Guide du débutant sur les prêts et comment emprunter judicieusement
Emprunter rend beaucoup de choses possibles. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces pour une maison (ou quelque chose d'autre avec un prix élevé), un prêt à domicile vous permet d'acheter une maison et commencer à construire des capitaux propres. Mais emprunter peut être coûteux et peut même ruiner vos finances. Avant de contracter un prêt, familiarisez-vous avec le fonctionnement des prêts, l'emprunt au meilleur taux et la façon d'éviter les problèmes.
Emprunter avec sagesse
Les prêts ont le plus de sens lorsque vous investissez dans votre avenir ou achetez quelque chose dont vous avez vraiment besoin et que vous ne pouvez pas acheter avec de l'argent.
Certaines personnes pensent en termes de «bonne dette» et de «créances irrécouvrables», tandis que d'autres pensent que toutes les dettes sont mauvaises. Il est facile d'identifier les créances irrécouvrables ( les prêts sur salaire coûteux ou les vacances entièrement financées par une carte de crédit), mais une bonne dette est plus compliquée.
Nous allons décrire la mécanique des prêts ci-dessous. Avant d'entrer dans les détails, il est important d'évaluer exactement pourquoi vous empruntez.
Les dépenses d'éducation ont une assez bonne réputation: vous paierez pour des diplômes et des compétences qui vous ouvrent des portes professionnelles et génèrent des revenus. C'est surtout précis, mais tout est meilleur avec modération. Comme les défauts de paiement des prêts étudiants atteignent des sommets historiques, il vaut la peine d'évaluer le montant que vous payez par rapport aux retombées potentielles. Choisissez judicieusement votre domaine d'études et continuez d'emprunter au minimum.
L'accession à la propriété est également considérée comme un bon usage de la dette. Pourtant, les prêts immobiliers ont été responsables de la crise des prêts hypothécaires de 2008 , et les propriétaires sont toujours soulagés de faire leur dernier paiement hypothécaire. L'accession à la propriété vous permet de prendre le contrôle de votre environnement et de constituer des fonds propres , mais les prêts immobiliers sont des prêts importants - ils sont donc particulièrement risqués.
Les automobiles sont pratiques, sinon nécessaires, dans de nombreux domaines. La plupart des travailleurs ont besoin d'aller physiquement quelque part pour gagner leur vie, et le transport en commun n'est peut-être pas une option là où vous vivez. Malheureusement, il est facile de dépenser trop pour une automobile, et les véhicules d'occasion sont souvent considérés comme des options peu coûteuses.
Démarrer et développer une entreprise peut être gratifiant, mais c'est risqué. La plupart des nouvelles entreprises échouent dans quelques années, mais les entreprises bien documentées avec une injection saine de "l'équité de la sueur" peuvent être couronnées de succès. Il y a un compromis entre les risques et les récompenses dans les affaires, et emprunter de l'argent fait souvent partie de la transaction - mais vous n'avez pas toujours besoin d'emprunter de gros montants.
Les prêts peuvent être utilisés pour toute autre chose (en supposant que votre prêteur ne limite pas la façon dont vous utilisez les fonds). Qu'il soit ou non logique d'emprunter est quelque chose que vous devrez évaluer attentivement. En général, emprunter pour financer vos dépenses courantes - comme le paiement de votre logement, la nourriture et les factures de services publics - n'est pas viable et devrait être évité.
Où obtenir un prêt
Vous pouvez probablement emprunter auprès de plusieurs sources différentes, et il est avantageux de faire le tour parce que les taux d'intérêt et les frais varient d'un prêteur à l'autre. Obtenez des devis de trois prêteurs différents, et choisissez l'offre qui vous convient le mieux.
Les banques viennent souvent à l'esprit d'abord, et ils pourraient être une bonne option, mais d'autres types de prêteurs valent certainement le coup d'oeil. Les banques comprennent les grands noms des ménages et les banques communautaires avec un accent local.
