Ce que vous devez savoir sur les différents types de faillite
La faillite est un processus prévu par la loi fédérale qui permet aux particuliers, aux couples mariés, aux sociétés, aux municipalités et à certaines autres entités de réorganiser ou d'éliminer la responsabilité des dettes, leur permettant ainsi un nouveau départ ou une liquidation ordonnée.
Nos pères fondateurs ont reconnu le besoin de lois qui permettraient un certain type de pardon ou de réorganisation de la dette. La Constitution, à l'article 1, article 8, article 4, autorise la législation de «lois uniformes sur le sujet des faillites à travers les États-Unis." Il a fallu attendre 1800 avant que le Congrès agisse pour mettre en place un système de faillite et les lois sur la faillite changé beaucoup au fil des ans.
Par exemple, la première loi permettait uniquement aux créanciers de déposer une plainte contre un commerçant ou un commerçant, et elle exigeait la liquidation complète des actifs du commerçant. Depuis lors, le Congrès a élargi à la fois les types de faillite et les types de personnes et d'entités qui peuvent déposer. Notre système moderne et nos tribunaux fonctionnent continuellement depuis 1898, avec des révisions majeures en 1978 et 2005.
Chacun des 94 districts fédéraux a un tribunal de faillite qui est supervisé par le tribunal de district des États-Unis pour ce district. Contrairement aux juges des tribunaux de district, qui sont nommés par le président et nommés à vie, les juges de la faillite sont choisis par les juges d'appel du circuit dans lequel leur tribunal est situé et servent 14 ans.
Le ministère de la Justice est également impliqué dans le processus de faillite par l'intermédiaire de son bureau du Trustee américain . Selon l'énoncé de mission du syndic américain, le bureau est chargé de maintenir «l'intégrité et l'efficacité» du système de faillite.
Ils le font en supervisant les fiduciaires individuels, qui sont nommés dans la plupart des cas de faillite, et par la supervision directe des déclarants dans les affaires du chapitre 11.
Types de faillite
Actuellement, il existe six types de faillite. Chacun est conçu pour atteindre un but différent ou est adapté à un type particulier de débiteur (la personne ou l'entité qui dépose un cas de faillite.) Chacun est désigné par le chapitre du Code de la faillite des États-Unis qui le régit.
Chapitre 7 : Ce type est également connu sous le nom de faillite directe ou de liquidation. Dans un chapitre 7 , un débiteur qui est un individu ou un couple marié, demande la libération (pardon) de la dette en échange de la cession et la liquidation des actifs qui ne sont pas nécessaires pour le débiteur d'obtenir un nouveau départ.
Pour un débiteur corporatif, il n'y a pas de libération. Au lieu de cela, le chapitre 7 prévoit une liquidation ordonnée de tous les actifs. Dans les deux cas, le produit est distribué aux détenteurs de créances valides. Le processus peut prendre aussi peu que quatre mois.
Chapitre 9 : Le chapitre 9 est réservé aux municipalités. Les municipalités peuvent inclure des comtés, des villes et des villages. Mais il peut aussi inclure les districts scolaires, les services publics, les aéroports et les entités fiscales comme les districts hospitaliers. Les municipalités ne ferment pas leurs portes comme le fait le débiteur corporatif au chapitre 7. Au lieu de cela, la municipalité réorganisera sa dette en renégociant ses conditions. créanciers.
Chapitre 11 : Le chapitre 11 est également connu sous le nom de faillite de réorganisation. Une entité commerciale (et parfois un particulier) peut déposer en vertu du chapitre 11 et profiter de la protection du tribunal de la faillite tout en renégociant les termes de sa dette. Généralement, le débiteur du chapitre 11 continuera à faire des affaires pendant ce processus et est appelé un débiteur-en-possession.
L'objectif du débiteur du chapitre 11 est de formuler un plan de réorganisation de sa dette qui sera acceptable pour la plupart de ses créanciers. Le plan, tel qu'accepté par les créanciers et confirmé (approuvé) par le tribunal, remplace tout contrat antérieur avec les créanciers. Une personne qui dépose un chapitre 11 proposera également un plan de réorganisation et pourra demander au tribunal d'accorder une décharge de dettes. Dans certains cas, un débiteur utilisera le chapitre 11 pour liquider ses actifs, comme le chapitre 7, sauf que le débiteur dans un chapitre 11 conserve le contrôle sur le processus de liquidation.
