Qu'est-ce que cela signifie pour verrouiller un prêt?
Un prêt peut être déroutant. Les emprunteurs ont des questions. Ils sont le type de questions de verrouillage de prêt qui sont généralement posées qu'une seule fois et, après la fermeture de la maison, les réponses sont rapidement mis hors de l'esprit. Acheter une maison et obtenir un prêt peut être englobant.
Quand il s'agit de bloquer le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire, tout le monde veut le temps pour obtenir la meilleure affaire. Il n'y a rien de mal à ce sentiment.
C'est normal. Certaines fois, vous aurez de la chance et d'autres pas. En d'autres termes, c'est un rouleau de dés. Avec un taux d'intérêt bloqué, cependant, vous êtes assuré que si les taux d'intérêt augmentent au moment où vous êtes prêt à fermer, vous paierez le taux d'intérêt inférieur.
Quels sont les risques si le prêt n'est pas bloqué?
Disons que vous décidez d'attendre. Vous avez réduit l'endroit où vous obtiendrez une hypothèque et regardé tous vos choix de prêt. Peut-être que vous avez même décidé sur le produit de prêt que vous voulez. Mais le marché descend. La Fed a réduit les taux deux fois et vous vous attendez à ce qu'ils chutent encore. Donc, vous décidez de ne pas verrouiller.
C'est un pari. Mais si les taux augmentent, vous n'avez absolument aucune protection. Vous paierez le taux plus élevé si vous restez avec ce prêteur.
Quels sont les principaux éléments des serrures de prêt?
Lorsque vous décidez de verrouiller un prêt, il y a 3 points à considérer:
- Taux d'intérêt
- Points
- Durée de la période de verrouillage
Les emprunteurs paieront un supplément pour un verrou de prêt prolongé.
Les verrous étendus ne sont généralement pas gratuits. Le taux d'intérêt sera un peu plus élevé ou les points refléteront les frais de blocage du prêt. C'est parce que le prêteur prend le risque que les taux pourraient augmenter pendant que la transaction est traitée, de sorte que le prêteur pourrait finir par perdre de l'argent si le prêt est financé à un taux d'intérêt inférieur à celui du marché.
Mais le verrouillage du prêt donne à l'emprunteur la tranquillité d'esprit. Les experts immobiliers recommandent généralement que les emprunteurs verrouillent.
Êtes-vous engagé à ce prêt si vous verrouillez?
Verrouiller le taux ne signifie pas que l'emprunteur est marié à ce prêteur. L'emprunteur est en effet libre d'aller chercher un prêt ailleurs si les taux baissent au moment où la transaction est prête à être clôturée. La plupart des emprunteurs ne se rendent pas compte de ce fait peu connu. C'est parce que les prêteurs ne veulent le dire à personne. Ils ne veulent pas perdre un prêt en encourageant un emprunteur à sauter le navire.
Mais si les taux baissent et que l'emprunteur menace de retirer le prêt pour aller à un autre prêteur, le prêteur renégociera généralement le taux d'intérêt. Pourquoi le prêteur ferait-il cela? Parce que le prêteur veut garder ses clients.
Comment sont calculés les taux de blocage des prêts?
Un verrou de taux de 30 jours peut coûter à l'emprunteur un demi-point; alors qu'un verrou de taux de 60 jours peut coûter un point entier. Les points sont un pourcentage du montant du prêt. Un taux de blocage de 5% sur un prêt de 200 000 $ est de 1 000 $. Ces frais ne sont pas payés d'avance; ils sont payés à la clôture. Donc, si le prêt ne se ferme jamais parce que l'emprunteur a changé d'avis ou est parti ailleurs, les frais ne sont jamais payés. Si un emprunteur ne veut pas payer pour le blocage du prêt par points, les frais peuvent être calculés dans le taux d'intérêt.
Y a-t-il un inconvénient?
Il y a rarement une raison de ne pas bloquer un prêt. Les taux d'intérêt changent quotidiennement, parfois toutes les heures. Pour vous protéger contre la volatilité du marché, c'est une bonne idée de verrouiller votre taux une fois que vous êtes satisfait du taux. La raison pour laquelle certains acheteurs n'aiment pas les verrous de prêt, c'est parce qu'ils veulent broyer chaque centime d'une transaction qui est humainement possible. Rappelez-vous simplement que si le taux était acceptable quand il était verrouillé il y a trois semaines, une baisse d'un huitième de point n'est pas la fin du monde. Vous n'avez pas besoin d'être ce genre d'emprunteur pour obtenir une bonne affaire.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.