Les coopératives de crédit ressemblent beaucoup aux banques, mais elles appartiennent à des clients plutôt qu'à des investisseurs extérieurs. Les produits et services sont souvent pratiquement les mêmes, et les taux et les frais sont souvent meilleurs dans les coopératives de crédit (mais pas toujours).
Les coopératives de crédit ont également tendance à être plus petites que les grandes banques, il peut donc être plus facile d'obtenir un agent de crédit pour examiner personnellement votre demande de prêt. Une approche personnelle améliore vos chances d'être approuvé lorsqu'il y a des irrégularités trop complexes pour les programmes automatisés.
Les prêteurs en ligne sont relativement nouveaux, mais ils sont bien établis à ce stade. Les fonds pour les prêts en ligne proviennent de diverses sources. Les particuliers disposant de liquidités supplémentaires pourraient fournir de l'argent par le biais de prêteurs entre particuliers, et les prêteurs non bancaires (comme les grands fonds d'investissement) fournissent également des fonds pour les prêts. Ces prêteurs sont souvent compétitifs, et ils pourraient approuver votre prêt en fonction de différents critères que ceux utilisés par la plupart des banques et des coopératives de crédit.
Les courtiers en hypothèques valent le coup d'œil lorsqu'ils achètent une maison. Un courtier organise des prêts et peut être en mesure de magasiner parmi de nombreux concurrents. Demandez à votre agent immobilier pour des suggestions.
Les prêteurs d'argent dur fournissent un financement aux investisseurs et à ceux qui achètent des biens immobiliers - mais qui ne sont pas des propriétaires typiques.
Ces prêteurs évaluent et approuvent les prêts en fonction de la valeur de la propriété que vous achetez et votre expérience, et ils sont moins préoccupés par les ratios de revenu et les scores de crédit.
Le gouvernement américain finance certains prêts étudiants , et ces programmes de prêts pourraient ne pas exiger des scores de crédit ou de revenus pour obtenir l'approbation. Des prêts privés sont également disponibles auprès des banques et autres, mais vous aurez besoin de se qualifier avec des prêteurs privés .
Les sociétés de financement font des prêts pour tout, des matelas aux vêtements et à l'électronique. Ces prêteurs sont souvent derrière les cartes de crédit des magasins et les offres «sans intérêt» .
Les concessionnaires d'automobiles vous permettent d'acheter et d'emprunter au même endroit. Les concessionnaires s'associent généralement avec des banques, des coopératives de crédit ou d'autres prêteurs. Certains concessionnaires, en particulier ceux qui vendent des voitures d'occasion bon marché, gèrent leur propre financement.
Types de prêts
Vous pouvez emprunter de l'argent pour diverses utilisations. Certains prêts sont conçus (et seulement disponibles) dans un but particulier, tandis que d'autres prêts peuvent être utilisés pour à peu près n'importe quoi.
Les prêts non garantis offrent le plus de flexibilité.
Ils sont appelés non garantis car il n'y a pas d'actifs sécurisant le prêt: vous n'avez pas besoin de donner en garantie comme garantie pour le prêteur. Certains des prêts non garantis les plus communs (également connu sous le nom de prêts personnels) comprennent:
- Les cartes de crédit sont l'un des types les plus populaires de prêts non garantis. Avec un compte de carte de crédit, vous obtenez une marge de crédit que vous dépensez et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises. Les cartes de crédit peuvent être coûteuses (avec des taux d'intérêt élevés et des frais annuels), mais les offres de «teaser» à court terme sont courantes.
- Les prêts de signature sont des prêts personnels qui sont garantis uniquement par votre signature: vous acceptez simplement de rembourser, et vous n'offrez aucune garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser, tous les prêteurs peuvent faire endommager votre crédit et intenter une action en justice contre vous (ce qui pourrait éventuellement conduire à saisir votre salaire et à retirer de l'argent des comptes bancaires ).
