Comment interviewer votre prêteur hypothécaire
Avant de vous engager auprès d'un prêteur, posez ces 10 questions principales à votre courtier hypothécaire potentiel. Si vous n'aimez pas les réponses que vous recevez, continuez à magasiner pour un prêt jusqu'à ce que vous trouviez un courtier / prêteur hypothécaire avec qui vous vous sentez à l'aise.
Afin de vous fournir des informations précises, votre agent de crédit hypothécaire doit en savoir plus sur vous. N'ayez pas peur de partager toutes vos informations personnelles, y compris donner la permission au prêteur d'exécuter votre rapport de crédit. Rappelez-vous, plus votre prêteur connaît votre situation, meilleurs sont les conseils et l'aide que vous recevrez.
01 Quel type de prêt est le meilleur?
Les prêteurs réputés vont en savoir plus sur vous avant de jeter des options de prêt. Vous ne vous attendez pas à ce qu'un médecin propose une intervention chirurgicale avant d'évaluer votre situation médicale, n'est-ce pas? Choisissez un prêteur qui rassemble suffisamment d'informations avant de suggérer un certain type de prêt. N'ayez pas peur de demander à un prêteur d'expliquer les avantages et les inconvénients de:
- Prêts à taux fixe.
- Prêts à taux ajustable.
- Prêts à intérêt seulement.
- Prêts à amortissement négatif.
02 Qu'est-ce que le taux d'intérêt et le taux annuel en pourcentage
Le taux annuel en pourcentage (TAP) est calculé au moyen d'un calcul complexe qui comprend le taux d'intérêt et tous les autres frais de prêteurs connexes, divisés par le terme du prêt. Cependant, gardez à l'esprit que:
- Certains prêteurs ne calculent pas APR correctement.
- Il n'y a aucun moyen de calculer avec précision un taux APR pour un prêt ajustable.
- Un APR ne tient pas compte des paiements anticipés .
- Fréquence d'ajustement
- Ajustement annuel maximum
- Le plus haut taux (Cap)
- Indice
- Marge
03 Quels sont les points de réduction et les frais d'origination?
Chaque "point" est égal à 1% du montant du prêt. Par conséquent, 2 points sur un prêt de 100 000 $ coûtent 2 000 $.
- Parfois, les prêteurs facturent des frais d'origination en plus des points.
- Points "acheter" le taux d'intérêt, ce qui signifie que plus vous payez de points, plus le taux d'intérêt est bas.
- Les points sont également déductibles d'impôt , même si le vendeur paie une partie ou la totalité des points.
04 Quels sont tous les coûts?
Tous les coûts d'un prêt comprennent non seulement les frais qui vont dans la poche du prêteur, mais aussi les frais de fournisseur tiers connexes tels que:
- Évaluation
- Rapport de crédit
- Politique du titre du prêteur
- Rapports d'inspection parasitaire
- L'engagement (le cas échéant)
- Frais d'enregistrement
- Taxes
Une estimation de ces frais constitue ce que l'on appelle maintenant l'estimation du prêt, que le prêteur est tenu par la loi fédérale de vous donner.
05 Quelle est l'estimation du prêt?
Les prêteurs sont tenus de vous donner une estimation du prêt, contenant avec précision tous les coûts de votre prêt. Les prêteurs sont tenus de fournir l'estimation du prêt lorsqu'une demande a été remplie. Les 6 éléments suivants doivent généralement être reçus en premier:
- Nom de l'emprunteur
- Numéro de sécurité sociale
- Adresse de la propriété
- Valeur estimée de la propriété
- Montant du prêt
- le revenu
06 Offrez-vous des verrous de taux de prêt?
Les taux d'intérêt fluctuent et changent quotidiennement. Si vous avez des raisons de croire que les taux d'intérêt montent, vous pourriez vouloir verrouiller votre prêt . Les prêteurs facturent généralement zéro à un point pour verrouiller un taux de prêt et des points. Demandez à votre prêteur:
- Est-ce que vous facturez des frais pour verrouiller mon taux d'intérêt?
- Le lock-in protège-t-il tous les coûts du prêt?
- Pour combien de temps verrouillez-vous ce taux?
- Voulez-vous me donner le verrou de prêt par écrit?
07 Y a-t-il une pénalité de remboursement anticipé?
Dans certains états, les pénalités de remboursement anticipé ne sont plus autorisées, alors demandez. Habituellement, les pénalités de remboursement anticipé permettent au prêteur de percevoir six mois supplémentaires d '«intérêt non gagné» si vous remboursez le prêt de façon anticipée en refinançant la vente de la propriété. Assurez-vous de demander:
- Combien coûte la pénalité de remboursement anticipé?
- Quelles sont les conditions du prépaiement? Certains sont en vigueur seulement pendant les 2 à 5 premières années du prêt.
- Est-ce que la pénalité de remboursement anticipé s'appliquera si je vous refinance à une date ultérieure?
08 Êtes-vous équipé pour approuver les prêts en interne?
Les preneurs fermes examinent les prêts et émettent les conditions avant d'approuver ou de rejeter un prêt .
09 Combien de temps avez-vous besoin de financer?
Les délais moyens de traitement des prêts se situent entre 21 et 45 jours. Pour écrire correctement un contrat d'achat , vous devez inclure une date de clôture, et cette date doit être coordonnée avec votre prêteur. Trouver:
10 Est-ce que vous garantissez des fermetures ponctuelles?
Un gros problème consiste à fermer votre transaction à temps. Votre contrat d'achat contiendra une date de clôture d'entiercement, mais cette date dépend généralement de la capacité du prêteur à fermer à temps. Si le prêteur ne peut pas fermer à temps, cela pourrait entraîner des coûts supplémentaires ou des problèmes pour l'acheteur tels que:
- Augmentation du taux d'intérêt si le verrou expire
- Frais supplémentaires pour payer les déménageurs à reporter
- Perte d'une maison si le bail de l'acheteur est terminé.
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Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.