Conseils pour les propriétaires de comptes de retraite individuels
Connaissez-vous tous les moyens de tirer le meilleur parti de votre IRA? Voici dix choses que beaucoup de gens ne connaissent pas sur leurs comptes de retraite individuels. Je parie qu'il y a au moins une chose sur cette liste que vous ne saviez pas.
01 Comment utiliser les contributions IRA non déductibles
Selon votre revenu, et si vous avez ou non un plan de retraite parrainé par votre employeur, vous pouvez être admissible à faire une contribution déductible à un IRA ou une contribution régulière à un Roth IRA. Mais saviez-vous si vous n'êtes pas admissible à l'un de ces, vous pouvez toujours faire une contribution non déductible à un IRA et vous pouvez être en mesure d'utiliser cette stratégie pour convertir lentement les actifs de l'IRA à un Roth IRA? C'est une excellente stratégie pour ceux qui le font constamment.
02 IRA n'ont pas de "taux"
Je voudrais avoir un dollar pour chaque fois que quelqu'un m'a demandé où ils pourraient trouver les meilleurs taux IRA. Un IRA n'est pas un investissement. Ce n'est pas un compte bancaire non plus. Le terme IRA représente un ensemble de règles fiscales qui s'appliquent au compte et aux investissements sous-jacents dans celui-ci. Vous pouvez ouvrir un IRA dans une banque, une société de courtage ou auprès d'une compagnie d'assurance. Le taux dépendra du type d'investissements à l'intérieur de l'IRA.
03 Vous pouvez faire une contribution de l'IRA du conjoint
Si vous avez un conjoint qui ne travaille pas, saviez-vous que, tant que vous avez assez de revenus, vous pouvez faire une contribution de conjoint IRA pour eux? Beaucoup de couples peuvent ranger plus d'argent dans des comptes fiscaux en apprenant et en utilisant les règles de l'IRA du conjoint. Les règles de l'IRA du conjoint fonctionnent aussi pour Roth IRA! Cette option de faire une contribution au nom d'un conjoint qui ne travaille pas est souvent manquée. C'est un excellent moyen pour les couples d'augmenter leurs économies.
04 Les IRA offrent une protection contre les créanciers
Tout comme les actifs 401 (k), l'argent de l'IRA est protégé contre de nombreuses réclamations des créanciers. Jusqu'à 1 million de dollars d'argent IRA est protégé contre la faillite en vertu de la loi fédérale. Cette protection peut ne pas s'appliquer à l'argent IRA hérité, mais s'appliquera à tout argent IRA de vos propres contributions et à tous les soldes transférés à un IRA à partir d'un 401 (k) ou un autre plan d'entreprise. En fait, pour l'argent versé à un IRA d'un plan d'entreprise créancier protection peut s'étendre au-delà de 1 million de dollars. Les lois des États individuels déterminent si elle est protégée contre les autres réclamations des créanciers. Cette protection contre les créanciers doit être considérée avant que vous encaissez un 401 (k) pour rembourser la dette.
05 Comment utiliser les survols IRA pour consolider les vieux 401 (k) s
Les gens de l'argent pensent que s'ils retirent de l'argent de leur plan 401 (k), ils paieront des impôts quoi qu'il arrive. Ce n'est pas vrai. Vous pouvez déplacer les vieux 401 (k) dans les IRA en utilisant ce qu'on appelle un roulement ou un transfert. Tant que vous le faites correctement, ce n'est pas une transaction imposable. C'est parce que vous ne faites pas de retrait - vous transférez simplement de l'argent d'un compte à impôt différé à un autre.
06 Les désignations de bénéficiaires de l'IRA l'emportent sur votre volonté et votre confiance
Pensez que votre volonté vous a couvert? Réfléchis encore. Votre désignation de bénéficiaire IRA remplace ce qui est dans votre testament ou votre confiance. C'est l'une des plus grandes erreurs que les gens font quand ils font leur planification successorale. Avoir une confiance et une volonté est génial! Tu devrais le faire. Mais vous devez également passer par chaque compte et mettre à jour toutes les désignations de bénéficiaire que vous avez dans le dossier. Beaucoup de gens ont d'anciens comptes qui ont encore un ex nommé bénéficiaire. Dans certains cas, cela peut être ce que vous voulez, mais si ce n'est pas ce que vous voulez, vous aurez besoin d'obtenir les documents nécessaires pour le modifier.
07 Vous pouvez posséder des biens immobiliers dans les IRA
Oui, vous pouvez posséder des biens immobiliers dans votre IRA. Cela ne veut pas nécessairement dire que vous devriez le faire, mais quand c'est fait correctement, c'est parfaitement légal. L'immobilier dans les IRA peut conduire à des tracas plus tard, alors apprenez tous les avantages et les inconvénients avant de vous engager dans cette voie. Si vous ne suivez pas les règlements de l'IRS, vous pouvez disqualifier votre compte IRA entier avec ce type d'actif. Cela pourrait être une erreur coûteuse.
08 IRAs ont exigé des distributions
Lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans ½, vous devez commencer à prendre des retraits de votre IRA traditionnel et d'autres comptes qualifiés comme 401 (k) s. Il y a une formule qui est utilisée chaque année et qui détermine combien vous devez retirer. Si vous ne prenez pas votre distribution minimum requise (RMD), une pénalité s'applique. Les RMD ne s'appliquent pas aux Roth IRA sauf si vous en héritez d'un non-conjoint; alors ils s'appliquent.
09 Taxes sur les retraits de l'IRA
Il n'y a pas de taux d'imposition spécial qui s'applique aux retraits d'IRA. Le montant du retrait apparaît sur la première page de votre déclaration de revenus, comme toute autre source de revenu. Le total de tous vos revenus et déductions est ce qui détermine votre taux d'imposition. Prendre plus de votre IRA dans une année civile peut entraîner une partie de votre revenu à un taux plus élevé. En planifiant à l'avance, vous pouvez souvent chronométrer vos retraits IRA pour minimiser le montant des taxes que vous paierez à la retraite.
10 argent IRA peut être reculé à un 401 (k)
De nombreux plans 401 (k) vous permettent de transférer de l'argent IRA dans le plan 401 (k) . Ceci est parfois appelé un renversement inverse. Il y a des moments où un tel retournement peut avoir beaucoup de sens, comme d'éviter RMDs si vous travaillez encore à 70 ans, de convertir IRA non déductibles en Roth IRA, ou d'utiliser des fonds à faible coût si elles sont offertes à l'intérieur de votre plan 401 (k). Un planificateur financier créatif peut vous aider à explorer toutes les options juridiques qui s'offrent à vous pour voir si un roulement inversé a de la valeur pour vous.