- Les prêts de consolidation sont conçus pour combiner des dettes existantes, généralement dans le but de réduire vos coûts d'emprunt ou vos paiements mensuels. Par exemple, si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, un prêt de consolidation peut vous libérer des taux d'intérêt élevés et simplifier le remboursement.
Les prêts étudiants sont un type de prêt non garanti qui paie pour les dépenses liées à l'éducation. Ces prêts ne sont généralement disponibles que pour les personnes inscrites à certains programmes d'éducation, et ils peuvent être utilisés pour les frais de scolarité, les frais, les livres et le matériel, les frais de subsistance, et plus encore. Le gouvernement américain offre des prêts étudiants avec des caractéristiques favorables aux emprunteurs , et les prêteurs privés offrent des options de financement supplémentaires.
Les prêts auto vous permettent de faire de petits paiements mensuels sur les automobiles, les véhicules récréatifs, les motocyclettes et les autres véhicules. Les conditions de remboursement typiques sont de cinq ans ou moins. Mais si vous arrêtez de faire les paiements requis sur un prêt automobile, les prêteurs peuvent reprendre le véhicule .
Les prêts au logement sont conçus pour les grosses sommes nécessaires à l'achat d'une maison. Les prêts standard durent de 15 à 30 ans, ce qui entraîne des paiements mensuels relativement faibles. Prêts au logement sont généralement garantis par un privilège sur la propriété que vous empruntez, et les prêteurs peuvent saisir sur cette propriété si vous arrêtez de faire des paiements. Les variations sur un prêt standard d'achat de maison incluent:
- Prêts sur valeur domiciliaire (hypothèques de second rang): Emprunter à la valeur d'une maison que vous possédez déjà . Les emprunteurs reçoivent souvent de l'argent pour des améliorations résidentielles , des dépenses d'éducation, et d'autres utilisations.
- Programmes de prêts gouvernementaux: Qualification plus facile avec un plus petit acompte ou des scores de crédit plus bas. Les prêteurs ont une sécurité supplémentaire, car les prêts sont garantis par le gouvernement américain. Les prêts FHA sont parmi les prêts immobiliers les plus populaires disponibles.
- Prêts à la construction : Payer pour la construction d'une nouvelle maison , y compris les coûts des terrains, des matériaux de construction et des entrepreneurs.
Les prêts aux entreprises fournissent des fonds pour démarrer et développer une entreprise. La plupart des prêteurs exigent que les propriétaires d'entreprise garantissent personnellement les prêts, sauf si l'entreprise a des actifs importants ou une longue histoire de rentabilité. La Small Business Administration (SBA) des États-Unis garantit également des prêts pour encourager les banques à prêter.
Les microcrédits sont des prêts aux petites entreprises . Pour les entreprises au maigre et les petits entrepreneurs, ces prêts pourraient être plus faciles à obtenir - surtout si vous n'avez pas le crédit, le revenu et l'expérience que recherchent les prêteurs traditionnels.
Comment les prêts fonctionnent
Les prêts peuvent sembler simples: vous empruntez de l'argent et vous le remboursez plus tard. Mais vous devez comprendre la mécanique des prêts pour prendre des décisions d'emprunt intelligentes.
L'intérêt est le prix que vous payez pour emprunter de l'argent . Vous pourriez payer des frais supplémentaires, mais la majorité du coût devrait être des frais d'intérêt sur le solde de votre prêt. Les taux d'intérêt inférieurs sont meilleurs que les taux élevés, et le taux annuel effectif global (TAEG) est l'un des meilleurs moyens de comprendre vos coûts d'emprunt .
Les paiements mensuels sont la partie la plus visible d'un prêt - vous les voyez quitter votre compte bancaire tous les mois. Votre paiement mensuel dépendra du montant que vous avez emprunté, de votre taux d'intérêt et d'autres facteurs.
