Tout conseiller en placement digne de travailler devrait être prêt à expliquer, en anglais, tous les différents types de frais d'investissement que vous paierez. Si vous ne travaillez pas avec un conseiller, vous payez toujours des frais. Vous aurez à faire à travers les sites Web de prospectus et de l'institution financière et les documents pour voir ce que ces frais sont.
Lorsque vous vous renseignez sur les frais d'investissement , si quelqu'un dit: «Mon entreprise me paie», obtenez plus de détails. Vous avez le droit de savoir ce que vous payez et comment quelqu'un est rémunéré pour vous avoir recommandé un investissement.
Voici les six types de frais d'investissement à poser.
1. Ratio des dépenses ou dépenses internes
Il en coûte de l'argent pour constituer un fonds commun de placement. Pour payer ces coûts, les fonds communs de placement facturent des frais d'exploitation. Le coût total du fonds est exprimé en taux de frais.
- Un fonds ayant un ratio de frais de 0,90% signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ investie, environ 9 $ par année iront aux frais d'exploitation.
- Un fonds dont le ratio des frais est de 1,60% signifie que pour chaque tranche de 1 000 $ investie, environ 16 $ par année iront aux dépenses d'exploitation.
Le taux de frais n'est pas déduit de votre compte, mais le rendement que vous recevez est déjà net des frais.
Exemple: Pensez à un fonds commun comme un gros lot de pâte à biscuits; les dépenses d'exploitation sont retirées de la pâte chaque année.
La pâte restante est divisée en biscuits ou en parts. La valeur de chaque action est légèrement inférieure car les frais ont déjà été souscrits.
Vous ne pouvez pas comparer les dépenses de tous les types de fonds de la même manière. Certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation, auront des dépenses plus élevées qu'un fonds à grande capitalisation ou un fonds d'obligations.
Il est préférable d'examiner les dépenses en fonction de l'ensemble de votre portefeuille de fonds communs de placement. Vous pouvez constituer un excellent portefeuille de fonds indiciels et ne pas payer plus de .50% par année en frais d'exploitation de fonds communs de placement.
2. Frais de gestion des placements ou frais de conseils en placement
Les frais de gestion de placements sont imputés en pourcentage du total des actifs gérés. Ces types de frais peuvent souvent être payés au moins partiellement avec des dollars avant impôt ou déductibles d'impôt .
Exemple: Un conseiller en placement qui facture 1% signifie que pour chaque tranche de 100 000 $ investie, vous paierez 1 000 $ par année en frais de conseils. Cette taxe est le plus souvent débité de votre compte chaque trimestre; dans cet exemple, ce serait 250 $ par trimestre.
De nombreux conseillers ou sociétés de courtage facturent des frais beaucoup plus élevés que 1% par an. Dans certains cas, ils utilisent également des fonds communs de placement à frais élevés, auquel cas vous pourriez payer des frais totaux de 2% ou plus. Il est typique pour les petits comptes de payer des frais plus élevés (jusqu'à 1,75%), mais si vous avez un portefeuille plus important (1 000 000 $ ou plus) et que vous payez plus de 1%, vous devriez obtenir des services supplémentaires. à la gestion des investissements. Des services supplémentaires peuvent inclure une planification financière complète, la planification fiscale, la planification successorale, l'aide budgétaire, etc.
3. Frais de transaction
De nombreux comptes de courtage facturent des frais de transaction chaque fois qu'un ordre d'achat ou de vente d'un fonds commun de placement ou d'actions est placé. Ces frais peuvent varier de 9,95 $ par transaction à plus de 50 $ par transaction. Si vous investissez de petites sommes d'argent, ces frais s'additionnent rapidement.
Exemple: Des frais de transaction de 50 $ sur un investissement de 5 000 $ sont de 1%. Une transaction de 50 $ sur 50 000 $ est seulement 0,10%, ce qui est minime.
4. Charge frontale
En plus des frais d'exploitation en cours et fonds communs de placement «A», une charge de début, ou une commission.
Exemple: Si vous deviez acheter un fonds avec une charge initiale de 5%, cela fonctionne comme suit: Vous achetez des actions au prix de 10,00 $ par action, mais le jour suivant, vos actions ne valent que 9,50 $ parce que .50 cents par action a été facturé en tant que chargement initial.
5. Charge de sortie ou frais de rachat
En plus des frais d'exploitation courants, les fonds communs de placement «B» facturent des frais de rachat ou de rachat .
Une charge de sortie est facturée au moment de la vente de votre fonds. Ces frais diminuent généralement pour chaque année successive que vous possédez le fonds.
Exemple: Le fonds peut vous facturer une charge de sortie de 5% si vous la vendez la première année, une commission de 4% si elle est vendue la deuxième année, une commission de 3% si elle est vendue la troisième année, etc.
Les rentes à capital variable et les rentes indexées comportent souvent de lourdes charges de rachat. C'est parce que ces produits paient souvent de grosses commissions à l'avance aux gens qui les vendent. Si vous encaissez le produit tôt, la compagnie d'assurance doit avoir un moyen de récupérer les commissions déjà payées. Si vous possédez le produit assez longtemps, la compagnie d'assurance récupère ses coûts de marketing au fil du temps. Ainsi, les frais de cession diminuent avec le temps.
6. Frais annuels du compte ou frais du gardien
Les comptes de courtage et les comptes de fonds communs de placement peuvent exiger des frais annuels, qui peuvent varier de 25 $ à 90 $ par année. Dans le cas des comptes de retraite tels que IRA, il ya généralement des frais de garde annuels, qui couvre les rapports IRS qui sont nécessaires sur ces types de comptes. Ces frais varient généralement entre 10 $ et 50 $ par année. De nombreuses entreprises facturent également des frais de fermeture de compte si vous résiliez le compte. Les frais de clôture peuvent varier entre 25 $ et 150 $ par compte. La plupart du temps, si vous travaillez avec un conseiller financier qui facture un pourcentage d'actifs, ces frais annuels sont supprimés.