Avalanche, boule de neige ou flocon de neige, comment rembourser votre dette
Cependant, même cela peut sembler accablant quand vous avez six comptes différents que vous essayez de payer. Heureusement, il existe quelques règles empiriques qui peuvent vous aider à prioriser le remboursement de votre dette .
Mais d'abord, nous allons mettre de l'ordre dans vos remboursements de dettes avant de nous lancer dans un plan, car cela facilitera grandement l'organisation.
Organiser votre dette
Tout d'abord, vous devez trouver les informations suivantes sur toutes vos dettes:
- Montant dû (solde)
- Paiement minimum
- Taux d'intérêt / APR
- Date limite de paiement
Cette information peut généralement être trouvée sur les relevés que vous recevez par la poste ou en ligne, aussi longtemps que vous avez un compte pour y accéder.
Si vous ne trouvez pas facilement cette information, appelez simplement votre débiteur et demandez-lui de l'information. Ils devraient être capables de le rechercher pour vous.
Les deux plus gros éléments d'information sur lesquels nous nous concentrerons porteront sur votre solde et vos taux d'intérêt, alors assurez-vous au moins de les obtenir avant de continuer. Avoir un budget en place pourrait aussi faciliter cela.
Donner la priorité à votre dette selon le taux d'intérêt - Méthode d'avalanche de la dette
C'est ce qu'on appelle la «méthode de l'avalanche de dettes», et mathématiquement, c'est celle qui vous permettra d'économiser le plus d'argent au cours de votre voyage de remboursement de la dette.
Ce que vous devez faire est de commander vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au taux d'intérêt le plus bas .
En vous concentrant sur le remboursement de votre dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier , vous épargnez plus d'argent parce que les intérêts accumulés sur vos comptes diminueront. L'intérêt peut être un facteur extrêmement désagréable dans votre plan de remboursement de la dette si vous ne faites pas attention.
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Par exemple, disons que vous avez un prêt de 10 000 $ avec un taux d'intérêt de 7%, et vous avez 5 ans pour le rembourser. Votre paiement mensuel minimum serait de 198 $, mais tout ce paiement ne servira pas à payer le solde.
Au lieu de cela, environ 58 $ de votre premier versement ira plutôt vers les intérêts . Aie. Comparez cela avec votre dernier paiement, dans lequel seulement 1 $ va aux intérêts.
Faire des paiements supplémentaires signifie déchirer les intérêts plus rapidement afin que plus de vos paiements puissent aller vers le principal. Cependant, cette méthode ne met pas l'accent sur l'impact psychologique que la dette a souvent.
Prioriser votre dette par solde - Méthode de boule de neige de la dette
Que faire si vous commandez votre dette du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas et trouvez que votre dette de taux d'intérêt la plus élevée est aussi celle que vous devez le plus? Cela pourrait sembler vaincre , et vous n'avez même pas encore commencé à planifier.
Si cela s'avère être le cas, et vous regardez une montagne que vous ne pensez pas pouvoir atteindre encore - et ne sont pas excités à atteindre - alors vous pourriez être mieux avec la méthode de boule de neige de dette. Au lieu du taux d'intérêt, vous vous efforcez d'abord de rembourser la dette avec le solde le plus bas, puis de remonter la pente.
Non, vous n'allez pas économiser autant d'argent de cette façon, mais sortir de la dette est souvent une expérience émotionnelle, pas une expérience logique.
Vous devriez choisir la méthode qui vous rend le plus motivé pour vider votre dette. Si obtenir une petite victoire de temps en temps est plus attrayant, alors la méthode boule de neige est la voie à suivre .
Jetons un coup d'oeil de plus près à la façon dont ces méthodes de remboursement de la dette fonctionnent car il y a plus à leur yeux que ça.
Snowballing vos paiements pour Momentum
À l'heure actuelle, vous pourriez effectuer les paiements minimums sur votre dette, mais cela ne vous permettra pas d'atteindre la dette très rapidement. Si votre objectif est de devenir libre de toute dette afin que vous puissiez commencer à vivre sans entrave, alors vous voulez commencer à payer un peu plus sur votre dette. C'est exactement comme ça que fonctionne la méthode de boule de neige. Dites que vous avez 4 dettes:
- Carte de crédit n ° 1: 5 000 $ à intérêt de 12%
- Carte de crédit n ° 2: 1 000 $ à 15% d'intérêt
- Prêt étudiant: 14 000 $ à 4% d'intérêt
- Prêt personnel: 10 000 $ à intérêt de 7%
Avec la méthode de boule de neige de la dette, vous devez d'abord vous concentrer sur la carte de crédit n ° 2. À titre d'exemple, disons que votre paiement minimum est de 20 $. Vous décidez de payer 100 $ vers lui tout en continuant à payer le minimum sur toutes vos autres dettes.
Donc, vous payez un total de 120 $ pour la carte de crédit n ° 2. Une fois que vous avez payé, vous passez à la carte de crédit n ° 1. Disons que le paiement minimum pour cela était de 60 $. Vous faites rouler les 120 $ que vous payiez sur la carte de crédit 1, pour un total de 180 $.
Après cela, vous vous concentrez sur votre prêt personnel, qui a un paiement minimum de 198 $. Avec les 180 $ que vous utilisiez pour payer la carte de crédit n ° 1, vous pouvez payer 378 $ pour cela.
Une fois que vous avez remboursé votre prêt personnel, il est temps de tuer votre dette finale: votre prêt étudiant. Le paiement minimum sur ce montant était de 260 $ - mais en plus de 378 $, vous payez 638 $ pour cela.
