Conseils sur les économies d'impôt de dernière minute pour donner un coup de pouce à votre épargne-retraite
Personne n'aime payer plus d'impôts à l'oncle Sam que ce qui est absolument nécessaire. Heureusement, le code des impôts IRS fournit certains avantages fiscaux pour la participation à divers comptes d'épargne-retraite pour aider à réduire nos impôts. Mais à la fin de l'année, nos options de réduction d'impôt pour l'année d'imposition 2015 deviennent un peu plus limitées.
Voici quelques solutions de rechange de dernière minute qui peuvent vous aider à réduire vos impôts maintenant (ou plus tard) tout en augmentant vos économies pour la retraite:
Faites des contributions de dernière minute à un régime de retraite 401 (k) ou 403 (b). Une façon de réduire les impôts sur le revenu tout en épargnant pour la retraite est d'augmenter les cotisations avant impôt à un régime 401 (k) ou 403 (b) si vous êtes couvert par l'un de ces régimes de retraite au travail. La limite de l'IRS pour les régimes 401 (k) et 403 (b) est de 18 000 $ en 2015 (24 000 $ pour les 50 ans et plus) et cette limite n'inclut aucune contribution de contrepartie . Si vous n'êtes pas en mesure de contribuer jusqu'à concurrence du montant maximum cette année, assurez-vous au moins que vous obtenez le jumelage complet de l'employeur, s'il y en a un. Communiquez avec votre service des ressources humaines pour voir comment vous pouvez investir plus d'argent d'ici la fin de l'année.
Contribuer à un compte de retraite individuel (IRA). Une autre stratégie commune de réduction d'impôt qui peut être utilisée pour la retraite est de faire une contribution déductible à un IRA . La limite de cotisation est de 100% de la rémunération jusqu'à concurrence de 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu imposable gagné pour l'année si votre rémunération est inférieure à ces limites.
Gardez à l'esprit que si vous participez déjà à un régime de retraite par l'intermédiaire de votre employeur, la capacité de déduire ces cotisations est limitée en fonction de votre revenu. Pour l'année d'imposition 2015, la possibilité de verser des cotisations IRA déductibles n'est pas une option si vous êtes un déclarant avec un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 71 000 $ ou plus (118 000 $ pour les couples mariés produisant conjointement).
Si vous êtes marié en déposant conjointement avec un conjoint couvert par un plan, mais vous n'êtes pas, vous pouvez également faire des contributions déductibles IRA si le MAGI est inférieur à 193 000 $.
2015 Limites de contribution de l'IRA
Profitez des autres options d'épargne-retraite si vous êtes travailleur autonome. Il existe d'autres occasions de mettre de côté des actifs de retraite dans des comptes fiscalisés pour les entrepreneurs et les travailleurs autonomes. Les IRA SEP, IRA SIMPLE et Solo 401 (k) sont des options populaires d'épargne-retraite pour les travailleurs indépendants. Les IRA simples doivent être configurés avant la date limite du 1er octobre et les plans Solo 401 (k) doivent être mis en place avant le 31 décembre. Toutefois, les SEP-IRA peuvent être établies jusqu'au 15 avril de l'année suivante.
Conseils de planification fiscale de fin d'année pour les pigistes et les travailleurs indépendants
Les comptes Roth peuvent vous aider à réduire vos impôts futurs. Si votre employeur offre une option Roth 401 (k) ou Roth 403 (b), vous pouvez envisager de faire des contributions à ces comptes si vous n'avez pas besoin d'une déduction d'impôt pour l' année en cours. Les cotisations avant impôt à un régime de retraite d'employeur ou à un IRA déductible peuvent être moins avantageuses si vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure, ne sont pas dans vos années de revenu de pointe, ou si vous prévoyez être dans une tranche d'imposition marginale plus élevée dans le avenir.
Dans ces situations, il peut être plus logique de contribuer à un compte Roth pour profiter de la croissance des bénéfices exonérée d'impôt. Gardez à l'esprit que Roth IRA ont des limites de revenu différentes de celles des IRA déductibles, mais le montant de la contribution est la même.
