Seulement 3 types de personnes devraient posséder des stocks à la retraite
- Ceux qui peuvent se permettre de prendre des risques
- Ceux qui prennent des risques dans le cadre d'un régime holistique de revenu de retraite
- Ceux qui comprennent les actions qu'ils doivent prendre si les risques se matérialisent
Cet article explique comment vous déterminez si vous répondez à l'un de ces critères ou à tous.
Pouvez-vous vous permettre de prendre un risque?
À l'approche de votre retraite, vous devrez calculer le rendement minimum que vos placements doivent vous rapporter pour atteindre vos objectifs de style de vie.
Par exemple, supposons que vous avez économisé 200 000 $. Vous décidez qu'il est bon de mourir avec 1 $ à la banque. En attendant, vous avez besoin de 10 000 $ par année pour les 30 prochaines années. Votre 200 000 $ aurait un rendement minimum requis de 2,85% pour atteindre votre objectif de 10 000 $ par année.
Si vous pouvez atteindre cet objectif avec quelque chose de sûr et garanti, comme une rente immédiate , alors pourquoi prendre des risques? D'un autre côté, si vous économisiez 300 000 $, les 200 000 premiers dollars pourraient peut-être être utilisés pour sécuriser votre objectif de style de vie et le reste pourrait être utilisé pour investir dans des actions - parce que vous pouvez vous permettre de prendre des risques 100k $.
Si vous avez besoin de votre portefeuille d'actions pour obtenir des rendements moyens pour votre plan de travail, vous ne pouvez pas vous permettre de prendre le risque. Moyenne signifie que la moitié du temps vos stocks gagneront plus et la moitié du temps, ils gagneront moins. Votre plan de retraite devrait utiliser les stocks comme un coup de pouce «supplémentaire» si le marché se porte bien - mais si vous avez besoin de la partie actions de votre portefeuille pour effectuer alors vous n'avez pas un plan solide.
Utilisez-vous le risque dans le cadre d'un plan holistique?
Une autre façon d'utiliser les actions dans le cadre d'un plan consisterait à prendre 200 000 $ et à vendre des CD ou des obligations de sorte que 10 000 $ arrivent à échéance chaque année au cours des 20 prochaines années. Avec des besoins de liquidités garantis pendant 20 ans, les 100 000 $ restants pourraient être investis dans des actions, avec une probabilité incroyablement élevée de doubler de valeur au cours de ces 20 années.
Au cours de cette période de 20 ans, si les actions se portent bien, une partie raisonnable des gains pourrait être prise pour obtenir des années supplémentaires de flux de trésorerie, ou pour financer des extras en cours de route.
Cette stratégie signifie que vous utilisez des actions dans le cadre d'un plan - elles doivent réaliser un rendement moyen de 2,36% sur 20 ans - ce qui est bien en deçà des statistiques de rendement historiques sur 20 ans, même dans les 20 dernières années. Vous n'avez pas besoin d'actions pour livrer quelque chose qui n'arrive que 50% du temps.
Avez-vous un plan d'action à suivre si le risque se concrétise?
Et si vous gardez une partie de votre épargne investie dans des actions à la retraite et que les actions ne se portent pas bien? Vous devez comprendre les répercussions.
Tout d'abord, vous ne devriez pas avoir d'argent dans les stocks si vous avez besoin de vendre et d'utiliser cette partie de votre épargne dans les cinq prochaines années. Vous ne voulez jamais posséder des actions, sauf si vous avez la possibilité de ne pas les vendre lorsque le marché est en baisse.
Deuxièmement, si les actions font mal pendant une période prolongée, vous devrez peut-être réduire vos dépenses. Si vous aviez prévu de dépenser 10 000 $ par année de votre portefeuille et que les actions n'offrent aucun rendement, vous devrez peut-être réduire vos dépenses à 9 500 $ ou 9 000 $ par année.
Pour certains retraités, la capacité de dépenser plus tôt est une compensation suffisante pour prendre des risques - mais ils savent que s'ils obtiennent de mauvais rendements boursiers prolongés, ils devront peut-être réduire leurs dépenses plus tard.
Ils utilisent des stocks à la retraite - mais avec un plan d'action en place. Ils comprennent les conséquences possibles si les marchés boursiers n'offrent pas de rendements positifs.
Comment posséder des actions à la retraite
Si vous répondez aux critères ci-dessus, la prochaine chose à comprendre est de savoir comment posséder des actions. Quand je dis «stocks», je ne veux pas mettre une grande partie de vos fonds dans une seule action et je ne veux pas dire parsemer votre argent sur une poignée de titres que vous avez étudiés ou lus (à moins que ce soit une petite partie de votre total des fonds de retraite et vous n'avez pas besoin de cette partie pour vous aider à combler vos besoins de revenu de retraite).
Ce que je veux dire, c'est mettre une partie appropriée de votre argent dans un portefeuille diversifié de fonds indiciels . En faisant cela, vous obtenez une exposition à près de 15 000 sociétés cotées en bourse à travers le monde et de réduire considérablement le montant du risque d'investissement que vous prenez.
Avantages et inconvénients des actions détenues (via les fonds indiciels) à la retraite
Voici un bref résumé des avantages et des inconvénients des actions dans le cadre de votre portefeuille de retraite.
Avantages
- Selon les rendements passés, les actions sont plus susceptibles que les autres placements d'aider votre portefeuille et votre revenu de retraite à suivre l'inflation .
- Les actions vous donnent la possibilité de rendements plus élevés et donc la possibilité d'un revenu futur plus élevé et la possibilité de laisser un plus grand héritage.
Les inconvénients
- Les actions sont volatiles et cette volatilité signifie que si vous prenez votre retraite dans une période de temps avec des rendements boursiers inférieurs à la moyenne, cela pourrait vous obliger à vous retrouver dans une situation où vous devez dépenser moins que prévu à la retraite.
- Il peut être stressant de surmonter les ralentissements boursiers. Si vous n'utilisez pas les actions dans le cadre d'un plan, le stress émotionnel peut vous amener à vendre au mauvais moment et ainsi bloquer de façon permanente une perte et vous forcer à vivre moins longtemps à la retraite.