Prendre le prêt d'un autre a un sens pour certains acheteurs de maison
À l'avenir, cependant, les hypothèses de prêt hypothécaire trouvent une place dans le marché immobilier. Ils ne sont pas pour tous les acheteurs de maison, et ne correspondent pas aux objectifs de chaque vendeur. Mais dans certains cas, une hypothèse de prêt pourrait être le meilleur choix pour toutes les parties concernées, à condition, bien sûr, que le prêteur existant permettra une prise en charge du prêt.
C'est en soi le kicker.
Pourquoi certains acheteurs préfèrent un nouveau prêt sur une hypothèque de prêt hypothécaire
- Trop d'équité
Une partie de la raison pour laquelle les hypothèses de prêt n'ont pas été utilisées à la fin des années 1980 et au début des années 1990 était que les vendeurs avaient trop de capitaux propres et que les acheteurs n'avaient pas assez de liquidités pour combler l'écart entre le prêt et le prix de vente . Beaucoup de vendeurs n'étaient pas disposés à faire du financement par le propriétaire .
- Faibles taux d'intérêt
Une autre raison pour laquelle les hypothèses de prêt sont tombées à l'eau pendant des décennies était que les acheteurs pouvaient généralement obtenir un intérêt moindre en souscrivant un nouveau prêt plutôt qu'en assumant le prêt existant. Il est peu logique d'assumer un prêt de 7% lorsque la banque offre 5%.
- Clauses d'aliénation
La raison principale pour laquelle très peu d'acheteurs ont suivi les hypothèses de prêt de 1990 à 2009 était que presque toutes les hypothèques contenaient une clause d'aliénation . Une clause d'aliénation dans l'hypothèque donnait à la banque le droit d' accélérer , ce qui signifie exiger le paiement immédiat intégral, en cas de transfert de propriété.
Avant d'envisager une hypothèque sur prêt hypothécaire
Le climat doit être bon pour une hypothèse de prêt hypothécaire. Il existe généralement trois types de prêts qui permettent des hypothèses : les prêts FHA et les prêts VA et les prêts de portefeuille bancaire. D'autres prêts exigent généralement le paiement complet dans le cas où la maison est vendue à un autre acheteur. Parfois, les acheteurs prennent le titre sous réserve et n'assument pas le prêt. L'achat d'une maison peut être risqué. Avant d'envisager une hypothèse de prêt:
- Comparez les taux d'intérêt
Lorsque les taux d'intérêt sont plus élevés que le taux d'intérêt du prêt existant , il pourrait être judicieux d'assumer le prêt existant à un taux d'intérêt inférieur. La différence d'un paiement mensuel de 200 000 $ à 5% contre 7% est de 257 $ par mois. En cinq ans, cela représente une économie de 15 420 $.
- Comparer les frais de prêt
En raison des exigences du TRID fédéral, les prêteurs sont tenus de donner aux emprunteurs une estimation des coûts de clôture, appelée estimation du prêt. L'estimation du prêt énonce tous les coûts associés à l' obtention d'une hypothèque . D'une manière générale, les acheteurs paient beaucoup plus pour les frais d'emprunt afin d'obtenir un nouveau prêt que pour assumer un prêt existant. La différence pourrait être de plusieurs milliers de dollars ou plus. Demandez à la banque de vous remettre une déclaration contenant les frais de prise en charge de votre prêt.
- Obtenir une déclaration de bénéficiaire et une copie de l'hypothèque
Avant de prendre la parole du vendeur pour cela et dépenser de l'argent sur les inspections à domicile , obtenir une copie de l' état du bénéficiaire pour déterminer le solde impayé du prêt et si le prêt est vraiment assumable. Dans des marchés immobiliers plus souples, la différence entre le solde impayé et le prix de vente peut être suffisamment faible pour qu'un acompte de 10 ou 20% vous permette de payer en espèces.
Il est sage de consulter un avocat de l'immobilier pour en savoir plus sur vos droits et vos responsabilités avant de vous engager dans des options de financement créatives. Rien n'est jamais un slam dunk plus.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.