Renseignez-vous sur les avantages de l'épargne pour la retraite dans un avant impôt 401 (k)
Le montant de vos cotisations 401 (k) réduit directement votre revenu imposable. Par conséquent, cela signifie que vous paierez de l'impôt sur un revenu global moins élevé. Une fois que vous aurez déterminé le montant que vous pouvez économiser en impôt sur le revenu, vous constaterez souvent que les cotisations vous coûtent moins cher que prévu.
Comment les cotisations 401 (k) réduisent-elles votre revenu imposable?
Exactement combien vous paierez dans les impôts sur le revenu fédéral est basé sur votre revenu imposable. Il existe quelques stratégies de planification financière que vous pouvez utiliser pour réduire votre impôt. Voici quelques stratégies courantes pour réduire votre revenu imposable: mettre de l'argent de côté pour payer les dépenses liées à la santé dans une HSA ou une FSA, payer des frais de garde avec une FSA pour personnes à charge, des primes d'assurance avant impôt, épargner un IRA déductible et contribuer à plan traditionnel 401 (k). Si vous réduisez votre revenu imposable, vous diminuez le montant d'impôt que vous payez.
Gardez à l'esprit que les cotisations 401 (k) sont généralement avant impôt , ce qui signifie que votre revenu imposable est réduit du montant que vous avez placé dans votre compte 401 (k). Les exceptions comprennent Roth 401 (k) et d'autres contributions après impôt 401 (k).
Étant donné que les cotisations avant impôt réduisent le revenu imposable et que vous payez moins d'impôt en général, votre salaire net ne sera pas réduit du montant total de votre contribution.
Scénario 1:
Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne pour une personne seule avec un salaire de 45 000 $ contribuant 10 pour cent de leur salaire brut:
| Salaire brut si payé deux fois par mois (45 000 $ par année): | 1 875 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois sans une contribution 401 (k): | 1 559,43 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois AVEC une contribution de 375 401 $ (k): | 1 394,43 $ |
| Différence: | 165 $ |
Même si cette personne contribue à 187,50 $ par chèque de paie, parce qu'ils paient l'impôt sur moins de revenus, leur salaire est seulement réduit de 165 $. La différence de 22,50 $ représente les économies avant impôt. (Remarque: Les économies réelles avant impôt peuvent être plus élevées si elles sont soumises à l'impôt sur le revenu national ou local).
Scénario 2:
Voici un exemple similaire d'une personne seule avec un salaire de 90 000 $ contribuant à 10% de son salaire brut:
| Salaire brut si payé deux fois par mois (90 000 $ par année): | 3 750 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois sans une contribution 401 (k): | 3 044,33 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois AVEC une contribution de 375 401 $ (k): | 2 753,99 $ |
| Différence: | 308,34 $ |
Même si cette personne contribue 375,00 $ par chèque de paie, parce qu'ils paient l'impôt sur moins de revenus, leur chèque de paie est seulement réduit de 308,34 $. La différence de 66,66 $ représente les économies avant impôt. (Remarque: Les économies réelles avant impôt peuvent être plus élevées si elles sont soumises à l'impôt sur le revenu national ou local).
Scénario 3:
Voici un autre exemple pour une personne mariée avec un salaire de 80 000 $ contribuant également 10 pour cent à un 401 (k) et réclamant zéro allocation sur le formulaire W-4:
| Salaire brut si payé deux fois par mois (80 000 $ par année): | 3 333 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois sans une contribution 401 (k): | 2 825,31 $ |
| Salaire net si payé deux fois par mois AVEC une contribution de 333,30 $ 401 (k): | 2 532,01 $ |
| Différence: | 293,30 $ |
Même si cette personne contribue 333 $ par chèque de paie, parce qu'ils paient des impôts sur moins de revenus, leur salaire est seulement 293,30 $ plus petit.
Comprendre votre support fiscal marginal
Les économies d'impôt deviennent plus importantes lorsque vous avez une tranche d'imposition marginale plus élevée. Des changements récents apportés à la législation fiscale font qu'il est important d'examiner combien vous en profitez en déduisant vos cotisations 401 (k). Si vous appréciez ces économies d'impôt aujourd'hui et que vous prévoyez être dans la même fourchette ou une tranche d'imposition inférieure pendant vos années de retraite, vous devriez continuer à verser des cotisations avant impôt à un régime 401 (k). Toutefois, si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus élevée ou préférez l'idée d'une croissance des bénéfices libre d'impôt, vous pouvez préférer faire des contributions à un Roth 401 (k).
Résumé
Si vous êtes comme la plupart des gens, épargner pour la retraite est une partie importante de votre plan de vie financière. Payer moins d'impôt en général parce que vos cotisations réduisent le revenu imposable est un avantage supplémentaire. Assurez-vous de profiter du plan 401 (k) offert par votre entreprise et profitez des avantages d'économiser de l'argent avant impôt. Dans un régime 401 (k), votre argent augmente également avec report d'impôt, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur vos gains avant de retirer les fonds à la retraite. Vous pourriez peut-être accumuler davantage dans votre régime 401 (k) que dans vos comptes imposables parce que vous ne payez pas d'impôt chaque année sur les gains.
Il existe d'autres raisons d'épargner pour la retraite dans les comptes 401 (k). Certains employeurs offrent des fonds de contrepartie comme une incitation supplémentaire pour économiser de l'argent vers la retraite. Les correspondances d'entreprise sont généralement soumises à un calendrier d'acquisition, qui est la période de temps qui doit s'écouler avant que le montant correspondant devienne le vôtre si vous deviez quitter votre employeur. Vous êtes toujours investi à 100% du montant que vous contribuez.