Évitez ces erreurs de planification de la retraite pendant la saison des impôts

Comment une petite planification pendant la saison des impôts peut vous aider à prendre votre retraite

Si vous êtes comme la plupart des contribuables, vous ressentez un fort sentiment de soulagement lorsque votre déclaration de revenus a été remplie et déposée. Bien sûr, cela suppose que vous n'avez pas de compte de taxes dû à l'Oncle Sam. Mais la saison des déclarations d'impôt devrait être plus que juste une période de l'année où nous déterminons si vous êtes dû un remboursement d'impôt ou si vous devez payer un supplément à l'IRS. En fait, les décisions que vous prenez au cours de la saison des impôts auront souvent un effet durable sur votre capacité à obtenir une véritable indépendance financière.

Voici cinq erreurs de planification fiscale que les gens font qui peuvent avoir un impact négatif sur votre retraite.

1. Ne pas tirer pleinement parti des possibilités d'économies d'impôt de dernière minute

À l'approche de la date limite du 18 avril 2017, il n'y a que quelques façons de réduire votre revenu imposable. Une méthode consiste à vérifier que vous profitez pleinement de tout ajustement du revenu brut, de la déduction fiscale ou du crédit d'impôt auquel vous avez droit. L'exactitude est importante lors du dépôt de votre déclaration de revenus. Mais il est également important de vous assurer que vous ne manquez aucune stratégie de réduction d'impôt de dernière minute qui peut améliorer votre épargne-retraite.

Comptes d'épargne-santé: La plupart des gens ne réalisent pas que vous avez jusqu'au 18 avril 2017 pour faire des cotisations supplémentaires à la HSA pour l'année d'imposition 2016 si vous passez directement par votre banque HSA. Si vous participez à un régime d'assurance-santé à franchise élevée et que vous n'avez pas cotisé jusqu'à concurrence du montant maximal autorisé en 2016, envisagez d'augmenter vos cotisations à l'ASS avant la date limite de production des déclarations de revenus.

Les HSA peuvent offrir des avantages qui vont au-delà de la simple réduction de vos impôts sur le revenu. Les comptes d'épargne santé offrent une protection indispensable pour aider à payer les dépenses de santé actuelles et futures. Mais si vous êtes en bonne santé, vous pouvez laisser votre épargne se développer pendant votre retraite. Étant donné que les dépenses de soins de santé sont généralement une préoccupation majeure pour la plupart des retraités, c'est un excellent moyen de compléter votre régime d'épargne-retraite.

En fait, lorsque vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA pour les dépenses non médicales sans pénalité (Remarque: Les distributions autres que les soins de santé sont imposées comme un revenu ordinaire).

Vous pouvez cotiser jusqu'à 3 350 $ pour une couverture individuelle et jusqu'à 6 750 $ pour une couverture familiale en 2016. Si vous avez 55 ans ou plus, vous devez verser une contribution supplémentaire de 1 000 $ jusqu'à l'admissibilité au régime d'assurance-maladie à 65 ans. faite par votre employeur au cours de 2016 avec votre année d'imposition des cotisations lors de la détermination de combien vous pouvez éventuellement ajouter à votre HSA .

Contribuer à un compte de retraite individuel: Vous pouvez cotiser jusqu'à 5 500 $ (ou 6 500 $ si vous avez eu 50 ans ou plus l'année dernière) à un IRA avant la date limite de dépôt des déclarations de revenus du 18 avril 2017. Si vous n'êtes pas couvert par un régime de retraite par le travail ou les limites de revenu, vous pouvez être admissible à déduire vos contributions à un IRA traditionnel. Cette épargne-retraite peut être investie pour faire croître l'impôt jusqu'à son retrait. Gardez à l'esprit qu'il y a une pénalité de 10% pour les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi. Cependant, certaines exceptions existent, y compris les retraits pour les frais d'études admissibles et vous pouvez utiliser jusqu'à 10 000 $ au cours de votre vie pour un achat d'une première maison.

Roth IRA fournissent un autre moyen potentiel d'épargner pour la retraite où les économies d'impôt se produisent dans le futur. Les cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, mais les comptes Roth IRA peuvent devenir libres d'impôt après l'âge de 59 ans et demi. Contrairement aux IRA traditionnels, vous avez la possibilité de retirer la somme de vos contributions à un Roth IRA (mais pas de gains) à tout moment sans impôt ou pénalité.

2. Être un déclarant de retour d'impôt réactif

Avez-vous déjà fait la promesse que vous seriez mieux préparé «l'année prochaine» pour produire votre déclaration de revenus? Il est facile de tomber dans le cycle des bonnes intentions et de promettre de faire un meilleur travail pour tenir des dossiers précis et s'organiser, ou pour profiter du plus grand nombre possible de mesures d'économie d'impôt telles que les contributions avant impôt à un 401 ( k) plan , HSA ou compte de dépenses flexible.

Malheureusement, beaucoup de gens ne suivent tout simplement pas cet engagement.

