6 types de régimes de retraite que vous devriez savoir

Un aperçu des principaux types de régimes de retraite

Apprendre à planifier sa retraite n'a pas besoin d'apprendre une autre langue. Les plans sont plus faciles à comprendre que vous ne le pensez, si vous connaissez les bases. Commencez avec ces six comptes de retraite essentiels.

  • 01 Comptes de retraite individuels

    Un IRA est un compte de retraite fiscalement avantageux qui vous permet de contribuer un certain montant chaque année et d'investir vos contributions à impôt différé. Cela signifie que vous ne payez aucun impôt sur les gains annuels d'investissement (ce qui les aide à croître plus rapidement). Avec un IRA régulier, vous payez des impôts sur l'argent quand il est retiré à la retraite. Si vous n'avez pas de compte de retraite 401 (k) au travail, vous devriez également être en mesure de déduire les cotisations IRA sur votre déclaration de revenus annuelle.

    Un IRA est un compte d'investissement. Une fois l'argent placé, vous pouvez investir dans des actions , des obligations , des fonds communs de placement , des FNB et d'autres types de placements. Vous pouvez acheter et vendre des investissements au sein de l'IRA, mais si vous essayez de vous encaisser entièrement avant l'âge de la retraite à 59 ½ (connu comme une distribution anticipée), vous devrez probablement payer une pénalité de 10 pour cent et peut être soumis à et les impôts locaux sur le revenu.

    Pour plus d'informations sur les limites de contribution de l'IRA pour l'année fiscale 2018, consultez ce lien .

    2018 Limites de contribution de l'IRA

  • 02 Roth IRA

    Contrairement à un IRA régulier, les contributions Roth IRA sont faites après impôt, mais toute l'argent généré au sein de la Roth n'est jamais imposé à nouveau. La meilleure partie: vous pouvez retirer des cotisations que vous avez faites à un Roth IRA avant l'âge de la retraite sans pénalités. Si vous commencez tout juste et pensez que votre revenu va augmenter, mettre de l'argent dans un Roth est un excellent endroit pour investir de l'argent supplémentaire tout en donnant à votre avenir un allégement fiscal incroyable.

  • 03 401 (k) Plans

    Un 401 (k) est un compte de retraite en milieu de travail, offert à titre d'avantage du personnel. Ce compte vous permet de contribuer une partie de votre salaire avant impôt dans un compte de placement à impôt différé.

    L'un des avantages de contribuer de l'argent avant impôt est qu'il diminue le montant du revenu sur lequel vos impôts sont basés (si vous gagnez 75 000 $ et que vous cotisez 10 000 $, vous êtes imposé sur un revenu de 65 000 $). De plus, dans un 401 (k), les gains d'investissement augmentent les impôts reportés jusqu'à la retraite. Si vous retirez des fonds du régime avant l'âge de la retraite, vous pourriez payer une pénalité de 10 p. 100 et être assujetti à l'impôt fédéral, et peut-être même à l'impôt sur le revenu national et provincial. Cependant, certains employeurs offrent des prêts 401 (k) .

    De nombreux employeurs feront correspondre les cotisations de l'employé à un 401 (k) , généralement jusqu'à 6% (bien qu'il puisse être «dévolu» au plein montant sur une période de plusieurs années). Si vous ne contribuez pas au jumelage de l'entreprise, vous risquez d'ignorer un avantage important pour les employés.

    Les variations sur ce type de compte comprennent le 403 (b) , un compte similaire offert aux éducateurs et aux travailleurs à but non lucratif; et un plan 457 (b) , offert aux employés du gouvernement.

    2018 401 (k) limites de contribution

  • 04 Roth 401 (k)

    Un Roth 401 (k) combine des caractéristiques de l' IRA Roth et un 401 (k) . C'est un type de compte offert par les employeurs (et parce qu'il est relativement nouveau, tous les employeurs ne les offrent pas), mais les contributions proviennent de votre salaire après impôt au lieu de votre salaire avant impôt. Si certaines règles sont respectées, les contributions et les gains dans un Roth ne sont jamais taxés à nouveau.

  • 05 SIMPLE IRA

    Autrement connu comme un match d'incitation d'épargne pour les employés IRA, l'IRA SIMPLE est un plan de retraite que les petites entreprises peuvent offrir aux employés. Si vous avez un IRA SIMPLE , vous savez que cela fonctionne très bien comme un 401 (k). Les cotisations sont faites à partir de retraits de salaire avant impôt, et l'argent se développe impôt reporté jusqu'à la retraite.

    Limites de contribution SIMPLE IRA

  • 06 SEP IRA

    Si vous êtes travailleur autonome et n'avez personne qui travaille pour vous, un IEP SEP vous permettra de contribuer une partie de votre revenu à votre propre compte de retraite , et de les déduire entièrement de vos impôts sur le revenu. Les limites de cotisations annuelles maximales sont plus élevées que celles de la plupart des autres comptes de retraite privilégiés.

    Au fur et à mesure que vous progressez dans votre carrière, vous pouvez accumuler divers régimes de retraite et vous retrouver avec un ou plusieurs de ces régimes. Par exemple, un IRA Rollover est un type de compte qui vous permet de consolider des comptes 401 (k) auprès d'anciens employeurs. Vous pouvez également convertir un 401 (k) existant ou IRA en Roth IRA , payer l'impôt aujourd'hui et ne jamais le payer à nouveau.

    Lorsque vous commencez à épargner pour la retraite, 401 (k) d'un employeur est le premier endroit pour se tourner vers la croissance à impôt différé , mais un Roth IRA est également un bon endroit pour mettre de côté des fonds supplémentaires pour la retraite ou d'autres événements de la vie. Rappelez-vous les contributions faites à un Roth IRA peuvent être retirés sans pénalité avant la retraite, et ne seront pas imposés lors du retrait. C'est pourquoi un 401 (k) et un Roth IRA sont une bonne combinaison .

    SEP IRA Limites de contribution