Comprendre votre score FICO et comment cela affecte l'achat d'une maison
Sachant comment votre pointage de crédit affecte le processus d'achat d'une maison par ceux qui cherchent une hypothèque, il est impératif que l'on découvre son pointage de crédit au début. Votre score FICO joue un rôle important dans le processus d'achat d'une maison et dans la détermination du taux d'intérêt offert par un prêteur.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour estimer le risque. L'expérience leur a montré que les emprunteurs avec des scores de crédit plus élevés sont moins susceptibles de faire défaut sur un prêt.
Comment sont calculés les scores de crédit?
Les scores de crédit sont générés en branchant les données de votre rapport de crédit dans un logiciel qui l'analyse et sort un certain nombre. Les trois principales agences d'évaluation du crédit n'utilisent pas nécessairement le même logiciel de notation, alors ne soyez pas surpris si vous découvrez que les scores de crédit qu'ils génèrent pour vous sont différents.
Pourquoi les scores de crédit sont parfois appelés scores FICO?
Le logiciel utilisé pour calculer un grand nombre de pointages de crédit a été créé par Fair Isaac Corporation - FICO.
Quelles parties d'un historique de crédit sont les plus importantes?
Le camembert ci-dessus à droite montre une ventilation de la valeur approximative que chaque aspect de votre rapport de crédit ajoute à un calcul de pointage de crédit. Utilisez ces pourcentages comme guide:
- 35% - Votre historique de paiement
- 30% - Montants que vous devez
- 15% - Longueur de votre historique de crédit
- 10% - Types de crédits utilisés
- 10% - Nouveau crédit
Votre historique de paiement comprend:
- Nombre de comptes payés comme convenu
- Dossiers publics ou collections négatifs
- Comptes en souffrance:
- nombre total d'articles en souffrance
- depuis combien de temps êtes-vous en retard?
- depuis combien de temps vous avez payé votre dû?
Ce que vous devez:
- Combien vous devez sur les comptes et les types de comptes avec des soldes
- Combien de vos lignes de crédit renouvelables que vous avez utilisées - à la recherche d'indications que vous êtes trop étendu
- Montants que vous devez sur les comptes de prêts à tempérament par rapport à leurs soldes d'origine - pour vous assurer que vous les payez régulièrement
- Nombre de comptes à solde nul
Durée de l'historique de crédit:
- La durée totale du suivi de votre dossier de crédit
- Durée écoulée depuis l'ouverture des comptes
- Le temps écoulé depuis la dernière activité
- Plus votre (bonne) histoire est longue, meilleures sont vos notes
Types de crédit:
- Nombre total de comptes et types de comptes (acompte provisionnel, renouvelable, hypothèque, etc.)
- Un mélange de types de comptes génère généralement de meilleurs scores que les rapports avec seulement de nombreux comptes renouvelables (cartes de crédit)
Votre nouveau crédit:
- Nombre de comptes que vous avez récemment ouverts et proportion de nouveaux comptes par rapport au total
- Nombre de demandes de crédit récentes
- Le temps écoulé depuis les demandes récentes ou les comptes nouvellement ouverts
- Si vous avez rétabli un historique de crédit positif après avoir rencontré des problèmes de paiement
- En général, vérifiez que vous n'essayez pas d'ouvrir de nombreux nouveaux comptes
Logiciel de notation de crédit ne considère que les éléments de votre rapport de crédit. Les prêteurs examinent généralement d'autres facteurs qui ne sont pas inclus dans le rapport, tels que le revenu, les antécédents professionnels et le type de crédit que vous recherchez.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit?
Les pointages de crédit (habituellement) varient de 340 à 850. Plus votre pointage est élevé, moins le prêteur croit que vous risquez d'être à risque. Au fur et à mesure que votre score augmente, le taux d'intérêt qui vous est offert va probablement diminuer.
Les emprunteurs ayant un pointage de crédit de plus de 700 sont généralement offerts plus d'options de financement et de meilleurs taux d'intérêt, mais ne vous découragez pas si vos scores sont plus bas parce qu'il y a un produit hypothécaire pour presque tout le monde.
Voici un aperçu des scores de crédit parmi la population américaine en 2003:
- Jusqu'à 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Plus de 800: 11%
Selon Value Penguin, le score de crédit moyen en Amérique en 2016 est de 695.
Scores de crédit multiples
Votre banque tirera des rapports de solvabilité et des pointages des trois principales agences d' évaluation du crédit : Transunion, Equifax et Experian.
Ils vont probablement utiliser le score intermédiaire pour travailler votre demande de prêt . Demandez à votre prêteur d'expliquer quels scores de crédit seront utilisés et comment ils affectent votre demande de prêt.