne résume mieux les luttes émotionnelles et pratiques auxquelles sont confrontés les gens ordinaires qui tentent de bâtir une vie meilleure pour eux-mêmes et leurs familles qu'un dicton attribué à un investisseur très prospère, aujourd'hui l'un des hommes les plus riches du monde. une fortune estimée à plus de 2 milliards de dollars: «Le premier 100 000 dollars est une chienne». Pardonnez-moi la langue, mais en parlant de mon expérience personnelle, je suis tout à fait d'accord et peux attester de ce fait. Une partie de ceci est le résultat du code des impôts. Une partie de cela est la nature même de la capitalisation - les calculs simples vous indiquent qu'un rendement de 10% sur 1 000 000 $ est de 100 000 $; avec ce genre d'argent, un tel retour est presque sans effort par rapport à un enseignant qui aurait du mal à gratter ensemble 10 000 $ ou 20 000 $. La troisième partie est l'expérience. Imaginez le temps, les efforts et le chagrin que vous pourriez vous épargner si vous pouviez revenir vous-même parler à vous-même à quinze ou seize ans, en transmettant des connaissances non seulement sur l'argent, mais sur la vie en général.
Dans cette étape-par-étape, une partie du guide complet pour débutants à économiser de l'argent , je vais vous donner quelques grandes lignes générales qui vous aideront à démarrer sur la route de mettre de côté votre premier capital d'investissement de 100 000 $, libre et clair . Bien sûr, les lois et les coutumes varient selon l'état, la région et le pays, donc rien de tout cela ne constitue un conseil d'investissement, fiscal ou juridique et vous devez consulter votre professionnel pour vous assurer qu'une stratégie, une structure ou un plan d'action toi. En fin de compte, j'espère que cela rendra l' épargne et l'investissement un peu plus faciles .
01 Connaître le code fiscal
C'est pendant cette période de la vie - quand ils ont du mal à payer leurs factures et sont toujours assujettis aux charges sociales - qu'il est le plus difficile de créer de la richesse. Congrès a fourni plusieurs façons de prendre de l'avance dans le code des impôts, notamment à travers Roth IRA , Traditional IRA , et 401k plans . Dans le cas des deux derniers, l'argent versé pour les placements est déductible d'impôt au moment où il est investi. Par exemple, si vous cotisez 5 000 $ à 401 000 $ et que vous êtes dans la fourchette de 25%, vous n'aurez pas à payer 1 250 $ d'impôt fédéral sur cet argent parce que, pour le moment, pour le gouvernement, ça n'a jamais existé. Cela signifie que dès le départ, vous avez 1 250 $ pour vous. Si vous deviez prendre cet argent dans votre chèque de paie pour tenter de payer vos factures, vous ne vous retrouveriez avec 0,75 $ sur le 1 $ en raison de la morsure d'impôt sur le revenu.
02 Go après l'argent gratuit
De même, si vous allez être endetté (ce qui n'est pas exactement idéal), assurez-vous que vous optez pour le type à faible coût, déductible d'impôt, à long terme et à taux fixe. Les intérêts de carte de crédit personnelle ne sont pas déductibles d'impôt. Disons que vous avez un solde de 15 000 $ et que vos cartes vous facturent 23% d'intérêt par année. Vous allez devoir payer près de 3 500 $ par année pour couvrir les paiements d'intérêts, ce qui ne vous permet même pas de rembourser le capital! Cet argent n'est pas déductible sur vos impôts sur le revenu ou sur vos charges sociales, ce qui signifie que pour la plupart des Américains gagnant moins de 100 000 $ par année, vous devrez payer 5 200 $ avant impôt pour couvrir vos frais d'intérêts! C'est 200 $ par période de paie si vous êtes payé deux fois par semaine (26 fois par année), ou 433 $ si vous êtes payé chaque mois. Pensez à cela - 433 $ par mois de votre revenu juste pour servir les frais d'intérêt, sans réduire le solde du capital. Pour quelqu'un qui travaille 40 heures par semaine, 52 semaines par année, c'est 2,50 $ de l'heure seulement pour maintenir son endettement. C'est dévastateur pour quelqu'un qui gagne 8 ou 10 $ l'heure. Maintenant, parlons d'essayer non seulement de rembourser la dette, mais de mettre de l'argent de côté pour une vie meilleure et cela devient décourageant.
