Devriez-vous économiser plus pour la retraite ou le paiement de la dette de prêt étudiant?
Équilibrer les paiements de la dette de prêt étudiant peut devenir un défi majeur tout en essayant de gérer d'autres priorités financières concurrentes.
Se concentrer sur des objectifs à long terme comme la retraite peut sembler une priorité éloignée. Mais si vous attendez trop longtemps pour commencer à épargner pour la retraite, vous rencontrerez probablement de plus grands défis dans votre vie financière qui éclipsent les paiements de prêts étudiants agaçants.
Voici quelques étapes de planification financière sur la liste des priorités qui devraient le plus souvent être complétées avant d'attaquer ces prêts étudiants avec des paiements supplémentaires.
1. Créez une liste de vos objectifs de vie financière les plus importants
Il ne fait aucun doute que la dette de prêt étudiant constitue un fardeau important pour de nombreux budgets des ménages. Ces paiements de prêt ne devraient pas vous empêcher de poursuivre des objectifs de vie importants. Bien que votre budget ou votre plan de dépenses personnelles puisse sembler serré lorsque vous effectuez les paiements nécessaires, il est important d'avoir un plan d'action financier écrit. Avoir un plan écrit peut aider à fournir des conseils lorsque vous essayez de donner la priorité à la façon de dépenser votre temps et votre argent.
Prendre le temps de mettre vos objectifs par écrit et d'identifier les étapes nécessaires pour faire de ces objectifs une réalité peut augmenter la probabilité que vous atteindrez ces objectifs. Un sondage mené par Gallup a révélé que moins de 40% des investisseurs avaient un plan écrit.
Avoir un plan financier écrit est utile quelle que soit votre situation financière à ce moment-là.
Votre plan ne doit pas être trop compliqué et une approche plus simple est souvent plus efficace. Par exemple, le plan financier d'une page: Un plan simple pour être intelligent sur votre argent par Carl Richards souligne comment vous pouvez accomplir des choses extraordinaires dans votre vie financière avec un plan de base. Malheureusement, beaucoup de gens voient dans le montant total de 1,3 billion de dollars de dettes de prêts aux études accumulé dans ce pays une montagne impossible à gravir.
Sur un plan plus personnel, vous pouvez supposer que votre dette de prêt étudiant signifie que vous ne serez jamais en mesure d'acheter une maison ou d'atteindre l'indépendance financière. Au lieu de vous concentrer uniquement sur vos prêts étudiants, créez un simple plan financier d'une page qui vous aidera à trouver le meilleur moyen d'intégrer les paiements de prêts étudiants dans d'autres domaines de votre vie financière.
2. Créer un plan de dépenses personnelles
Il est important de suivre vos dépenses. Mais il est plus important d'aller au-delà de ce qui s'est déjà passé dans le passé et de créer un plan de dépenses qui indique à votre argent où aller à l'avance. Malgré l'importance d'avoir un budget, seulement un Américain sur trois suit un budget et suit régulièrement les revenus et les dépenses. Les paiements de prêts d'études représentent généralement de 10 à 15% du revenu discrétionnaire.
Vos montants de paiement réels dépendront du plan de remboursement que vous avez choisi.
Le processus de sélection du bon plan de remboursement va au-delà de vos paiements minimums actuels. Vous devriez également estimer combien de temps il faudra pour éliminer votre dette de prêt étudiant et comment le coût total des intérêts sur la durée de votre prêt. Avoir un plan de dépenses va travailler ces paiements de la dette dans votre budget et aussi vous aider à identifier des façons d'épargner plus pour la retraite et de rembourser plus vers la dette.
Vous pouvez en apprendre plus sur la façon de choisir le bon plan de remboursement pour les prêts étudiants fédéraux à Studentaid.ed.gov.
3. Maintenir un fonds d'urgence de démarrage
Un fonds de filet de sécurité de démarrage varie généralement de 1000 $ à 2000 $ dans un compte distinct de votre vérification régulière. Ce fonds est nécessaire pour éviter des dettes de carte de crédit plus coûteuses ou des prêts personnels en cas de dépenses médicales, auto ou résidentielles imprévues.
4. Maximiser le match dans un régime de retraite
De nombreuses entreprises offrent une forme de contribution équivalente aux régimes de retraite 401 (k) et 403 (b) . Si vous travaillez pour l'une de ces entreprises, ce n'est pas comme 25 p. 100 des travailleurs qui laissent de l'argent gratuitement sur la table. Profitez de ces contributions correspondantes en contribuant au moins jusqu'à concurrence du montant correspondant. Mais si vous avez d'autres dettes potentiellement problématiques (cartes de crédit, prêts personnels à taux d'intérêt élevé, etc.), vous devrez peut-être attendre d'avoir réglé ce problème avant d'augmenter vos cotisations au régime de retraite.