Chapitre 12 : Le chapitre 12 est né des luttes des petites exploitations agricoles et de pêche dans les années 1980. Il est conçu avec des éléments du chapitre 11 et du chapitre 13 (voir ci-dessous), avec des conditions de remboursement plus souples pour tenir compte des réalités des récoltes saisonnières.
Chapitre 13 : Le chapitre 13 permet à un débiteur individuel ou à un couple marié de proposer un plan de remboursement de la dette en souffrance sur une période de trois à cinq ans. Ces dettes peuvent inclure des obligations non garanties comme des cartes de crédit ou des factures médicales.
Il peut également inclure des prêts automobiles et des paiements hypothécaires en souffrance. Le chapitre 13 présente certains avantages décisifs par rapport aux affaires relevant du chapitre 7 pour les débiteurs qui font l'objet d'une saisie ou d'une reprise de possession ou qui ont des obligations ou des taxes de soutien interne importantes passées. Contrairement au chapitre 7, qui ne prévoit pas le paiement de la dette garantie ou prioritaire en souffrance sous la protection du tribunal des faillites, le chapitre 13 offre aux personnes ayant un revenu régulier un moyen ordonné de rattraper les arriérés et de rembourser les dettes non garanties.
Chapitre 15 : Lorsqu'une entité étrangère a une procédure d'insolvabilité en cours à l'extérieur des États-Unis, mais a besoin ou veut accéder aux tribunaux de faillite dans ce pays pour administrer des actifs relevant de la juridiction des États-Unis, elle déposera une procédure au chapitre 15 . Les affaires relevant du chapitre 15 sont souvent utilisées pour protéger les avoirs aux États-Unis contre les attaques des créanciers ou pour faire en sorte que les parties aux États-Unis soient liées par des accords conclus dans le cadre de l'affaire principale d'insolvabilité.
Choisir le type de faillite à déposer
Les deux types les plus courants de faillite déposée aux États-Unis aujourd'hui sont le chapitre 7 de la faillite et le chapitre 13 de la faillite du plan de remboursement.
Bien que le chapitre 11 soit disponible pour les débiteurs individuels ainsi que pour les entreprises, il est coûteux à administrer et ne convient que pour les personnes avec beaucoup de dettes et beaucoup de biens à protéger. La plupart des débiteurs et des couples déposent un chapitre 7 ou un chapitre 13.
Il existe de nombreuses variables à considérer dans le choix du type de faillite qui aidera un débiteur à obtenir un allégement. Pas tous les types de faillite est disponible pour chaque débiteur. Par exemple, les entreprises ne peuvent pas déposer une affaire au titre du chapitre 13, mais un débiteur individuel qui a une entreprise individuelle peut déposer une affaire au titre du chapitre 13.
Un autre facteur est les objectifs du débiteur. Un plan de remboursement du chapitre 13 peut bien fonctionner pour un débiteur qui a besoin de temps pour rattraper des arriérés de paiement sur les hypothèques, les taxes ou les obligations de soutien domestique. Dans certains cas, le chapitre 13 peut également être utilisé pour forcer de meilleures conditions sur un prêt automobile.
En choisissant entre le Chapitre 7 et le Chapitre 13 pour les débiteurs individuels, le facteur décisif est souvent une formule appelée le Test des moyens , un calcul qui compare le revenu d'un débiteur au revenu médian de l'état du débiteur, en tenant compte des paiements du débiteur. les paiements d'hypothèque et de voiture et autres dépenses raisonnables et nécessaires. Le montant restant est appelé revenu disponible. Si le montant du revenu disponible est élevé, il existe une présomption que le débiteur abuse du système de la faillite en déposant un dossier du chapitre 7 au lieu d'un dossier en vertu du chapitre 13. En l'absence de circonstances spéciales, ce débiteur déposerait un dossier au titre du chapitre 13 et utiliserait le revenu disponible pour financer un plan de trois à cinq ans visant à payer au moins une partie de la dette impayée.
