Le vrai coût des cartes de crédit

Les cartes de crédit permettent d'acheter des choses facilement, mais à un coût important

Les offres de cartes de crédit sont difficiles à résister. Il serait difficile pour la plupart des gens de se passer d'une offre d'un téléviseur plasma de 56 pouces d'une valeur de 2500 $ pour seulement 50 $ par mois sur une carte de crédit. Même si de nombreuses personnes peuvent se permettre un paiement mensuel de 50 $, elles ne réalisent peut-être pas qu'elles paieront plus d'intérêt que pour le coût initial de la télévision.

Le coût de payer seulement le minimum dû

C'est une erreur fréquente de s'habituer à payer seulement le montant minimum dû sur votre facture de carte de crédit .

Un petit paiement mensuel peut sembler insignifiant. Toutefois, le paiement peut ne pas sembler insignifiant lorsque vous comprenez le coût réel des cartes de crédit et des intérêts.

Disons que vous êtes vraiment allé acheter une nouvelle télévision plasma pour 2 500 $. Vous avez utilisé une carte de crédit dont le taux annuel (TAP) était de 18%. Votre paiement mensuel minimum peut être aussi bas que 50 $ comme dans l'exemple mentionné ci-dessus, mais afin de calculer vos coûts totaux à long terme, vous devrez savoir comment votre paiement minimum a été déterminé.

Comment sont calculés les paiements minimaux

Un paiement minimal est généralement déterminé en utilisant un pourcentage de votre solde entier. Le pourcentage est généralement d'environ 2% mais peut varier en fonction de la carte. Gardez à l'esprit que le paiement minimum va vers les frais d'intérêt et le montant initial que vous deviez. Dans ce cas, le montant initial était de 2 500 $.

Pour la télévision à écran plasma de 2 500 $, 2% de votre dette initiale serait de 50 $.

Avec un TAP de 18%, votre paiement couvrirait 38 $ d'intérêt et 13 $ pour votre passif de 2500 $. Après le premier paiement, vous devez encore 2487 $. La formule de base est:

1. Diviser 18 pour cent par 360 jours de l'année ce qui équivaut à 0,05 pour cent.
2. Multipliez .05% fois 30 jours calendaires, soit 1,5.

1. Enfin, multipliez 1,5 par le solde initial de 2500 $, ce qui correspond à 37,50 $ (38 $ arrondi) en intérêts.

Le vrai coût de cet achat

Si vous payiez seulement 2% de votre solde total dû chaque mois, il faudrait 334 mois pour rembourser votre dette. Autrement dit, il faudrait 28 ans pour rembourser un passif de 2 500 $. La télévision aura probablement cessé de fonctionner longtemps avant que vous l'ayez payée.

Même si vous avez décidé de payer pour 28 ans, vous auriez également payé 5897 $ en intérêts. Votre coût réel pour la télévision à écran plasma de 56 pouces serait de 8397 $.

Laisser l'intérêt travailler pour vous

Cependant, imaginez ce que vous pourriez avoir gagné si vous aviez mis 50 $ dans un compte d'épargne pendant 28 ans. Même aux faibles taux actuels , il aurait été considérable.

Par exemple, disons que vous avez ouvert un compte d'épargne ou ouvert un CD avec un taux de 5% et déposé 50 $ par mois pendant 28 ans. En outre, incluons ce que vous auriez payé en impôts avec un taux d'imposition de 25% sur le revenu généré.

Votre épargne totale aurait été de 29 648 $. Vous auriez gagné 17 130 $ en revenu d'intérêts. Votre coût fiscal total aurait été de 4 283 $. Après les taxes, vous auriez gagné 12 847 $ de plus. Vous auriez pu payer la télévision en liquide et il vous restait beaucoup d'argent.

Ne tombez pas dans le piège de la carte de crédit

Beaucoup de gens sont tentés par les publicités de crédit et les offres qui sont trop belles pour être vraies. Cependant, quand vous regardez les conséquences à long terme, les offres mensuelles de paiement bas vous coûteront habituellement beaucoup plus d'argent.

C'est une bonne idée d'apprendre à quel point une transaction par carte de crédit coûterait vraiment avant de passer à l'achat. Vous pouvez vérifier vous-même en utilisant un calculateur de crédit et de gestion de la dette. Découvrez un "calculateur de carte de crédit de paiement minimal", qui peut vous dire:

• Votre coût total avec des paiements minimums
• Combien de paiements faudra-t-il pour rembourser la totalité du solde avec des paiements minimums?
• Comment différents taux affecteront les coûts totaux

Les sociétés de crédit font généralement d'énormes profits en offrant des taux de teaser et des paiements minimums bas . C'est une façon de maintenir leur revenu en endettant les consommateurs pendant 10, 20 ou même 30 ans.

Au lieu d'ajouter à leur revenu, vous pourriez envisager de créer un compte d'épargne en déposant ce que vous auriez dépensé pour vos paiements mensuels minimums par carte de crédit.

Les cartes de crédit peuvent jouer un rôle important dans nos vies. Ils peuvent fournir des fonds d'urgence pour un accident de voiture majeur ou une autre situation critique et vous permettre de récupérer rapidement en cas de besoin. Si vous devez utiliser le crédit, payez votre facture en entier chaque mois. Si vous avez besoin de faire des paiements plus petits, essayez de payer au moins 10 $ sur le paiement minimum et ne facturez que des articles que vous pouvez vraiment vous permettre. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais d'intérêt.