Un retrait d'IRA peut coûter beaucoup plus cher en impôts que vous ne le pensez. Voici pourquoi.
Les taxes peuvent être compliquées à la retraite. Si vous prenez un retrait supplémentaire de votre IRA un an, votre taux d'imposition peut monter en flèche pour l'année. Il est difficile de trouver des réponses à comment tout cela fonctionne.
Problème complexe mais pas inhabituel
Tout retrait d'un IRA ou 401 (k) est imposé aux taux actuels et les prestations de sécurité sociale sont imposées à 50 ou 85% selon les niveaux de revenu total.
Un couple retraité veut vendre sa maison actuelle, déménager et en acheter un nouveau.
Ils ont tous les deux plus de 62 ans et tous deux reçoivent des SS avec des avantages totaux d'environ 30 000 $. Pour déménager et acheter une nouvelle maison exige qu'ils retirent environ 60 000 $ de leur IRA et 401 (k) s. Ils ont regardé les publications de l'IRS et le site Web SSA et sont confus parce que quand ils (IRS) mentionnent taxer les avantages SS ils les traitent comme une diminution des avantages à long terme.
Ce couple va-t-il payer l'impôt sur le revenu total pour l'année que nous retirons? Est-ce que les prestations SS resteront à leur niveau actuel pour les années à venir ou sont-elles réduites parce que le revenu a sauté pendant un an?
Tout d'abord, oui, les retraits IRA sont imposés à vos taux d'imposition actuels. Cependant, l' imposition de la sécurité sociale n'est pas aussi simple que 50% ou 85% de son imposition. Vos «autres sources» de revenu (appelé revenu combiné ou revenu provisoire) entrent dans une formule et le résultat est n'importe où de 0 à 85% de vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposées.
Il se pourrait donc que 12% de vos prestations soient assujetties à l'impôt sur le revenu, ou 77%, par exemple. Ceci est recalculé chaque année en fonction de vos différentes sources de revenus.
Cependant, cette taxe ne constitue pas une diminution des avantages à long terme. Je pense qu'ils (ou peut-être l'information sur le site Web SSA) peuvent confondre quelque chose appelé la limite de revenus avec une taxe.
La limite de gains indique que si vous percevez la sécurité sociale avant d'atteindre votre âge de retraite complet, et que vous avez trop de revenus gagnés , alors vous pourriez devoir un peu de vos prestations de sécurité sociale. Cette limite de gains ne devrait pas s'appliquer dans cette situation, car un retrait supplémentaire de l'IRA ou 401 (k) n'est pas considéré comme un revenu gagné.
Ainsi, comme décrit ci-dessus, ils ne paieraient que l'impôt sur le retrait supplémentaire, ce qui pourrait entraîner une imposition de plus de vos prestations de sécurité sociale (ce qui signifie plus d'impôt), mais cela ne s'appliquerait qu'à l'année civile un retrait excessif (et donc un revenu imposable supplémentaire) est survenu. Il n'y aurait pas de réduction de leurs prestations de sécurité sociale.
Maintenant, y a-t-il un meilleur moyen? Peut-être, mais cela nécessiterait beaucoup plus d'analyses. Par exemple, pourraient-ils utiliser une marge de crédit hypothécaire pour obtenir un acompte afin d'éviter un retrait supplémentaire IRA / 401 (k)? Pourraient-ils étaler leur retrait IRA / 401 (k) sur deux années civiles? Est-ce qu'ils prennent normalement des retraits IRA / 401 (k) pour répondre à leurs besoins de revenu? Ont-ils une hypothèque? Auront-ils une hypothèque sur leur nouvelle maison? Considérer tout cela d'une manière qui inclut l'impact fiscal prend du travail - mais parfois, il en résulte des économies substantielles en trouvant un moyen de coordonner leurs décisions pour réduire leur facture fiscale attendue tout au long de la retraite.