5. Rembourser la dette à intérêt élevé
Quand il s'agit de rembourser des prêts et autres obligations, il est important de réaliser que certains types de dettes sont plus problématiques que d'autres. Les prêts étudiants à faible taux d'intérêt ou la dette hypothécaire sont généralement plus acceptables et moins prioritaires puisque les intérêts peuvent être déductibles d'impôt. Ces paiements devraient toujours tomber en dessous de 25% de votre revenu mensuel total. Pour d'autres types de dettes plus problématiques (cartes de crédit) avec des taux d'intérêt supérieurs à 6%, la meilleure façon de les hiérarchiser est d'éliminer la dette à taux d'intérêt élevé.
6. Mettre de côté les économies du fonds d'urgence
La majorité des Américains n'ont pas assez d'économies pour couvrir les dépenses d'un mois. Cependant, il est généralement recommandé que vous ayez suffisamment d'économies pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance de base. La meilleure façon d'atteindre cet objectif est de transférer automatiquement de l'argent directement de votre chèque de paie dans un compte d'épargne séparé jusqu'à ce que vous ayez atteint votre objectif d'épargne.
Soldes d' épargne santé et Roth IRA actifs peuvent également être inclus dans le cadre de votre fonds d'urgence. Rappelez-vous que vous voudrez idéalement maintenir au moins 3 mois d'épargne liquide (c'est-à-dire facile d'accès) avant d'investir ces fonds, à moins que vous soyez à l'aise avec le risque de ralentissement du marché lorsque vous avez besoin d'épargne.
7. Faire de l'épargne pour la retraite une priorité plus élevée
Assurez-vous que vous êtes sur la bonne voie pour remplacer au moins 80% de votre revenu à la retraite (ou votre propre objectif) avant d'accélérer la date de remboursement de votre dette d'études. Économiser suffisamment pour la retraite est un défi pour de nombreux Américains en ce moment. Il peut être extrêmement difficile d'épargner suffisamment si vous êtes au début de votre carrière et que vous vous sentez accablé par la dette d'études.
Alors que l'attaque de vos prêts étudiants peut sembler une priorité plus urgente, il est généralement recommandé d'économiser au moins 10-20% de votre revenu tout au long de vos années de travail pour atteindre l'indépendance financière. Prioriser votre épargne-retraite avant de faire des paiements supplémentaires sur vos prêts étudiants vous permet de tirer pleinement parti de la puissance des intérêts composés. Les prêts étudiants créent déjà un frein à l'épargne-retraite. Un rapport de Morningstar a révélé que chaque dollar de dette d'études est associé à une diminution de 35 cents de l'épargne-retraite. Ne laissez pas votre retraite souffrir plus en n'économisant pas assez! Vous pouvez utiliser une calculatrice de retraite pour voir où vous en êtes et essayer d'augmenter les cotisations au besoin.
Intégrer les prêts étudiants dans votre plan de dépenses
Il est important de souligner que les étapes précédentes de planification financière sont généralement recommandées avant de faire des paiements supplémentaires pour les prêts d'études. Mais cela ne signifie pas que vous devriez simplement supposer aveuglément que vous n'avez aucune option quand il s'agit de travailler des prêts étudiants dans votre budget.
Vos options de remboursement dépendent principalement du type de prêts que vous avez (fédéral ou privé). La consolidation des prêts fédéraux ou le refinancement des prêts privés fournissent aux emprunteurs des options pour que le remboursement du prêt corresponde à vos plans financiers individuels. Dans de nombreuses situations, quelques petites modifications peuvent simplifier le processus de remboursement et, dans le cas d'un refinancement, réduire considérablement les coûts d'emprunt en réduisant les taux d'intérêt.
Voici les faits importants à connaître lors de la sélection de votre plan de remboursement:
- Avec les prêts étudiants fédéraux, il vous sera demandé de choisir un plan. Si vous n'en choisissez pas, vous serez placé sur le plan de remboursement standard, ce qui vous permettra de rembourser vos prêts dans 10 ans.
- Vous pouvez passer à un plan différent à tout moment en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
- Votre paiement mensuel peut être basé sur combien vous faites.
- Les prêts privés sont faits sans fonds fédéraux et viennent avec moins d'options de remboursement. Contactez votre prêteur, votre prêteur ou votre agent de crédit pour connaître vos options de remboursement.
- Tous les prêts étudiants fédéraux déboursés à compter du 1er juillet 2006 ont un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt.
- Si vous avez un prêt direct, vous pouvez vous inscrire aux paiements automatiques par votre agent de prêt et vous ne manquerez jamais un paiement. Le meilleur de tous, vous obtiendrez une déduction de taux d'intérêt de 0,25 pour cent lorsque vous vous inscrivez!
La création d'un plan financier qui est simple et flexible est la première étape que vous pouvez prendre pour assumer le contrôle de la dette de prêt étudiant. Si vos prêts étudiants commencent à ressembler davantage à un paiement hypothécaire, souvenez-vous qu'il existe des façons d'intégrer vos paiements dans votre régime financier d'une manière qui ne néglige pas votre besoin d'épargner pour la retraite.