- Avoir des économies dans les deux comptes de retraite à impôt différé, comme un plan 401 (k) ou IRA, et les économies après impôt, comme un compte révocable de fiducie ou de courtage.
- Avoir des années où le revenu peut varier, par exemple lorsqu'un conjoint prend sa retraite en milieu d'année, que son conjoint prend sa retraite au cours d'une année différente, que l'un d'entre eux traverse une période de chômage ou que son revenu fluctue.
- Avoir des années où les déductions détaillées peuvent varier, comme prendre une nouvelle hypothèque, rembourser une hypothèque, une année avec des frais médicaux plus élevés ou des déductions caritatives, ou l'embauche d'une nouvelle personne à charge.
Comprendre comment les impôts de retraite sont calculés
Pour payer moins d'impôts à la retraite, vous devez comprendre comment vos diverses sources de revenu de retraite sont imposées. Le facteur le plus souvent négligé est la façon dont vos prestations de sécurité sociale seront taxées.
Il y a une formule qui est utilisée pour déterminer combien de vos prestations de sécurité sociale seront imposées. Beaucoup de futurs retraités ont la possibilité de réduire le montant de leurs prestations de sécurité sociale soumises à l'impôt en faisant une planification fiscale prudente.
Dans son livre, Jim Blankenship, CFP ® , un manuel du propriétaire de la sécurité sociale , montre un bel exemple de la façon dont cela fonctionne. Dans son exemple, un retraité paie environ 96 000 $ de moins en impôts en réaménageant quand et comment il prend ses différentes sources de revenu de retraite.
Pour réduire les impôts de retraite, vous devez comprendre comment vos prestations de sécurité sociale seront imposées et lire des exemples d'études de cas sur la façon dont les mariés paient des impôts sur les prestations de sécurité sociale pour voir comment vous comparez.
La planification fiscale permet de réaliser des économies
Deux types de planification fiscale, que j'appelle la planification de la fourchette d'imposition, peuvent vous aider à réduire les impôts sur la retraite et ainsi augmenter votre revenu de retraite après impôt:
- Planification fiscale à long terme - Cette section fournit des indications générales sur le montant à retirer de quels comptes d'une année à l'autre et sur la façon de coordonner vos sources de revenus avec vos prestations de sécurité sociale pour augmenter vos revenus après impôt.
- Planification fiscale annuelle: chaque année, les taux d'imposition et les déductions changent. La planification fiscale annuelle faite à l'automne de chaque année peut révéler des possibilités de planification fiscale qui ne peuvent être découvertes avec la planification fiscale à long terme seulement.
Planification du support fiscal à long terme
La planification fiscale à long terme examine les taux d'imposition et les sources de revenu projetés et vous montre comment vous pourriez réorganiser vos sources de revenu pour augmenter votre revenu après impôt. Ce type de planification nécessite un logiciel ou une feuille de calcul qui contient des calculs de taxes détaillés pour vous montrer le montant du revenu après impôt que vous pouvez avoir en prenant une ligne de conduite par rapport à une autre. La planification fiscale à long terme vous aide à réduire les impôts sur la retraite de deux façons:
- Concevoir une stratégie générale sur le moment de retirer de l'argent de quels types de comptes pour vous garder dans la tranche d'imposition la plus basse possible.
- Montrez comment répartir les placements entre vos comptes à impôt différé et après impôt afin de réduire votre fardeau fiscal au cours de vos années de retraite. Le concept de réorganisation des investissements pour réduire le revenu imposable offre des avantages économiques.
Planification annuelle des supports fiscaux
La planification fiscale annuelle peut vous aider à découvrir des opportunités pour:
- Retirer de l'argent d'un IRA, ou convertir l'argent de l'IRA à un Roth IRA, et payer peu ou pas d'impôt dans les années où vos déductions sont élevées et vos autres sources de revenus sont faibles.
- Réaliser des pertes en capital pour compenser les gains en capital ou créer un report de perte en capital .
- Utilisez des années avec des déductions détaillées à votre avantage.
- Financer le type de compte, Roth ou Regular IRA ou 401 (k), qui vous fournira l'avantage fiscal le plus à long terme en fonction de votre situation fiscale de cette année.
Ressources additionnelles
- 3 façons de faire votre planification fiscale de fin d'année
- Stratégies de planification fiscale pour déplacer le revenu vers les supports inférieurs
- 3 conseils pour maximiser les déductions détaillées
- Déduction d'intérêt hypothécaire avant et après la retraite
Grâce à la planification fiscale à long terme et annuelle, de nombreux retraités pourront augmenter leur revenu de retraite après impôt de 500 $ à 4 000 $ par année.
Plus de 20 à 30 ans à la retraite, ce qui représente de 10 000 $ à 120 000 $ de revenu de retraite supplémentaire.
Obtenir de l'aide sur la planification de l'impôt de retraite
Il est difficile de faire une planification fiscale intelligente sans aide professionnelle. Lorsque vous demandez de l'aide, souvenez-vous que beaucoup de gens qui se disent conseillers financiers travaillent pour de grandes entreprises d'investissement ou des banques qui leur interdisent d'offrir des conseils fiscaux.
Vous devez trouver un CPA ou un professionnel fiscal qui a sa désignation PFS et fait activement le type de planification fiscale à long terme discuté dans cet article ou un planificateur de retraite qui exerce de façon indépendante, a une formation en fiscalité et un processus en place pour identifier les impôts possibilités de planification.