Plan en 4 étapes pour sortir de la dette

Sortez de la dette en admettant votre problème, en choisissant une tactique de paiement de la dette

© Paula Pant

Il y a beaucoup d'articles qui décrivent les tactiques que les gens utilisent pour sortir de la dette. Ils découpent leurs cartes de crédit, ou enfoncent leurs cartes de plastique dans un pot de beurre de cacahuète. Ils arrêtent d'acheter des cafés chez Starbucks et appliquent l'argent supplémentaire pour rembourser leur visa. Ils échangent leur voiture contre un modèle plus ancien ou plus éconergétique, ou amènent un locataire dans leur chambre d'amis.

Mais il y a aussi quelques problèmes mentaux et émotionnels auxquels les gens devraient s'attaquer s'ils veulent vaincre leur dette.

# 1: Admettez que vous avez un problème

Avouez que vous avez un problème de dépenses. Avouez que vous êtes passé par-dessus votre tête. Ne faites pas d'excuses. Oui, les temps étaient durs. Oui, l'argent était serré. Mais il y avait des choses que tu aurais pu faire différemment.

Tant que vous faites des excuses, vous vous donnez la permission silencieuse de continuer à répéter les mêmes mauvaises habitudes financières. Vous risquez de tomber dans les mêmes pièges de dépenses qui vous ont conduit à l'endettement en premier lieu. La première étape pour rembourser votre dette est de vous nettoyer, d'arrêter de faire des excuses, d'arrêter de pointer du doigt des facteurs externes indépendants de votre volonté et de vous concentrer sur la façon dont vous pouvez changer votre vie.

# 2: Connaître la différence entre un besoin et un besoin

Trop peu de gens comprennent la ligne entre les nécessités et les luxes. Le pain et le lait sont des nécessités. Les biscuits Oreo et la crème glacée - bien que techniquement une «épicerie», dans le sens où vous l' achetez dans une épicerie - sont des produits de luxe.

Garder le climatiseur à 78 ou 80 degrés pendant l'été est une nécessité; faire tourner le climatiseur à 68 ou 70 degrés est un luxe.

La règle empirique du budget 50/30/20 , popularisée par Elizabeth Warren, économiste à Harvard, dit que les gens devraient consacrer 50% de leurs revenus aux besoins, 30% aux désirs et 20% aux économies et à la réduction de la dette.

Si vous êtes sérieux au sujet de l'endettement de votre dette, vous pouvez aller plus loin: consacrez 40% de votre revenu à l'épargne et à la réduction de la dette, et seulement 10% à la volonté. Acceptez que cela nécessitera de sérieux sacrifices: la télévision par câble, les voyages au zoo, les repas au restaurant et les nouveaux vêtements devront peut-être être supprimés du budget familial.

# 3: Choisissez une tactique et respectez-la

Il existe deux tactiques populaires que les gens utilisent pour écraser leur dette. L'un s'appelle la "boule de neige de la dette". En vertu de cette stratégie, une personne devrait économiser 1 000 $ dans un fonds d'urgence , puis appliquer chaque pièce de dix cents à la dette avec le plus petit solde, peu importe son taux d'intérêt. Ils devraient payer cette dette jusqu'à ce qu'elle soit fermée (tout en effectuant des paiements minimums sur les autres dettes, bien sûr).

Une fois que cette dette est rayée de la liste, ils devraient appliquer tout l'argent qu'ils utilisaient à la dette la plus petite suivante sur leur liste, et ainsi de suite. Chaque dette vaincue crée un effet «boule de neige» en augmentant l'élan sur le prochain. De plus, chaque créance conquise crée une victoire psychologique qui motive la personne à attaquer la suivante.

L'autre tactique est appelée «empilage de la dette». Selon cette stratégie, une personne devrait verser chaque cent de réserve à la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé, peu importe le solde total.

Une fois qu'il est rayé de la liste, la personne devrait appliquer cet argent au taux le plus élevé, et ainsi de suite. Cette stratégie économise le plus d'argent sur les paiements d'intérêts sur la durée de tous les prêts, bien que, selon la taille de la balance, il puisse falloir plus de temps pour obtenir une victoire psychologique de la dette.

Il y a un grand débat sur quelle stratégie est la meilleure. Mon opinion est que la finance personnelle est personnelle; la meilleure tactique est celle qui convient le mieux à votre personnalité.

Cela dit, voici mon conseil: choisissez une tactique - dette boule de neige ou l'accumulation de dettes - et respectez-le. Ne pas basculer entre différentes tactiques de remboursement de la dette. Adhérez à la méthode que vous avez choisie pour plusieurs semaines ou mois. Changez seulement en dernier recours, si vous croyez vraiment que cette tactique ne vous convient tout simplement pas.

# 4: Célébrer

Chaque fois que vous atteignez une victoire psychologique - que ce soit une dette rayée de votre liste, ou deux semaines d'adhésion à votre plan de remboursement, ou toute autre victoire symbolique que vous rencontrez - le célébrer. Réjouissez-vous en cela.

Mais voici le kicker: ne le célèbre pas en dépensant de l'argent. C'est comme célébrer une perte de poids de 5 livres avec un double cheeseburger.

Au lieu de cela, apprendre des façons libres de célébrer. Jetez un frisbee dans le parc. Prenez un long bain moussant. Relisez votre livre d'enfance préféré. Faites une longue promenade dans la forêt avec votre chien. Célébrez sans ouvrir votre portefeuille.