Votre pointage de crédit est un nombre puissant qui affecte votre vie maintenant et dans le futur, d'une manière que vous pourriez même ne pas imaginer. Votre score détermine les taux d'intérêt que vous payez pour les cartes de crédit et les prêts, et aide les prêteurs à décider si vous obtenez même approuvé pour ces cartes de crédit et les prêts en premier lieu.
Les entreprises inattendues, telles que les compagnies d'assurance, ont commencé à utiliser votre pointage de crédit pour prendre des décisions à votre sujet. Les entreprises de services publics vérifient votre crédit avant d'établir un nouveau service à votre nom, et certains employeurs vérifient vos antécédents de crédit (mais pas votre pointage de crédit réel) pour décider de vous donner un emploi, une augmentation ou une promotion.
Protéger et construire votre crédit est plus important que jamais, et comment vous gérez les cinq facteurs suivants peuvent faire toute la différence dans la détermination de votre pointage de crédit.
01 Votre historique de paiement de factures
L'historique des paiements détermine 35% de votre pointage de crédit. En fait, à quel point vous payez vos factures en temps opportun affecte votre pointage de crédit plus que tout autre facteur. Les questions de paiement sérieuses, comme les imputations, les recouvrements, la faillite, la reprise de possession, les privilèges fiscaux ou une forclusion peuvent dévaster votre pointage de crédit, ce qui rend presque impossible d'obtenir une approbation pour tout ce qui nécessite un bon crédit.
La meilleure chose que vous pouvez faire pour votre pointage de crédit est de faire vos paiements à temps chaque mois.
02 Votre niveau d'endettement
Votre niveau d'endettement détermine 30% de votre pointage de crédit. Les calculs de notation de crédit, tels que le score FICO, regardent quelques facteurs clés liés à votre dette. Le montant de la dette globale que vous portez, le ratio de vos soldes de cartes de crédit à votre limite de crédit (également appelé utilisation du crédit ), et la relation entre le solde de vos prêts et le montant du prêt initial.
À titre indicatif, vous devez conserver votre utilisation de la carte de crédit à 30% ou moins, ce qui signifie que vous ne facturez que 30% de la limite disponible de la carte.
Avoir des soldes élevés ou trop de dettes peut fortement affecter votre pointage de crédit. Les bonnes nouvelles sont que votre pointage de crédit peut s'améliorer rapidement que vous payez vos soldes.
03 Votre histoire de crédit
Quel âge a votre compte de crédit le plus ancien? L'âge du crédit est de 15% de votre pointage de crédit et tient compte à la fois de l'âge de votre compte le plus ancien et de l'âge moyen de tous vos comptes. Avoir un âge de crédit «plus vieux» est meilleur pour votre pointage de crédit parce qu'il montre que vous avez beaucoup d'expérience en matière de crédit. L'ouverture de nouveaux comptes ou la fermeture de comptes existants peut réduire votre âge moyen de crédit. Pour cette raison, ce n'est généralement pas une bonne idée d'ouvrir plusieurs nouveaux comptes à la fois.
04 Types de crédit sur votre rapport
Deux types fondamentaux de comptes de crédit existent: les comptes renouvelables et les prêts à tempérament. Ayant les deux types de comptes sur votre rapport de crédit est préférable pour votre pointage de crédit, car il indique que vous avez une expérience de la gestion des différents types de crédit.
C'est encore mieux si vous avez des prêts pour différents types d'actifs, comme une voiture ou une maison, en plus des cartes de crédit et peut-être un prêt étudiant ou personnel. Les types de crédit ne représentent que 10% de votre pointage. un certain type de crédit, tel qu'un prêt à tempérament, ne dévastera pas votre score.
05 Nombre de demandes de crédit
Chaque fois que vous soumettez une demande qui nécessite une vérification de crédit, une demande de renseignements sur votre dossier de crédit indique que vous avez fait une demande de crédit. Les demandes de renseignements représentent 10% de votre pointage de crédit. Une ou deux demandes de renseignements ne feront pas trop mal, mais plusieurs demandes de renseignements, surtout dans un court laps de temps, peuvent vous coûter beaucoup de points sur votre score FICO. Gardez vos applications au minimum pour préserver votre pointage de crédit.
Les bonnes nouvelles sont que seules les demandes faites au cours des 12 derniers mois sont prises en compte dans votre pointage de crédit. Les enquêtes disparaissent complètement de votre rapport de crédit après 24 mois.
Notez que le fait de vérifier votre propre rapport de crédit donne lieu à une demande «douce» , qui n'affecte pas votre pointage de crédit.
06 Facteurs qui n'affectent pas votre crédit
Certains facteurs sont généralement considérés comme influençant votre pointage de crédit, mais ils ne le font pas, pas directement au moins. Les informations telles que le revenu, les soldes bancaires et le statut professionnel peuvent influencer votre capacité à obtenir une approbation, mais elles ne tiennent pas compte de l'algorithme qui calcule votre pointage de crédit. L'âge, l'état civil et le débit ou l'utilisation d'une carte prépayée n'influencent pas non plus votre pointage de crédit.