Si votre employeur offre 401k matching, profitez-en. Dans l'exemple ci-dessus, si vous deviez obtenir un appariement dollar-dollar sur le premier, disons 5% de vos contributions et que vous gagniez 30 000 $ par an, vous obtiendriez 1 500 $ dans un jeu de bonus déposé dans votre compte. Vous savez déjà que vous avez économisé 1 250 $ en taxes, alors maintenant, en mettant simplement 5 000 $ dans votre 401k, vous avez un capital total de 6 250 $ - ou 2 750 $ de plus que si vous aviez payé votre salaire régulier. taxes, et essayé d'argent dans un compte de courtage! C'est presque 79% plus d'argent au travail pour vous!
03 Créer des générateurs de trésorerie juste pour les investissements
Une façon d'ajouter plus d'argent est d'augmenter votre revenu, pas seulement essayer de réduire les dépenses de votre style de vie existant. Si vous avez un talent ou une compétence, peut-être que vous pourriez freelance sur le côté pour ramasser quelques centaines de dollars par mois, qui peuvent tous faire en moyenne des coûts en dollars dans les stocks de premier ordre. Peut-être travaillez-vous dans une usine? pouvez-vous prendre des heures supplémentaires? En apportant plus d'argent, vous financez vos investissements sans toucher à votre vie ordinaire. C'est très important, car il est plus probable que vous soyez prêt à suivre le cours car vous ne vous sentirez pas privé.
Cela peut sembler peu, mais si vous parvenez à mettre de côté 10 $ de plus par jour provenant de nouvelles activités ou de nouveaux projets, à 10% sur 40 ans, vous parlez de 1,6 million de dollars! Les gens ne sont pas formés pour penser comme ça, et notre système d'éducation ne semble certainement pas leur donner ces outils. Vous ne pouvez pas essayer de mettre de côté des sommes énormes - les fortunes sont construites 1 $ ou 3 $ à la fois. Cet argent compose, grandit et se construit. C'est juste la nature des choses. Un gland ne devient pas un chêne puissant pendant la nuit, ou même dans quelques années. Ça prend du temps.
04 Simplifiez votre vie
Cela peut ne pas sembler intuitif, mais croyez-moi sur celui-ci. Pour la plupart des gens, l'encombrement n'est pas seulement désordonné, mais il a un coût financier. Vous passez du temps à chercher des choses, à les entreposer, à perdre des déductions fiscales parce que vos reçus ne sont pas catalogués ou à ne pas trouver les documents à remettre, à demander plus de temps aux comptables et aux avocats pour régler vos affaires quand quelque chose ne va pas, ou manque la garantie de votre voiture, vous faisant payer les frais de réparation de votre poche. Il y a un coût financier énorme à être désorganisé.
- Ouvrez un ensemble de 26 fichiers suspendus, avec un onglet sur chaque marqué pour chaque lettre de l'alphabet, AZ.
- Chaque fois que vous dépensez de l'argent, remplissez une feuille de couverture, agrafez-la avec une copie du reçu avec l'original, et déposez-la par le nom du vendeur dans le fichier approprié. Si vous avez dépensé 97,52 $ chez Wal-Mart, vous devez mettre en évidence les articles déductibles d'impôt sur la copie (certains reçus thermiques feront disparaître le lettrage si vous marquez le document) et le classer sous «W». À la fin de l'année, il devient facile de suivre vos dépenses et de retourner vos fichiers pour la préparation des déclarations de revenus.
- Jetez les choses que vous n'utilisez pas. Sérieusement. Votre vie se sentira plus propre une fois qu'elle sera partie.
- Si vous avez suffisamment d'actifs pour que cela ait un sens sur le plan financier, envisagez de regrouper toute votre vie financière avec une seule entreprise. De nombreuses banques offrent maintenant des services de gestion du patrimoine : vérification, épargne, marché monétaire, courtage, assurance, prêts hypothécaires à l'habitation et lignes de crédit, financement collégial, carte de crédit, planification successorale et services de retraite. Chez Wachovia, ils sont sous le programme Command Asset, chez UBS (United Bank of Switzerland), ils sont le compte de gestion des ressources, chez Wells Fargo, ils sont commercialisés sous le nom de Portfolio Management Account, pour n'en nommer que quelques-uns.
