Aperçu et historique de la Federal Deposit Insurance Corporation
L'assurance-dépôts
Lorsque vous déposez des fonds auprès d'une banque, vous supposez probablement que l'argent est en sécurité. Il est difficile pour quelqu'un de le voler, il ne sera pas détruit si votre maison brûle, et les banques ont des systèmes de sécurité et des plans de sauvegarde qui sont pratiquement impossibles à organiser.
Cependant, les banques investissent des dépôts pour générer des revenus , ce qui explique comment votre banque verse des intérêts sur les comptes d'épargne, les certificats de dépôt (CD) et d'autres produits. Ces investissements comprennent des prêts à d'autres clients et d'autres investissements plus complexes.
Les banques investissent généralement de manière conservatrice, mais tout investissement peut perdre de l'argent. Si les investissements d'une banque perdent trop, l'institution peut être incapable de satisfaire les demandes des clients qui veulent utiliser leur argent déposé à la banque. Quand cela arrive, la banque échoue .
Comment la FDIC vous aide: L' assurance FDIC vous permet d'obtenir votre argent après une faillite bancaire. Si une banque assurée échoue ou manque d'argent, la FDIC interviendra et paiera tous les fonds qui vous sont dus. Cependant, il est essentiel de vérifier que vos fonds sont dans une banque assurée et que vos dépôts sont inférieurs aux limites FDIC. La FDIC couvre généralement jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte par institution. Cependant, en fonction de la façon dont vos comptes sont intitulés, il est possible d'avoir plus de 250 000 $ dans un établissement.
Pour certains comptes conjoints et les comptes de retraite peuvent potentiellement entraîner plus de couverture.
L'objectif de l'assurance FDIC est de promouvoir la confiance dans le système bancaire. Lorsque vos dépôts sont assurés par la FDIC, le gouvernement des États-Unis se tient derrière la promesse de vous rendre entier.
Pour plus de détails, voir Comment FDIC Insurance fonctionne .
Il est essentiel que vous compreniez ce qui est (et n'est pas) couvert par l'assurance FDIC. Notez que l'assurance FDIC ne s'applique qu'aux comptes bancaires, mais les coopératives de crédit ont une forme de protection similaire garantie par le gouvernement: l' assurance NCUSIF .
L'assurance FDIC protège uniquement les «produits de dépôt», notamment:
- Vérification et comptes d'épargne
- Dépôts à terme, comme les CD
- Paiements officiels émis par les banques couvertes (chèques de banque, mandats, par exemple)
- Comptes du marché monétaire
L'assurance FDIC ne couvre pas:
- Des titres tels que des actions et des obligations
- Fonds communs de placement, y compris les fonds communs de placement du marché monétaire
- Produits d'assurance-vie, y compris les rentes
- Le contenu des coffres-forts
La liste ci-dessus n'est pas exhaustive - vérifiez auprès de la FDIC pour comprendre ce qui est (et n'est pas) couvert.
Comment la FDIC finance l'assurance-dépôts
Lorsqu'une banque échoue et que la FDIC paie les titulaires de compte à cette banque, d'où vient l'argent?
La FDIC gère un fonds d'assurance, qui est un pool d'argent gigantesque qui peut être utilisé pour couvrir les pertes bancaires. Tout cet argent provient des banques assurées et des revenus générés par le fonds. L'argent des contribuables ne va pas dans le fonds, bien que la FDIC pourrait potentiellement se rabattre sur le soutien des contribuables dans le pire des cas.
Pour fournir un financement, les banques assurées par la FDIC versent des «primes» dans le fonds.
Avec de nombreuses banques payant des primes, le coût des faillites bancaires est partagé et étalé dans le temps. Cette situation peut créer un risque moral (inciter les banques à prendre des risques, sachant que d'autres banques vont nettoyer le gâchis), de sorte que les banques réglementées doivent remplir certains critères pour être assurées par la FDIC.
Bien que le fonds d'assurance soit autofinancé, l'assurance FDIC est généralement considérée comme «garantie par le gouvernement». L'hypothèse est que le Trésor américain interviendrait si le fonds d'assurance de la FDIC était à court d'argent.
D'autres activités
En plus d'assurer les dépôts bancaires, la FDIC supervise les activités de nombreuses banques (mais pas toutes) et des institutions d'épargne. Cette surveillance vise à promouvoir un environnement bancaire sûr où les faillites bancaires sont moins susceptibles de se produire.
Les faillites bancaires: lorsque les banques échouent, la FDIC s'implique.
L'agence coordonne le nettoyage en trouvant une autre banque pour prendre en charge les dépôts et les prêts de l'institution défaillante. Pour la plupart des clients, les faillites bancaires sont relativement simples, en grande partie grâce à la FDIC. Les clients peuvent généralement compter sur leur argent, et ils continuent souvent à utiliser les mêmes chèques et cartes de paiement.
Protection des consommateurs: La FDIC s'occupe également de la protection des consommateurs. L'agence surveille donc les banques pour s'assurer qu'elles respectent les lois favorables au consommateur. En termes généraux, la FDIC veut que les consommateurs aient confiance dans le système bancaire. Pour ce faire, la FDIC fournit une éducation aux consommateurs, répond aux plaintes et examine les banques pour s'assurer qu'elles respectent les lois fédérales.
Brève histoire de la FDIC
La FDIC a été créée à la suite de milliers de faillites bancaires dans les années 1920 et 1930. Dans ces événements, les clients des banques ont perdu des sommes d'argent stupéfiantes. Si vous n'avez pas reçu votre argent avant la faillite de la banque, vous n'avez pas eu de chance. De temps en temps, des États ont tenté d'assurer des dépôts, mais aucun de ces programmes n'a survécu.
Au milieu du chaos et de la peur des faillites bancaires persistantes, la loi bancaire de 1933 a créé la FDIC en tant que mesure temporaire pour rétablir l'ordre. La loi a été promulguée par le président Franklin D. Roosevelt. Les faillites bancaires et les opérations bancaires ont rapidement diminué, ce qui suggère que l'assurance de la FDIC a contribué à renforcer la confiance dans le système bancaire. La FDIC a été initialement financée par le Trésor américain avec 289 millions de dollars, et ce financement a été remboursé au Trésor en 1948.
La loi bancaire de 1935 a fait de la FDIC une agence permanente et a affiné le fonctionnement de l'organisation. Par exemple, les fonds d'assurance provenaient de banques plutôt que du Trésor américain. Depuis lors, la FDIC note qu '"aucun déposant n'a perdu un seul cent des fonds assurés à la suite d'un échec".