Pourquoi devriez-vous revoir vos bénéficiaires du régime 401 (k)?

Les formulaires de désignation de bénéficiaire ne sont pas des documents uniques

Lorsque vous établissez votre régime 401 (k) ou un autre régime de retraite d'employeur au travail, vous devez choisir vos retenues avant impôt ou après impôt, vos choix de placement et les bénéficiaires de votre régime . À partir de là, la plupart des gens se soucient seulement d'ajuster les deux premières options pour un taux d'épargne élevé avec des augmentations de salaire ou de meilleurs choix d'investissement basés sur la performance ou la tolérance au risque. Bien que vos désignations de bénéficiaires n'aient pas besoin d'être révisées chaque année, elles doivent être révisées aussi souvent que vous le voulez, c'est-à-dire au moins toutes les quelques années ou en fonction d'événements tels qu'un mariage, un divorce, une naissance ou un décès ( entre autres).

Voici pourquoi.

Les comptes de retraite sont des actifs de transfert au décès

Contrairement aux autres biens et actifs, les actifs détenus dans un régime de retraite parrainé par l'employeur comme un 401 (k) ou un autre compte d'épargne-retraite comme un IRA sont traités comme des actifs de transfert au décès, ce qui signifie que la propriété est transférée à les bénéficiaires désignés à votre décès plutôt que d'être divisés comme indiqué dans votre testament ou par une cour d'homologation.

Le plus grand avantage des actifs de TOD est qu'ils sont généralement autorisés à passer au bénéficiaire survivant en dehors de la succession d'homologation, permettant aux bénéficiaires désignés d'éviter le temps et les dépenses du processus d'homologation de ces actifs. L'inconvénient d'un compte de transfert au décès est que si les souhaits du défunt pour ces biens ont changé, mais que les bénéficiaires n'ont pas été mis à jour en conséquence, il y a peu de survivants capables de le faire. De plus, si les bénéficiaires désignés décèdent avant le propriétaire du compte mais que les bénéficiaires n'ont jamais été mis à jour, ces actifs seront soumis au temps et aux frais de l'homologation.

Alors, comment profitez-vous des avantages d'avoir des bénéficiaires du compte, tout en évitant les inconvénients? La première étape consiste à désigner vos bénéficiaires principaux et contingents.

Désignation des bénéficiaires principaux et éventuels

Lors de la première mise en place de votre 401 (k) ou IRA, vous aurez la possibilité de désigner les bénéficiaires en ligne ou sur un formulaire de bénéficiaire.

Sur ce formulaire, vous devez indiquer un bénéficiaire principal et un bénéficiaire subsidiaire .

Un bénéficiaire principal reçoit le solde de votre compte dans la circonstance malheureuse que vous mourrez. Un bénéficiaire subsidiaire ou des bénéficiaires, d'autre part, est désigné dans le cas où votre bénéficiaire principal décède avant vous. Puisqu'une personne décédée ne peut hériter des biens, le solde de votre compte 401 (k) irait au (x) bénéficiaire (s) éventuel (s) que vous avez identifié (s) si votre principal bénéficiaire n'est plus en vie.

En règle générale, vous aurez également la possibilité de désigner le pourcentage d'actifs du compte destiné à ces bénéficiaires. Disons, par exemple, que vous êtes marié et avez deux enfants. Vous pouvez choisir de faire de votre conjoint votre principal bénéficiaire à 100%, ce qui signifie que si vous le transmettez, votre conjoint héritera de la totalité de la valeur du compte. Mais au cas où votre conjoint décède avant vous, vous désignez chacun de vos enfants comme bénéficiaires subsidiaires à 50%, ce qui signifie que si votre conjoint passe avant ou en même temps que vous, chacun de vos deux enfants recevra la moitié de la valeur du compte. Cependant, vous choisissez de désigner vos bénéficiaires est tout bon et bon. Le problème survient lorsque vous ne pensez plus à leurs formulaires de bénéficiaires après les avoir remplis la première fois.

Pourquoi devriez-vous revoir vos désignations de bénéficiaires

Bien que le traitement de votre formulaire de désignation de bénéficiaire comme un exercice unique soit souvent acceptable, il peut parfois être extrêmement problématique. Pour revenir à notre premier exemple, disons que vous avez divorcé par la suite. Des années plus tard, vous vous remariez. Avec un peu de chance, vous mettrez à jour votre testament afin que votre nouveau conjoint hérite de votre maison et d'autres biens à votre décès. Étant minutieux, vous contactez votre agent d'assurance-vie et de même fournir les mises à jour nécessaires. Mais vous ne changez pas vos bénéficiaires de compte de retraite. Des années plus tard, tu meurs.

Votre maison passera à votre nouveau conjoint, en suivant les termes de votre testament. Le produit de l'assurance-vie ira également à votre nouveau conjoint, grâce à cet appel que vous avez fait à votre agent d'assurance-vie. Mais votre plan 401 (k)?

Cela va à votre ex-conjoint, parce que vous n'avez jamais mis à jour le formulaire de désignation de bénéficiaire 401 (k) . En tant que compte TOD, le passage de votre compte 401 (k) ne suit pas les termes de la volonté comme vos autres biens. Le formulaire de désignation du bénéficiaire est le document d'orientation, ce qui constitue un désavantage dans ce cas. Afin d'éviter des scénarios similaires, assurez-vous de revoir périodiquement les formulaires de désignation des bénéficiaires 401 (K) et IRA, en particulier si vous avez eu des changements majeurs dans la famille depuis que vous avez mis en place le plan. Vous et vos proches serez reconnaissants de ce que vous avez fait.