Pourtant, vous vous demandez peut-être: "Qu'est-ce qu'un 401 (k)?" Et, tout aussi important, "Comment fonctionne un 401 (k)?" Ne craignez rien, cet aperçu vous expliquera les bases et vous aidera à faire sens des choix que vous avez quand il s'agit de financer vos années d'or.
Qu'est-ce qu'un 401 (k)?
Le terme 401 (k) fait référence à une section du code des impôts permettant aux particuliers d'établir des types spéciaux de comptes de retraite fiscalement avantageux. Il existe deux types de comptes 401 (k).
- Qu'est-ce qu'un traditionnel 401 (k)?
Un 401 (k) traditionnel permet à un employé d'économiser de l'argent en vue de sa retraite et de recevoir une déduction fiscale. L'employeur parrainant le régime peut offrir de faire correspondre l'argent que l'employé met dans son compte, en recevant également une déduction d'impôt. L'argent dans le compte 401 (k), qui appartient à l'employé, peut augmenter l'impôt différé jusqu'à la retraite. Cela signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur les dividendes, intérêts et loyers que vous générez à partir des investissements effectués dans le compte. Après que le propriétaire de 401 (k) atteint l'âge de 59 1/2, il ou elle peut commencer à prendre des retraits réguliers du compte, à ce moment des impôts réguliers doivent être payés sur l'argent comme si elle avait été gagnée d'un chèque de paie.
- Qu'est-ce qu'un Roth 401 (k)?
Un Roth 401 (k) fonctionne de la même manière à quelques exceptions notables, le principal étant qu'il n'y a aucune déduction d'impôt accordée à l'employé au moment où il ou elle contribue de l'argent au compte. Au lieu de cela, l'argent se développe en franchise d'impôt et, à la retraite, pas un seul centime d'impôts devrait être dû lorsque les retraits sont effectués.
Pourquoi les comptes de retraite 401 (k) sont-ils si attrayants?
Si vous êtes bon avec de l'argent et responsable, un système de retraite 401 (k) peut être beaucoup plus avantageux qu'un régime de retraite ordinaire, car vous pouvez trouver des choses intelligentes à faire avec votre capital. Pour ceux qui se battent avec un plan, sont tentés de négocier fréquemment et de faire grimper les dépenses frictionnelles , ou qui ne comprennent pas comment les fonds communs de placement ou le marché boursier fonctionne, le système 401 (k) peut être un désastre absolu.
Le véritable attrait de la 401 (k) se résume à des avantages fiscaux. Avec un 401 (k) traditionnel, un cadre intermédiaire moyennement performant économisant 5 000 $ dans une entreprise offrant de bons avantages bénéficierait non seulement d'un allégement fiscal d'environ 1 000 $, mais recevrait également des fonds de contrepartie de 5 000 $. seul investissement a été fait. Ensuite, en plus de cela, les dividendes, les revenus d'intérêts et les loyers sont composés d'impôts différés jusqu'à la retraite, ce qui est souvent des décennies à venir. C'est une excellente combinaison qui peut être utilisée dans une stratégie sérieuse de renforcement de la richesse pour ceux qui sont assez disciplinés pour ne jamais attaquer leur pécule.
Quels sont les inconvénients du système de compte de retraite 401 (k)?
L'inconvénient du système 401 (k) est qu'il permet aux gens d'accéder à leur argent en cas d'urgence.
Cela peut sembler une bonne chose, mais l'une des raisons pour lesquelles le système de retraite fonctionne mieux pour plus de gens car ils ne peuvent pas toucher l'argent qui a été mis de côté à leur avantage. Ils ne pouvaient pas faire un investissement stupide et le perdre. Ils ne pouvaient pas aller à Las Vegas et parier à la table de craps. Tant qu'ils ont pris leur retraite après une carrière de service, les chèques sont apparus dans le courrier.
Nous ne pouvons pas vous dire combien de fois les gens m'ont écrit en disant qu'ils devaient drainer leur compte 401 (k), payer des impôts réguliers plus la pénalité de retrait anticipé de 10% , parce qu'ils allaient perdre leur maison ou faire reprendre possession de leur voiture . Dans le passé, avec le système de retraite, ils auraient été forcés de trouver une autre solution; ne pas compromettre leur retraite.
En bref, le système 401 (k) exacerbe l'écart entre les riches et les pauvres.
Ceux qui sont capables de gérer leurs affaires ont plus d'opportunités de faire des choses intelligentes et de gagner de l'argent. Ceux qui ont une mauvaise prise de décision à long terme ou qui sont incapables d'agir rationnellement face aux vicissitudes et à la volatilité du marché boursier se retrouvent incapables de chauffer leurs maisons pendant les années où ils devraient naviguer autour du monde.
Un autre inconvénient de la 401 (k) est que les limites de contribution 401 (k) restreignent le montant total d'argent que vous pouvez abriter chaque année. Si vous avez un revenu élevé et que vous êtes marié, vous pouvez souvent contourner ce problème en maintenant un double compte 401 (k) pour les deux conjoints, ainsi que pour les deux IRA traditionnels . Vous pouvez ensuite conclure des ententes plus complexes, comme des contrats d'assurance de rente à capital variable indexés sur des actions. Intelligemment structuré, vous pouvez économiser des centaines de milliers de dollars chaque année dans des comptes de retraite à l'abri de l'impôt.