- Les prêts sur cartes de crédit (et autres prêts renouvelables) ont un paiement minimum qui est calculé en fonction du solde de votre compte et des exigences de votre prêteur. Mais il est risqué de ne payer que le minimum, car il faudra des années pour éliminer votre dette et vous paierez un montant important en intérêts.
- Les prêts à tempérament (la plupart des prêts auto, habitation et étudiants) sont remboursés au fil du temps avec un paiement mensuel fixe. Vous pouvez calculer ce paiement si vous connaissez quelques détails sur votre prêt. Une partie de chaque paiement mensuel va vers le solde de votre prêt, et une autre partie couvre les frais d'intérêt du prêt. Au fil du temps, de plus en plus de chaque paiement mensuel est appliqué au solde de votre prêt.
La durée d'un prêt (en mois ou en années) détermine combien vous paierez chaque mois et combien d'intérêt total vous payez. Les prêts à plus long terme viennent avec de plus petits paiements, mais vous paierez plus d'intérêt pendant la durée de ce prêt. Même si vous avez un prêt à long terme, vous pouvez le rembourser tôt et économiser sur les frais d'intérêt.
Un acompte est de l'argent que vous payez à l'avance pour tout ce que vous achetez . Les acomptes sont standard avec les achats à domicile et auto, et ils réduisent le montant d'argent dont vous avez besoin d'emprunter. Par conséquent, un acompte peut réduire le montant d'intérêt que vous paierez et la taille de votre paiement mensuel.
Voyez comment les prêts fonctionnent en regardant les chiffres. Une fois que vous aurez compris comment les intérêts sont imputés et les paiements appliqués au solde de votre prêt, vous saurez dans quoi vous vous engagez.
- Voyez comment les prêts amortissables sont remboursés au fil du temps (la plupart des prêts auto, habitation et étudiants)
- Utilisez une feuille de calcul pour calculer les paiements et les coûts d'un prêt que vous envisagez
- Voyez comment fonctionnent les paiements et les frais d'intérêt avec les comptes renouvelables (cartes de crédit)
Comment obtenir approuvé
Lorsque vous faites une demande de prêt, les prêteurs évaluent plusieurs facteurs. Pour faciliter le processus, évaluez ces mêmes éléments vous-même avant de postuler - et prenez des mesures pour améliorer tout ce qui a besoin d'attention.
Votre crédit raconte l'histoire de votre historique d'emprunt. Les prêteurs se penchent sur votre passé pour tenter de prédire si vous rembourserez les nouveaux prêts que vous demandez. Pour ce faire, ils examinent les informations contenues dans vos rapports de crédit, que vous pouvez également consulter vous-même (gratuitement) . Les ordinateurs peuvent automatiser le processus en créant un pointage de crédit, qui est juste un score numérique basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Les scores élevés sont meilleurs que les scores faibles, et un bon score rend plus probable que vous obtiendrez approuvé et obtenir un bon taux.
Si vous avez un mauvais crédit ou si vous n'avez jamais eu l'occasion d'établir un historique de crédit, vous pouvez accumuler votre crédit en empruntant et en remboursant vos prêts à temps.
Vous avez besoin de revenus pour rembourser un prêt, de sorte que les prêteurs sont toujours curieux de connaître vos gains. La plupart des prêteurs calculent un ratio d'endettement pour voir combien de votre revenu mensuel va vers le remboursement de la dette. Si une grande partie de votre revenu mensuel est mangée par des paiements de prêt, ils sont moins susceptibles d'approuver votre prêt. En général, il est préférable de garder vos obligations mensuelles inférieures à 31% de votre revenu (ou 43% si vous incluez les prêts au logement).