Roth IRA Limites de contribution pour 2015
Si vous essayez toujours de décider quel type d'IRA est le plus logique pour vous assurez-vous de consulter ce guide traditionnel contre Roth IRA utile.
Envisager de mettre de côté des fonds dans un compte d'épargne santé (HSA). Si vous êtes inscrit à un régime de soins de santé à franchise élevée, les ASS sont un moyen fiscalement avantageux d'aider à payer les dépenses futures liées à la santé avec des avantages fiscaux immédiats. HSA font également une excellente stratégie d'épargne de dernière minute pour aider à réduire vos impôts sur le revenu. En 2015, les limites de contribution de la HSA sont de 3 350 $ pour la couverture individuelle et de 6 650 $ pour la couverture familiale.
Si vous avez 55 ans ou plus, vous devez verser une contribution de rattrapage additionnelle de 1 000 $ jusqu'à ce que l'admissibilité à Medicare commence à 65 ans.
Les comptes d'épargne santé sont uniques en ce qu'ils offrent une triple exemption d'impôt. L'argent que vous investissez dans les HSA diminue votre revenu imposable actuel, augmente votre impôt différé et sort de votre compte en franchise d'impôt tant que vous l'utilisez pour des dépenses liées à la santé. Les HSA sont souvent considérées comme un véhicule d'épargne-retraite important car il n'y a pas de pénalités pour l'utilisation de ces comptes pour les dépenses non médicales une fois que vous atteignez 65 ans. (Les retraits non-qualifiés après 65 ans sont imposés aux taux ordinaires.)
Comptes d'épargne santé et retraite
Les contributions de la HSA peuvent encore être faites jusqu'au 15 avril 2016, pour l'année d'imposition 2015. La commodité et la simplicité de faire des contributions grâce à des retenues salariales automatiques est une caractéristique attrayante des HSA. Cependant, de nombreux participants à la HSA ne sont pas au courant du délai supplémentaire accordé pour faire des contributions pour l'année d'imposition 2015 en dehors des retenues salariales habituelles. Vous avez jusqu'à la date limite (excluant les prolongations) pour faire des cotisations supplémentaires à votre HSA si vous n'avez pas déjà atteint le maximum de vos cotisations par retenues salariales d'ici le 31 décembre. Afin de profiter de cette possibilité d'économie d'impôt, vous besoin de faire des contributions directes à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou en mettant en place des transferts automatiques à partir de votre compte bancaire.
Un avantage supplémentaire de la déduction fiscale pour les cotisations HSA est que vous n'avez pas à détailler les déductions pour réclamer la déduction. Aux fins de l'impôt, les cotisations de la HSA sont considérées comme une déduction supérieure à la ligne. Cela signifie qu'ils peuvent vous aider à réduire votre revenu brut ajusté (AGI) et potentiellement vous aider à vous qualifier pour d'autres déductions et crédits d'impôt qui dépendent du revenu.
Si vous êtes en bonne santé ou n'avez pas besoin d'accéder à vos fonds HSA, il n'y a pas de disposition «utilisez-le ou perdez-le» comme c'est le cas pour les comptes de dépenses flexibles (FSA). En conséquence, vous pouvez continuer à laisser des fonds HSA dans votre compte et laisser votre solde se développer dans vos années de retraite. Les comptes d'épargne santé offrent également des options de placement diversifiées grâce à divers fonds communs de placement qui offrent un potentiel de croissance à long terme.
Contrairement aux contributions à un IRA, les comptes d'épargne santé n'ont pas de limitations de revenus. Sachez simplement que vous devez être couvert par un régime d'assurance-santé à franchise élevée avec un compte d'épargne-santé rattaché à celui-ci au cours de l'année d'imposition 2015. La date limite pour faire des contributions HSA est le 15 avril, même si vous déposez une prolongation.
Estimez vos économies d'impôt. Si vous êtes curieux de voir vos impôts estimés pour l'année d'imposition 2015, vous n'avez pas à attendre que vous ayez rempli votre déclaration de revenus. Ce calculateur d'épargne avant impôt peut être utilisé pour estimer les incidences fiscales des cotisations supplémentaires à un régime de retraite d'employeur, à des IRA déductibles, à des régimes autonomes ou à des HSA.