Le dépôt d'une déclaration de revenus en tant qu'activité autonome est un événement réactif. Vous rapportez simplement ce qui s'est déjà passé par le passé. Oui, il est extrêmement important de faire les choses correctement! Cependant, la meilleure stratégie consiste à utiliser la période de déclaration des impôts comme une occasion de planifier proactivement des objectifs futurs comme la retraite.

3. Manque de sensibilisation au crédit d'épargne-retraite

Ce ne sont pas tous les contribuables qui peuvent demander ce crédit d'impôt. Pour ceux qui sont admissibles en fonction de leur revenu, c'est un excellent moyen d'économiser pour la retraite tout en réduisant votre facture d'impôt.

Le montant du Crédit Retraite Économies est de 50%, 20% ou 10% de vos cotisations retraite ou IRA jusqu'à concurrence de 2 000 $ (4 000 $ si vous êtes marié), selon votre revenu brut ajusté (indiqué sur votre formulaire 1040 ou 1040A). En 2017, le crédit est disponible pour les couples mariés qui déclarent conjointement un revenu brut ajusté (AGI) de moins de 62 000 $ et les déclarants célibataires dont le revenu est inférieur à 31 000 $. Le statut de chef de ménage peut utiliser le crédit tant que l'IAG est de 45 500 $ ou moins.

4. Ne pas ajuster vos retenues d'impôt

Si vous demandez à la plupart des professionnels de la planification financière quels documents comprennent le plus grand aperçu de la vie financière de quelqu'un d'autre, la plupart comprendrait le formulaire IRS 1040 en haut de la liste. Si vos déclarations de revenus indiquent systématiquement un trop-perçu à l'IRS, vous risquez de passer à côté d'une possibilité importante de planification de la retraite.

Pour apporter des modifications à votre retenue, il vous suffit de remplir un formulaire W-4 mis à jour et de fournir ce formulaire à votre employeur. Vous pouvez consulter la calculatrice IRS retenue pour estimer la retenue correcte pour votre situation. Tout ce dont vous avez besoin pour remplir cette calculatrice de retenues sont vos talons de paie les plus récents et une copie de votre déclaration de revenus de 2016. Ensuite, après avoir estimé la retenue à la source, vous devez remplir un nouveau formulaire W-4 et le soumettre à votre service de la paie.

Rappelez-vous toujours que la principale raison d'apporter des changements à votre retenue d'impôt est de mettre votre argent au travail pour vous le plus rapidement possible au lieu de distribuer un prêt à taux zéro au gouvernement. Cette stratégie peut vous aider à rembourser vos dettes à taux d'intérêt élevé plus rapidement ou à augmenter vos cotisations 401 (k). De toute façon, vous aiderez votre futur à la retraite. Mais cela ne fonctionnera que si vous appliquez votre augmentation de taxe sur la maison aux bons endroits. Pensez à automatiser votre épargne en augmentant 401 (k), HSA, et d'autres contributions avant impôt.

5. Choisir la mauvaise personne pour la préparation de l'impôt et des conseils

Il existe de nombreux logiciels d'impôt, et il est apparemment plus facile que jamais de faire ses propres impôts. Si votre revenu brut ajusté est inférieur à 64 000 $, vous pouvez utiliser un logiciel de classement gratuit ici. Il est important de noter que ces options de dépôt gratuit ne couvrent généralement que les rendements très basiques.

Adopter l'approche du bricolage pour déposer vos impôts n'est pas pour tout le monde. Si vous avez des situations particulières comme la propriété d'une petite entreprise ou d'un investissement immobilier, le code des impôts peut devenir encore plus complexe. D'autres situations difficiles comprennent le travail dans plusieurs États ou pays, la déclaration des gains ou pertes d'investissement dans des comptes imposables, ou le dépôt en tant que citoyen non américain sont des exemples où un professionnel de l'impôt pourrait avoir du sens.

Décider s'il est logique d'utiliser les services d'un fiscaliste est une décision personnelle. Tout se résume à la confiance que vous éprouvez en matière de fiscalité et d'autres questions financières.

La planification fiscale est plus que juste essayer de réduire vos impôts globaux. Les décisions en matière de planification de l'impôt sur le revenu devraient toujours faire partie de votre plan global de vie financière. Les préparateurs professionnels peuvent être une partie importante de votre équipe financière. Les préparateurs de déclarations de revenus ne fournissent pas tous des services de planification fiscale proactive. Assurez-vous de demander à votre fiscaliste s'il vous aidera à identifier des stratégies d'économie d'impôt pour l'année à venir. Vous devriez également coordonner la planification fiscale avec vos efforts de planification financière. Si vous travaillez avec un CPA, un CFP®, un EA ou un autre professionnel fiscal, assurez-vous qu'ils communiquent avec votre planificateur financier ou d'autres membres de l'équipe de conseillers financiers.

En résumé, la saison des impôts ne doit pas être simplement un processus réactif de produire un rapport de l'année d'imposition précédente. Prenez le contrôle de votre avenir financier en intégrant certaines stratégies de planification de la retraite qui peuvent également aider à réduire votre revenu imposable futur.