05 Apprenez à gérer le côté responsabilité de votre bilan
Une erreur commune que les investisseurs commettent souvent est de se concentrer uniquement sur l'actif de leur bilan. Le côté responsabilité, où les dettes sont conservées, est tout aussi important. Une question que nous recevons souvent est: «Devrais-je rembourser ma dette ou investir?» Et la réponse est simple: cela dépend. Même si vous avez des millions de dollars de richesse, si vous avez assez de chance pour avoir des prêts fédéraux fédéraux déductibles d'impôt de base consolidé à 5% pour les vingt prochaines années, ce serait probablement une erreur de se concentrer sur les rembourser en raison de le coût du capital. Après avoir tenu compte de l'inflation, des économies d'impôt et du coût d'opportunité d'investir dans des actifs attrayants comme une collection de titres de premier ordre, rembourser cette dette au détriment de l'investissement pourrait se traduire par des millions de dollars de richesse sur de longues périodes.
D'un autre côté de la pièce Janus, il n'est absolument pas logique d'investir dans un compte de courtage régulier si vous payez 20% sur une carte de crédit en raison de dettes que vous avez accumulées dans le passé. Cela m'étonne d'entendre des gens parler de vacances, d'acheter des cadeaux de Noël, de prendre une nouvelle chemise ou d'aller dîner quand ils nagent dans une mer de dettes coûteuses.
06 Il est important de réinvestir tous les dividendes
Pour ceux d'entre vous qui connaissent l'investissement, cela a été répété ad naseum. Le facteur le plus important dans la réduction du risque à long terme lorsque vous détenez une collection de titres de premier ordre de grande qualité est de réinvestir les dividendes. Le professeur Jeremy Siegal a montré dans son travail et dans ses livres que cela réduit non seulement le temps nécessaire pour récupérer les pertes sur les marchés baissiers, mais aussi parce que les investisseurs ne sont pas tentés de chronométrer le marché. . Comme il l'a souligné dans son livre:
Entre 1950 et 2003, IBM a enregistré un chiffre d'affaires de 12,19% par action, des dividendes de 9,19% par action, un bénéfice par action de 10,94% et une croissance du secteur de 14,65%. Dans le même temps, Standard Oil du New Jersey (désormais membre d'Exxon Mobile) a enregistré une croissance de son chiffre d'affaires de seulement 8,04%, une croissance du dividende par action de 7,11%, une croissance du bénéfice par action de 7,47% et une croissance sectorielle négative de 14,22% .
Connaissant ces faits, laquelle de ces deux entreprises auriez-vous plutôt possédée? La réponse pourrait te surprendre. Un simple investissement de 1 000 $ dans IBM aurait atteint 961 000 $ alors que la même somme investie dans Standard Oil se chiffrerait à 1 260 000 $ - soit près de 300 000 $ de plus - même si les actions de la compagnie pétrolière ont été multipliées par 120 au cours de cette période. contraste, a augmenté de 300 fois, soit presque le triple du bénéfice par action. Les différences de performance proviennent de ces dividendes apparemment dérisoires: malgré les résultats bien meilleurs par action d'IBM, les actionnaires qui ont acheté Standard Oil et réinvesti leurs dividendes en espèces auraient plus de 15 fois le nombre d'actions qu'ils ont commencé alors que les actionnaires d'IBM fois le montant initial. Cela confirme également l'affirmation de Benjamin Graham selon laquelle, même si la performance opérationnelle d'une entreprise est importante, Price est primordiale.
07 Maintenir les coûts bas et envisager l'indexation
Lorsque vous commencez petit, vous avez un inconvénient majeur en ce que vos économies d'échelle ne sont tout simplement pas présents. Vous ne pouvez pas payer une commission de 12 ou 25 $ chaque fois que vous avez 500 $ à investir; cela dévastera votre sens principal, il y a moins d'argent au travail pour vous. C'est l'une des raisons pour lesquelles il est souvent plus logique pour un petit investisseur moyen de se contenter de la moyenne des coûts en dollars dans un fonds indiciel à coûts réduits offert par un géant de l'industrie comme Vanguard ou Fidelity.
Vous pouvez vous inscrire à ces plans sur le site Web de chaque entreprise et vous n'avez qu'à choisir le fonds qui vous intéresse (la plupart des conseillers préfèrent les fonds indiciels à faible coût imitant le S & P 500), puis les lier à un vérification ou compte d'épargne afin que les retraits automatiques et réguliers sont effectués à des dates prédéterminées. Cela vous évite de deviner la gestion de votre portefeuille puisque vous achetez essentiellement "America Inc."
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