Avec cet exemple, il devrait être facile de voir comment vous "boule de neige" vos paiements ensemble et avoir un plus grand impact chaque fois que vous remboursez une dette. Si vous n'utilisiez pas cette méthode et continuiez à payer les minimums à tous les niveaux, il vous faudrait beaucoup plus de temps pour rembourser votre dette.
Vous n'utilisez que les ressources que vous avez mieux. Payer 100 $ au lieu de 20 $ sur la carte de crédit n ° 2 n'est même pas nécessaire - vous pourriez payer seulement 20 $ et faire du boulot de neige - mais cela vous aide à payer plus cher votre dette.
Vous pouvez utiliser ce même principe pour la méthode de l'avalanche, mais l'ordre dans lequel vous payez vos dettes serait différent.
La méthode du flocon de neige
Encore une autre option que vous avez est d'utiliser la méthode de flocon de neige de la dette, et cette méthode peut être utilisée en conjonction avec les méthodes de la boule de neige dette ou de la dette avalanche.
Comme vous pouvez le deviner à partir du nom, les paiements «en flocons» signifient simplement faire de petits paiements chaque fois que c'est possible .
Disons que vous trouvez 5 $ à la salle de gym, ou votre collègue vous donne 10 $ pour le repas que vous avez acheté il y a des mois (que vous avez oublié), ou vous recevez 50 $ d'un parent pour votre anniversaire.
Dans tous ces cas, vous avez reçu de petites sommes d'argent - c'est de l'argent que vous n'attendiez pas et que vous n'aviez pas comptabilisé dans votre budget.
Puisque c'est de l'argent «trouvé» ou de l'argent «supplémentaire», il va directement à votre dette. Vous auriez pu vivre sans, alors pourquoi ne pas le mettre en tête de votre objectif de sortir de la dette?
Vous pouvez également choisir de payer des flocons de neige chaque fois que vous avez de l'argent supplémentaire dans votre budget. Par exemple, disons que vous avez seulement dépensé 20 $ en essence cette semaine, par opposition à vos 40 $ habituels. Envoyez cette autre somme de 20 $ pour votre dette.
Enfin, vous pouvez utiliser cette méthode si vous êtes payé sur un horaire irrégulier. Peut-être que vous êtes un pigiste ou vous êtes payé à la commission, et vous ne pouvez pas encaisser de gros paiements supplémentaires forfaitaires. Essayez d'envoyer des paiements plus petits vers votre dette chaque fois que vous dépensez moins que vous ne le pensiez. Ou, en tant que pigiste, prendre 5% sur chaque fois qu'un client vous paie et le mettre vers votre dette.
Cette méthode peut sembler inefficace au début, mais de petites quantités s'additionnent. Si vous payez 20 $ de plus par semaine, c'est 100 $ de plus que vous avez payé pour votre dette! De plus, vous avez l'impression de faire des progrès plusieurs fois au cours du mois, chaque fois que vous planifiez un paiement.
Comment devriez-vous choisir de prioriser?
Aucune méthode n'est bonne ou mauvaise. Comme avec beaucoup de choses dans les finances personnelles, c'est à vous de décider quelle méthode vous choisissez.
Ce qui est important, c'est que vous remboursiez vos dettes et progressiez dans ce sens. Rembourser la dette vous rapproche de vos autres objectifs financiers, et votre argent devient finalement le vôtre. Vous aurez la tranquillité d'esprit que vous ne devez plus à personne.
Vous n'avez pas non plus besoin de choisir entre les deux méthodes. Vous pouvez essayer la méthode de la boule de neige, et si vous trouvez que ce n'est pas motivant, passez à la méthode de l'avalanche. Votre plan n'a pas besoin d'être gravé dans la pierre. La chose la plus importante est que vous êtes concentré sur le remboursement de votre dette .
Ne pas oublier le budget pour les paiements
Comme vous devriez prévoir un budget pour l'épargne, vous devriez aussi prévoir des paiements supplémentaires pour votre dette, surtout si vous avez l'habitude de payer le minimum.
Parcourez votre budget et voyez s'il y a des endroits que vous pouvez prendre temporairement . Peut-être que vous pouvez aller au restaurant sans manger pendant un mois, et utiliser les 50 $ que vous avez alloués à cette dette. Ou peut-être vous pouvez annuler le câble et commencer à envoyer 150 $ vers votre dette.
Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer, et assurez-vous qu'il est comptabilisé dans votre budget. Vous ne voulez pas budgétiser juste pour les paiements minimum et ensuite utiliser tout ce qui reste à la fin du mois vers votre dette parce que vous finirez par dépenser cet argent. Compte pour les paiements supplémentaires à l'avance, donc vous n'êtes pas tenté de dépenser cet argent sur quoi que ce soit d'autre.
Si vous ne vous sentez pas excité à l'idée de réduire certaines choses, souvenez-vous que c'est temporaire . Vous pourriez toujours commencer une partie de côté pour gagner plus d'argent sur le côté si vous préférez garder vos dépenses la même chose, et envoyer tout l'argent supplémentaire que vous faites vers la dette.
Que se passe-t-il si vous n'avez pas d'argent supplémentaire et que le remboursement de votre dette est paralysant? Appelez vos créanciers et demandez-leur s'il existe un moyen d'établir un paiement inférieur pour commencer, jusqu'à ce que vous puissiez gagner de l'élan et éventuellement gagner plus. Juste être prudent des sociétés de gestion de la dette offrant ce service moyennant des frais.
Avec un peu d' organisation , de diligence et de persévérance, vous serez bientôt débarrassé de vos dettes.