D'autres facteurs sont également importants. Par exemple:
- Les garanties peuvent vous aider à obtenir l'approbation. Pour utiliser la garantie, vous «engagez» quelque chose que le prêteur peut prendre et vendre pour satisfaire votre dette impayée (en supposant que vous cessiez de faire les paiements requis). En conséquence, le prêteur prend moins de risques et pourrait être plus disposé à approuver votre prêt.
- Les ratios prêts / valeur sur votre garantie sont importants . Si vous empruntez 100% du prix d'achat, les prêteurs prennent plus de risques - ils devront vendre l'article au meilleur prix pour récupérer leur argent. Si vous faites un acompte de 20 pour cent ou plus, le prêt est beaucoup plus sûr pour les prêteurs (en partie parce que vous avez plus de peau dans le jeu).
- Un cosignataire peut améliorer votre application. Si vous n'avez pas suffisamment de crédit ou de revenu pour vous qualifier par vous-même, vous pouvez demander à quelqu'un de faire une demande de prêt auprès de vous . Cette personne (qui devrait avoir un bon crédit et un revenu suffisant pour aider) promet de rembourser le prêt si vous ne le faites pas. C'est une faveur énorme - et risquée -, donc les emprunteurs et les cosignataires doivent réfléchir avant d'aller de l'avant.
Coûts et risques des prêts
Il est facile de comprendre les avantages d'un prêt: vous obtenez de l'argent et vous pouvez le rembourser plus tard. Plus important encore, vous obtenez ce que vous voulez acheter, comme une maison, une voiture ou un semestre à l'école. Pour avoir une vue d'ensemble, gardez à l'esprit les inconvénients de l'emprunt lorsque vous décidez combien emprunter (ou si un prêt a du sens ou pas du tout).
Paiements: Il n'est probablement pas surprenant que vous deviez rembourser le prêt, mais il est difficile de comprendre à quoi ressemblera le remboursement. Surtout si les paiements ne commencent pas avant plusieurs années (comme avec certains prêts étudiants), il est tentant de supposer que vous le comprendrez le moment venu. Ce n'est jamais amusant de faire des paiements de prêt, surtout quand ils prennent une grande partie de votre revenu mensuel. Même si vous empruntez judicieusement avec des paiements abordables, les choses peuvent changer. Une réduction d'emploi ou une modification des dépenses de la famille peut vous faire regretter le jour où vous avez obtenu un prêt.
Coût: Lorsque vous remboursez un prêt, vous remboursez tout ce que vous avez emprunté - et vous payez un supplément. Ce coût supplémentaire est généralement un intérêt , et avec certains prêts (comme les prêts immobiliers et auto), ces coûts ne sont pas faciles à voir. Les intérêts peuvent être intégrés à votre paiement mensuel de manière invisible, ou il peut s'agir d'un élément de ligne sur votre facture de carte de crédit. De toute façon, l'intérêt augmente le coût de tout ce que vous achetez à crédit. Si vous calculez le fonctionnement de vos prêts (décrit ci-dessus), vous saurez exactement quel est l'intérêt.
Crédit: Vos scores de crédit s'appuient sur un historique d'emprunt, mais il peut y avoir trop de bonne chose. Si vous utilisez prudemment des prêts, vous pouvez (et vous aurez probablement) encore d'excellents scores de crédit. Cependant, si vous empruntez trop, votre crédit finira par en souffrir. De plus, vous augmentez le risque de défaut sur les prêts, ce qui va vraiment faire baisser vos scores.
Flexibilité: l' argent achète des options, et obtenir un prêt peut vous ouvrir des portes. En même temps, une fois que vous empruntez, vous êtes coincé avec un prêt qui doit être remboursé. Ces paiements peuvent vous piéger dans une situation ou un style de vie que vous préféreriez sortir, mais le changement n'est pas une option jusqu'à ce que vous rembourser la dette. Par exemple, si vous voulez déménager dans une nouvelle ville ou cesser de travailler pour pouvoir consacrer du temps à votre famille ou à votre entreprise, c'est plus facile si vous n'avez pas de dettes .