Les collectionneurs de factures font rarement des visites à domicile, mais connaissent vos droits
Vous pourriez trouver plus troublant quand un agent de recouvrement vient à votre maison pour demander le paiement - il peut ressembler à du harcèlement, et il est carrément effrayant pour certains emprunteurs.
Alors, quelle est la probabilité, et que pouvez-vous faire lorsque les collectionneurs de billets apparaissent? Faites-vous éduquer afin que vous sachiez comment gérer la situation.
Les chances sont faibles, mais c'est possible
La probabilité qu'un collecteur de dettes frappe à votre porte est assez faible - mais cela peut arriver et arrive. La plupart des créanciers vont simplement envoyer des lettres et faire des appels téléphoniques pour tenter de collecter. L'envoi d'une personne réelle est beaucoup plus coûteux et les résultats ne semblent pas justifier ce coût.
Les collectionneurs peuvent venir chez vous . Comme tout le monde, ils peuvent frapper à votre porte et poser des questions. La loi fédérale et la Loi sur les pratiques de recouvrement de créances justes (FDCPA) en particulier n'interdisent pas aux collecteurs de factures de se rendre en personne. Cependant, ils doivent suivre certaines règles - dont certaines sont spécifiques au recouvrement de dettes, et d'autres qui sont de nature plus générale (par exemple, personne n'est autorisé à vous menacer ou à endommager votre propriété).
Les créanciers ne peuvent pas venir à votre domicile pendant les heures «inhabituelles» - définies avant 8h00 ou après 21h00, et ils ne peuvent pas le faire d'une manière qui, selon eux, ne vous conviendra pas.
Si elles se présentent, il n'y a presque rien que la plupart des collecteurs de dette peuvent faire en plus de vous demander de l'argent. Vos pires craintes au sujet des collecteurs de sauvegarder un camion et de le charger avec vos objets de valeur sont extrêmement peu susceptibles de se matérialiser.
Dans certains cas, les agents de recouvrement disent qu'ils vont venir, mais ils n'ont aucune intention de le faire.
Dettes non garanties
Si vous devez de l'argent sur des dettes non garanties comme des cartes de crédit ou des prêts étudiants, vos biens personnels (votre maison et les choses qui s'y trouvent) ne sont généralement pas à risque.
Ces prêts sont «non garantis» parce que vous n'avez pas donné de garantie pour obtenir le prêt. En conséquence, le prêteur n'a généralement pas le droit légal de prendre vos biens personnels. Ils peuvent réduire vos scores de crédit , facturer des frais de retard, et intenter une action en justice contre vous, mais ils ne peuvent pas marcher jusqu'à votre maison et prendre des objets de valeur.
Finalement, après qu'un prêteur a intenté une action en justice contre vous, le prêteur pourrait être en mesure de prendre des actifs sans votre permission. Mais vous le saurez bien à l'avance, et vous en entendrez parler par un juge (ou un document juridique de l'État) - pas un agent de recouvrement qui se présente avec un camion de déménagement. Même dans ces situations, les prêteurs cherchent probablement à retirer de l'argent de vos comptes bancaires , à saisir votre salaire ou à obtenir votre remboursement d'impôt (si vous devez le gouvernement américain). Prendre vos objets de valeur et les vendre pour de l'argent n'est pas un moyen efficace de recouvrer des dettes.
Prêts garantis
Si vous avez des prêts garantis, il est possible pour les agents de recouvrement de se présenter et de prendre quelque chose.
L'exemple le plus commun est la reprise de possession d'une automobile . Si vous empruntez de l'argent pour acheter une voiture (ou si vous utilisez votre titre en garantie d'un prêt), les prêteurs peuvent prendre le véhicule sans votre permission.
Même avec des dettes garanties, vous avez des droits, et les collectionneurs doivent suivre la loi. Par exemple, un agent de reprise de possession ne peut pas vous menacer avec force physique, et il ne peut pas détruire la propriété pour entrer dans votre garage. Cependant, ils peuvent obtenir un véhicule garé sur une propriété privée s'il est accessible.
Les prêts au logement sont un autre type de prêt garanti par des garanties. Si vous arrêtez de faire des paiements, les prêteurs peuvent saisir la maison - en prenant possession et en vendant la propriété pour récupérer leur argent. Cependant, il y a un long processus juridique menant à la forclusion et à l'expulsion éventuelle. Dans le pire des cas, l'expulsion serait généralement effectuée par un agent d'application de la loi (par opposition à un agent de recouvrement).
