Comparaison entre IUL et 401k pour la retraite

Quel est le meilleur pour vos objectifs de retraite

Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez entendu parler d'un 401 (k) mais d'un IUL? Pas tellement. Avant de regarder un IUL contre un 401 (k), définissons un IUL.

Qu'est-ce qu'un IUL?

Une IUL, ou assurance vie universelle indexée , est un type de police d'assurance vie universelle. Les polices universelles ont des primes flexibles et la prestation de décès, la fonction d'épargne et la prime peuvent être modifiées au cours du contrat. En savoir plus sur les polices d'assurance vie universelle ici .

L'une des parties les plus importantes des polices d'assurance vie universelle indexées est la composante en espèces. Pensez à la composante en espèces comme un moyen pour la politique d'agir comme un produit d'investissement. La compagnie d'assurance le met au travail en l'attachant à un indice boursier. Soit vous choisissez parmi un menu d'index ou l'assurance fait le choix. Supposons que vous avez choisi le S & P 500 .

Si le S & P 500 monte d'un certain pourcentage, la valeur de rachat de votre police augmente d'un certain montant, mais pas le même montant. Les IUL ont généralement un plafond à la hausse de l'investissement. Si le S & P 500 avait une année comme 2017 où il était en hausse de plus de 20%, selon les termes de la politique, une IUL pourrait avoir seulement retourné un gain de 12 pour cent pour l'année. Certains de ces plafonds sont des pourcentages. Si S & P est en hausse de 20%, vous gagnerez 10%.

Si vous creusez dans les petits caractères, vous pouvez également voir la phrase, «point à point». Au lieu de regarder la performance de l'indice chaque jour, la compagnie d'assurance va regarder la performance à certains intervalles.

S'il s'agit d'un point à point annuel, peu importe ce que l'indice a fait tout au long de l'année parce que la compagnie d'assurance examinera seulement le rendement de l'indice au 31 décembre ou à une autre date fixe. Cela pourrait fonctionner en faveur du preneur d'assurance ou non, selon le marché.

En outre, une partie des gains du S & P 500 comprend un dividende .

En 2017, le dividende représentait environ 3% des gains. Les IUL ne paient généralement pas la partie dividende des gains.

D'autre part, si le S & P avait une année comme 2008 où il était en baisse de 37 pour cent, les détenteurs d'IUL ne perdaient pas beaucoup de sommeil parce que la composante en espèces de leur politique n'était pas du tout - ou avec certaines politiques, petit gain. Vous n'obtiendrez pas tous les avantages avec un IUL, mais vous êtes protégé contre les inconvénients. C'est pourquoi c'est une police d'assurance.

Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

Un 401 (k) tire son nom du code fiscal auquel il est lié. La plupart des gens deviennent admissibles à un 401 (k) parce qu'ils travaillent pour une entreprise qui en offre un. Une partie de leur salaire va dans leur 401 (k) avec un match de l'entreprise, si elle est offerte. L'employé peut choisir comment l'argent est investi à partir d'un petit menu d'options d'investissement. Il existe différents types de 401 (k) s-a Roth 401 (k) où les impôts sont payés d'avance ou un 401 traditionnel (k) où l'argent est investi avant impôt et impôt plus tard dans la vie lorsque l'argent est retiré .

IUL vs. 401 (k)

Avant de prendre une décision sur l'un ou l'autre, faites beaucoup plus de lecture sur la façon dont chacun fonctionne, mais voici quelques différences clés entre l'IUL et le 401 (k):

IULs sont des polices d'assurance-401 (k) s sont des produits d'investissement. Les polices d'assurance sont conçues pour offrir une protection tandis que les produits d'investissement ont pour but d'augmenter votre valeur nette.

Les polices d'assurance et les placements devraient être utilisés ensemble, mais certains conseillers financiers recommandent de les garder séparés. Les IUL offrent à la fois des gains d'assurance et d'investissement, mais le 401 (k) peut offrir des gains d'investissement à moindre coût. Il n'y a pas de plafond de gains sur un 401 (k) mais il n'y a pas non plus de protection contre la perte.

Difficile à comprendre: Tous les produits financiers sont difficiles à comprendre dans une certaine mesure, mais les polices d'assurance comportent souvent tellement d'options et de pages imprimées que les consommateurs sont à la merci de leur agent d'assurance. 401 (k) s, bien que toujours compliqué, sont plus simples et faciles à comprendre.

Traitement fiscal: La valeur de rachat des UIL peut être consultée à tout moment parce qu'elle est déjà imposée. Certains 401 (k) sont différents - vous devez être 59 ½ avant le retrait, vous devez prendre les distributions mensuelles requises à un certain âge, etc.

Si vous avez un Roth 401 (k), vos règles sont plus détendues, mais parce que l'IRS vous donne des allégements fiscaux, vous devez suivre leurs règles.

Planification successorale: 401 (k) s sont soumis à l'homologation. Avec une IUL, les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès.

Match des employeurs: 401 (k) s ont souvent un match d'employeur - les IUL ne le font pas.

Demander de l'aide

401 (k) s obtiennent beaucoup plus d'attention des médias financiers que les UIB, donc vous avez probablement une meilleure compréhension de la façon dont fonctionne un 401 (k). Les IUL sont très compliquées et ont beaucoup d'options. Trouver un professionnel de l'assurance qui peut vous aider à évaluer vos options sans avoir la peau dans le jeu.