Que faire avec de l'argent provenant d'un roulement 401 (I) ou IRA
Lorsqu'une décision de transférer un régime de retraite qualifié est prise, la distribution d'un montant forfaitaire est habituellement l'une d'au moins trois options, y compris un roulement, une distribution partielle ou le maintien indéfini de la prestation dans le compte courant ou le compte du dépositaire. .
Définition de la distribution forfaitaire
Souvent, quand il s'agit d'une distribution où il peut y avoir des conséquences fiscales, il peut être judicieux d'apprendre la définition et les règles directement sur le site Web Internal Revenue Service, IRS.gov. Voici la définition IRS de la distribution forfaitaire:
Une distribution forfaitaire est la distribution ou le paiement, au cours d'une seule année d'imposition, de la totalité du solde d'un participant à un régime de retraite admissible, de participation aux bénéfices ou de primes d'actions de l'employeur. Tous les comptes du participant dans le cadre des régimes de retraite, d'intéressement ou d'intéressement admissibles de l'employeur doivent être distribués de façon à constituer une distribution forfaitaire.
Option de distribution forfaitaire: Que faire (et ne pas faire) avec votre argent
En termes simples, une distribution forfaitaire peut être décrite comme un «encaissement» d'un plan 401 (k). Les individus sont alors confrontés à la décision de ce qu'il faut faire avec cette distribution - soit sous la forme d'argent (chèque payable à vous, l'individu) ou prendre sous la forme d'un roulement (chèque écrit à votre nouveau gardien IRA en votre nom).
La meilleure façon d'encadrer cette décision est de commencer par ce que ne pas faire avec votre argent de plan de retraite durement gagné et bien enregistré.
Si vous pouvez éventuellement l'éviter, vous ne voulez pas recevoir votre distribution sous forme d'argent (chèque à l'ordre de vous). Bien sûr, la décision de savoir quoi faire avec votre argent vous appartient, mais lorsque vous recevez une somme forfaitaire en espèces, cela signifie que vous avez perdu le traitement fiscal favorable de l'épargne-retraite.
En d'autres termes, la distribution devient taxable . C'est parce que vos cotisations 401 (k), dans la plupart des cas, ont été déduites de vos chèques de paie avant impôt - ils n'ont jamais été imposés. Par exemple, si votre solde 401 (k) est de 10 000 $ (en supposant que vous ayez acquis 100% de vos droits ), et que vous décidez de «l'encaisser» et de vous remettre un chèque, le montant que vous recevrez sera nettement moins de 10 000 $ après impôts.
Dans la plupart des cas, 20% de la distribution en espèces sera retenu pour les taxes fédérales, ce qui vous laisse un chèque de 8 000 $. Selon votre tranche d'imposition, vous pourriez devoir plus d'impôts en plus! Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25%, vos impôts fédéraux totaux s'élèveraient à 2 500 $ (25% de 10 000 $). Vous recevrez le chèque de 8 000 $, mais vous devrez encore 500 $ à l'Oncle Sam.
La meilleure chose que vous pouvez faire avec votre 401 (k) est de choisir l'option de retournement IRA. Cela peut encore techniquement être une distribution forfaitaire, mais, au lieu de recevoir un chèque à vous, vous recevrez un chèque à l'ordre de votre dépositaire IRA. Par exemple, si vous ouvrez un IRA avec Vanguard Investments . Lorsque vous avez résilié votre emploi auprès de votre employeur et que vous recevez vos options de distribution 401 (k), vous sélectionnez l'option qui dit quelque chose comme «Rollover to IRA» et le chèque sera écrit à Vanguard Investments (pas à vous).
Si cela est fait correctement, la vérification indiquera également FBO [votre nom]. FBO signifie "pour le bénéfice de". Lorsque le chèque de restitution est payable au dépositaire (Vanguard dans cet exemple), vous ne recevez pas l'argent de manière constructive, ce qui signifie que vous n'avez pas reçu l'argent et que vous ne payez pas d'impôt sur la distribution.
La meilleure façon d'investir une somme forfaitaire de trésorerie
Une fois que votre contrôle de distribution de roulement arrive chez votre dépositaire IRA, vous avez maintenant de l'argent dans votre IRA qui doit être investi. Vous avez deux choix de base: 1) Investir tout en une fois ou 2) Investir par incréments sur une certaine période de temps. Si vous souhaitez investir le tout en même temps, vous devez faire attention à vous diversifier (répartir le risque sur plusieurs placements différents) et constituer un portefeuille de fonds communs de placement .
Si vous voulez réduire le risque de marché , vous pouvez effectuer une moyenne des coûts en dollars dans vos fonds communs de placement choisis en investissant un montant fixe de dollars par mois sur une certaine période de temps, comme 12 mois.
De cette façon, si le marché fluctue de manière significative, vous achèterez des actions à des prix plus élevés et certaines actions à des prix plus bas. DCA fonctionne particulièrement bien lorsque les prix sont élevés et devraient baisser. Cependant, il n'est pas judicieux pour la plupart des investisseurs de tenter une synchronisation avec le marché .
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