Certains concepts sont importants pour comprendre comment le système de faillite aide les particuliers et les entreprises à obtenir un allégement ou à réorganiser la dette. Ceux-ci incluent le rôle de syndic, le sursis automatique, les exemptions de propriété et la décharge de dette.
Le fiduciaire et le domaine de la faillite
Lorsqu'un dossier de faillite est déposé, une autre entité appelée la faillite est créée. Toutes les propriétés du débiteur entrent dans la succession. Le tribunal de la faillite nomme un fiduciaire pour représenter la succession.
Dans un cas relevant du chapitre 7, le rôle principal du syndic est de trouver et de liquider des biens non exonérés et de distribuer le produit aux créanciers qui détiennent des réclamations valides et dûment déposées. Pour mener à bien cette mission, le syndic est souvent tenu de déposer une plainte contre le débiteur ou contre un tiers qui détient des biens appartenant au débiteur. Les fiduciaires engagent souvent un litige pour déterminer le montant ou la validité de la réclamation d'un créancier.
Dans les cas du chapitre 12 et du chapitre 13, les débiteurs sont tenus de verser des paiements mensuels à un fiduciaire pour une période de trois à cinq ans. Le fiduciaire distribue ces paiements aux créanciers qui ont déposé des réclamations valides et complètes selon le plan de paiement proposé par le débiteur et approuvé par le tribunal. Le code de la faillite exige que le débiteur consacre tout le revenu disponible du débiteur au financement du régime . Les dettes traitées dans le plan peuvent inclure les paiements hypothécaires et automobiles, les arriérés dus sur la maison ou la voiture, les autres dettes garanties comme les prêts immobiliers, les dettes prioritaires comme les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les impôts récents, ainsi que tous les types de dettes non garanties. et les factures médicales.
Un syndic n'est habituellement pas nommé dans une affaire de réorganisation du chapitre 11 ou dans une procédure du chapitre 9 à moins que le tribunal ne soit convaincu que le débiteur a besoin de supervision et d'instructions, habituellement après une requête déposée par une partie intéressée.
Le séjour automatique
Une caractéristique du processus de faillite est que chaque cas est effectué sous la protection d'un tribunal de faillite. L'outil le plus puissant dans l'arsenal de la cour s'appelle le sursis automatique , une injonction qui interdit aux créanciers de prendre des mesures pour recouvrer des dettes. Le séjour automatique peut arrêter les saisies, les saisies, les saisies, les procès, les appels, les lettres et autres mesures. L'arrêt automatique rend plus probable une procédure ordonnée et équitable. Sans cela, de puissants créanciers pourraient dépouiller le débiteur en rendant le recouvrement par des créanciers plus petits et plus faibles difficile à impossible.
Le séjour automatique n'est pas absolu. Il peut être retardé ou modifié, ou ne pas être imposé du tout.
Le séjour automatique Il ne s'applique pas à toutes les actions qu'un créancier peut effectuer. Par exemple, la plupart des tribunaux de faillite n'appliqueront pas la suspension aux procédures de droit de la famille impliquant le divorce ou la garde des enfants, bien que le tribunal de la faillite aura souvent le dernier mot dans toutes les affaires impliquant les biens du débiteur. Le sursis n'empêchera pas les poursuites pour des crimes, et il ne s'applique pas à certaines procédures fiscales.
Pour la plupart des cas de faillite, la suspension automatique entre en vigueur immédiatement lorsque l'affaire est déposée auprès du tribunal. Mais pour d'autres, la suspension n'est pas automatique du tout, en particulier ceux qui déposent des cas à plusieurs reprises, ceux qui ont fait l'objet de poursuites (appelées requêtes involontaires), et le chapitre 15 déposé par des entités étrangères. Dans les cas où le sursis n'est pas automatique, le débiteur peut demander au tribunal de l'imposer.
Le séjour peut également être modifié ou levé complètement. Cela arrive souvent lorsque les débiteurs ne parviennent pas à payer les créanciers garantis comme les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Il peut également être levé pour permettre une procédure devant le tribunal de la faillite qui était en instance au moment du dépôt de la faillite, si cela constituait la meilleure utilisation des ressources judiciaires.