Si cela arrive
Si les agents de recouvrement viennent vous rendre visite, il y a peu d'avantages à traiter avec eux en personne. Heureusement, vous n'avez pas à ouvrir la porte, ni à parler à qui que ce soit (s'il vous arrive de répondre à la porte sans savoir de qui il s'agit).
Évitez les négociations en personne: il est préférable de traiter avec les créanciers par écrit ou par téléphone.
- Avec qui travaillez-vous? Le premier problème avec la négociation en personne est que vous ne savez pas vraiment à qui vous avez affaire. La personne pourrait ou ne pourrait pas être un collecteur légitime. Si vous remettez de l'argent, vous devrez espérer que ça va au bon endroit.
- Accords écrits: il est toujours préférable d'obtenir des accords par écrit des créanciers. Une discussion verbale avec quelqu'un sur votre porche pourrait ne pas donner les résultats que vous voulez ou attendez. Vous pourriez penser que les dettes sont effacées de vos rapports de crédit, mais le collecteur pourrait ne pas coopérer.
- Ralentissez: si vous êtes en retard sur vos factures, vous êtes probablement dans une situation financière serrée. Vous avez besoin de temps pour examiner les détails de tout arrangement (et l'impact sur votre budget) avant de remettre de l'argent ou d'écrire un chèque. Il est peu probable que vous ayez le temps dont vous avez besoin avec un collecteur avide qui vous souffle dans le cou.
N'offrez aucune information à quiconque se présente à votre porte. Cela a du sens si vous attendez des collecteurs de billets ou non. Si quelqu'un vous demande qui vous êtes, découvrez qui ils sont avant de partager votre nom ou tout autre détail.
Les collecteurs de dettes ne sont pas autorisés à partager des informations sur votre dette avec quiconque sauf vous (et éventuellement un conjoint, selon la loi de l'État). Si vous ne vous identifiez pas, ils ne savent pas qui vous êtes et ils ne peuvent pas discuter de votre dette.
Mettez fin à cela: si vous souhaitez empêcher les collectionneurs de vous contacter (que ce soit en personne ou par téléphone), envoyez une demande écrite leur demandant d'arrêter . En vertu de la loi fédérale, ces lettres - parfois appelées lettres de cesser et de s'abstenir - doivent être honorées. Envoyez la lettre avec une méthode d'expédition qui peut être documentée (comme un transporteur qui nécessite une signature ou un accusé de réception USPS). Après cela, vos créanciers doivent limiter la communication à certains sujets, comme la confirmation de votre demande ou l'envoi de mises à jour légales. Ils ne seraient pas autorisés à venir chez vous après avoir reçu cette demande, et vous seriez en mesure de poursuivre s'ils le faisaient.
Demandez-leur de partir: si vous vous trouvez dans une conversation non désirée avec un agent de recouvrement, demandez-leur de partir. Soyez poli et respectueux - la plupart des collectionneurs honoreront votre demande, et il n'est pas nécessaire d'aggraver une mauvaise situation. Si vous rencontrez une résistance, rappelez-leur qu'ils sont sur une propriété privée et vous leur demandez de partir. Si cela ne fonctionne pas, appelez la police.
Rappelez-vous, vous avez des droits même si vous êtes endetté. Vous n'êtes pas obligé de parler à quelqu'un. Les agents de recouvrement ne sont pas la police, et ils ne peuvent légalement prétendre être des agents des forces de l'ordre ou vous intimider pour les laisser entrer. Même les policiers ne sont pas autorisés à entrer dans votre maison sans raison légale. Un enquêteur ou un agent public peut venir chez vous pour livrer des documents officiels («servir des papiers», par exemple), mais ils ne peuvent pas vous harceler ou continuer à demander de l'argent après leur avoir demandé d'arrêter.
Comment ils vous trouvent
Parce qu'une visite en personne est peu probable et vous pouvez simplement leur demander de partir, vous n'avez pas besoin de sortir de votre chemin pour cacher votre emplacement. Mais les personnes dévouées peuvent se montrer si cela en vaut la peine. Les collectionneurs de dette obtiennent votre adresse et d'autres informations utiles à partir d'une variété de bases de données publiques et privées. Les entreprises avec lesquelles vous faites affaire peuvent vendre vos informations, tandis que les enregistrements de comté et d'électeur sont disponibles pour à peu près n'importe qui. La seule façon de rester caché est d'aller complètement hors de la grille - mais il est plus facile de simplement envoyer une demande écrite leur demandant de vous laisser seul.