Vous pourriez vous demander comment cela peut-il arriver? Comment une banque peut-elle émettre une lettre de préautorisation qui est un gros mensonge? Très facilement. Ils excluent certains éléments d'information dans la lettre elle-même et font de ces exceptions des éventualités.
De plus, toutes les lettres de pré-approbation ne sont pas une pré-approbation réelle. Il y a une différence entre une lettre de pré-qualification, connue sous le nom de préqual, et une lettre de pré-approbation.
Les différences entre une lettre de préqualification et une lettre de préautorisation
Un préqual, qui est généralement le type de lettres d'approbation préalable qu'un courtier en prêts hypothécaires peut émettre, indique les types de documents suivants:
Lettre de préqualification
- L'emprunteur a demandé un prêt.
- Le rapport de crédit a été vérifié.
- Sur la base des informations fournies, l'emprunteur est qualifié pour acheter une maison à un prix maximum prédéterminé.
Lettre de préautorisation:
- L'emprunteur a rempli une demande de prêt.
- Les scores de crédit sont tirés et suffisants.
- L'emploi a été vérifié.
- Les emprunteurs ont soumis des pièces justificatives telles que des déclarations de revenus et des relevés bancaires.
- L'emprunteur est pré-approuvé pour acheter une maison à un prix maximum prédéterminé, en attendant une politique d' évaluation et de titre .
Vous pouvez voir qu'une vraie lettre de pré-approbation porte beaucoup plus de poids. Mais elle aussi est sujette à la souscription finale et n'est pas une garantie. Il est subjectif et dépend de plus de documentation et de contrôle.
Pourquoi une banque de vente à découvert demanderait une approbation préalable
La banque de vente à découvert, avant d'approuver une vente à découvert, a un long processus à suivre.
La banque embauchera un agent BPO pour évaluer la valeur de la propriété. Il assignera un négociateur. Il pourrait prendre des semaines ou des mois pour prendre une décision sur la vente à découvert.
Voici quelques faits sur les ventes à découvert à considérer:
- La vente à découvert est un privilège - ce n'est pas un droit de l'une ou l'autre partie.
- La banque a généralement peu d'intérêt à approuver la vente à découvert.
Non seulement le vendeur et la propriété doivent généralement être admissibles à la vente à découvert , mais l'emprunteur doit être qualifié pour acheter la maison. La banque qui traite la demande de vente à découvert veut la preuve définitive que l'acheteur est capable et qualifié pour fermer.
La vérité est après avoir travaillé sur une vente à découvert pendant des semaines, peut-être des mois, c'est une énorme déception et une perte de temps si la banque découvre à la fin que les acheteurs ne peuvent pas fermer. Quand il se met à la corde et à la souscription, parfois le prêt d'un acheteur va exploser. Certaines des choses qui ont entraîné le rejet de l'acheteur auraient pu être corrigées ou repérées au début, mais ne l'ont pas été.
C'est parce qu'il n'y a pas assez de réglementation sur la délivrance de lettres d'approbation préalable, et pas tous les prêteurs utilisent des procédures standard. Par exemple, un score FICO de 720 est généralement requis au minimum pour un prêt conventionnel.
Mais les principaux prêteurs qui font des prêts conventionnels préfèrent souvent un minimum FICO plus élevé de 740 pour accorder un taux d'intérêt attractif à l'emprunteur.
Si un emprunteur croit que le prêteur offrira son meilleur taux pour une FICO de 720, il existe un risque de conflit qui pourrait entraîner l'annulation de la transaction ou le rejet de l'emprunteur. La banque de vente à découvert veut simplement vérifier l'information pour elle-même et faire sa propre détermination quant à savoir si l'acheteur est pleinement qualifié.
Il est contraire à la réglementation de la RESPA qu'une banque exige qu'un emprunteur obtienne un prêt auprès de cette banque. Cependant, il est parfaitement acceptable qu'une banque exige une lettre d'approbation préalable de sa propre banque avant d'approuver l'emprunteur pour la vente à découvert ou de permettre à l'emprunteur d'acheter sa propre maison appartenant à la banque.
Parfois, une banque laisse un emprunteur soumettre un DU (souscription de bureau) en lieu et place d'une lettre d'approbation préalable.
Ça vaut le coup de demander.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.