Exemptions de propriété
Pour les débiteurs individuels, le système de faillite est conçu pour permettre un «nouveau départ». Reconnaissant que les débiteurs ne peuvent pas être laissés sans ressources et sans ressources, les débiteurs individuels sont autorisés à exempter certains types de biens de la portée du tribunal. Le code de la faillite a une liste d'exemptions , mais dans certains cas, les débiteurs peuvent utiliser les exemptions définies par l'État dans lequel ils vivent. La plupart des États ont également un régime d'exemption qui empêchera les créanciers judiciaires d'effectuer des prélèvements sur des actifs essentiels pour satisfaire leurs demandes. Le Congrès a donné à chaque État la possibilité de décider si ses résidents doivent utiliser les exemptions de l'État, les exemptions fédérales ou peuvent choisir entre les deux.
Les types de biens qui peuvent être exemptés et les valeurs maximales pour la propriété exempte varient selon le régime d'exemption utilisé. Par exemple, les débiteurs utilisant les exemptions du Texas peuvent exempter des biens personnels d'une valeur totale de 50 000 $ pour un seul adulte sans famille. Les biens personnels comprennent les articles ménagers, les meubles, les vêtements, les livres, les bijoux, les armes à feu, les équipements sportifs, les animaux et autres articles. Dans le Kentucky, un débiteur peut exempter «des vêtements, des bijoux, des articles de parure et d'ameublement» jusqu'à un total de 3 000 $, plus un «caractère générique» pouvant atteindre 1 000 $ applicable à toute propriété.
En revanche, les exemptions fédérales, que les débiteurs au Texas ou au Kentucky peuvent choisir d'utiliser, comprennent une exemption de 12 625 $ dans les articles ménagers, vêtements, livres, etc. Il existe une exemption distincte de 1 600 $ pour les bijoux.
Les régimes d'exonération fédéraux et d'État comprennent d'autres types de biens, dont des espèces, des soldes de comptes bancaires, des biens immobiliers, des salaires, de la valeur de rachat d'assurance, des outils de commerce, des aides sanitaires, etc.
Peu importe le régime d'exemption choisi ou requis par le débiteur, si le débiteur a des biens qui ne peuvent être exemptés ou qui valent plus que la valeur maximale autorisée, le débiteur peut être obligé de confier ces biens à un fiduciaire nommé par le tribunal. ou compte de la valeur de cette propriété dans le calcul du montant des paiements du chapitre 13 du débiteur.
Dischargeabilité des dettes
Quand un débiteur est exonéré de la responsabilité sur une dette, nous disons que l'obligation du débiteur de payer la dette a été libérée . Dans la plupart des cas de faillite, le but du débiteur est de rembourser autant de dettes que possible.
Mais, toutes les dettes ne sont pas libérables . Certaines dettes ne sont généralement pas libérées, sauf dans des circonstances rares et particulières. Ceux-ci inclus:
- Impôts sur le revenu accumulés au cours des trois années précédant la faillite
- Pension alimentaire et soutien aux enfants
- Amendes pénales, pénalités et restitution
- Dettes résultant d'un décès ou d'une blessure causés par le débiteur en état d'ébriété
- Dettes que le débiteur ne divulgue pas au tribunal de la faillite
- Prêts étudiants
Certaines dettes sont libérées à moins qu'un créancier ne demande au tribunal de les déclarer non déductibles. Quelques exemples:
- Frais pour les produits et services de luxe faits juste avant le dépôt de la faillite
- Montants provenant de la fraude, du détournement de fonds, du vol ou du manquement à une obligation fiduciaire du débiteur ou résultant des actes délibérés et malveillants du débiteur
Avertissement
Cet article n'est pas destiné à servir de conseil juridique. C'est à titre informatif et éducatif seulement. Vous les circonstances sont uniques. Si vous éprouvez de la détresse financière et envisagez une faillite, consultez un avocat spécialisé en faillite, qui analysera votre situation et vos objectifs et vous conseillera en conséquence. Vous pouvez obtenir les noms d'avocats qualifiés auprès de votre association du barreau local ou par le biais d'organisations comme l'Association nationale des avocats de la faillite des consommateurs.