La faillite. Est-ce que cette pensée vous donne des frissons, mais pas le bon type? C'est un sujet difficile pour beaucoup de gens. Ils savent que cela peut aider, mais ils ont peur de la stigmatisation et des conséquences à long terme, alors ils cherchent d'autres solutions.
Regardons comment la faillite se compare à l'un de ses concurrents les plus populaires, le plan de gestion de la dette.
Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette?
Un plan de gestion de la dette, ou DMP, est un programme offert par un conseiller en crédit pour vous aider à prendre le contrôle de votre dette non garantie en faisant un paiement mensuel à l'agence de conseil, qui le divise parmi vos créanciers.
La plupart des DMP fonctionnent comme ceci:
- Vous collectez des détails sur tous vos comptes et les fournissez à un conseiller en crédit.
- Le conseiller négocie avec vos créanciers pour prendre un certain montant chaque mois au lieu de paiements réguliers. Souvent, le créancier accepte de réduire les intérêts, de réduire les frais ou de re-vieillir le compte.
- Vous acceptez de faire un paiement mensuel à l'agence de conseil pour rembourser les dettes négociées par le conseiller sur une certaine période.
Comparaison des DMP à la faillite
Il existe des différences significatives entre les DMP et le dépôt de bilan, et vous pourriez être surpris d'apprendre que la faillite offre de puissants avantages. Pour plus de détails sur la façon dont la faillite fonctionne, consultez ces articles:
- Qu'est-ce que la faillite?
- Quelles sont les conséquences de la faillite?
- Raisons de déposer la faillite maintenant
Notons pour le moment qu'il y a deux types de faillite que nous comparerons aux DMP, le chapitre 7 est la faillite directe, qui pardonne la dette sans plan de paiement, et le chapitre 13 , qui est un plan de paiement qui dure de trois à cinq ans.
Voici un aperçu de la comparaison des DMP et des deux types de faillite:
Combien de temps cela dure-t-il?
- DMP : Habituellement jusqu'à cinq ans de paiements.
- Chapitre 7 : Habituellement de quatre à six mois
- Chapitre 13 : Le plan de paiement est de trois à cinq ans.
Serai-je protégé des créanciers?
- DMP : Non, mais votre conseiller en crédit tentera d'obtenir la coopération de vos créanciers, mais ce n'est pas obligatoire.
- Chapitre 7 : Oui. Le sursis automatique de la faillite est une injonction contre l'activité de recouvrement des créanciers.
- Chapitre 13 : Oui, même que le chapitre 13
Les dettes sont-elles pardonnées?
- DMP : Non, mais votre conseiller en crédit peut demander des concessions à vos créanciers afin de réduire les intérêts, d'annuler les frais ou de réinscrire les comptes.
- Chapitre 7 : Oui. C'est ce qu'on appelle une décharge . Il s'applique à la plupart des dettes, mais certains types de dettes, comme les impôts récents et les pensions alimentaires pour enfants en souffrance, ne sont pas remboursés.
- Chapitre 13 : Oui. Le chapitre 13 permet également de rembourser les dettes, mais bon nombre des dettes non remboursables, comme les impôts récents et les pensions alimentaires pour enfants en souffrance, doivent être payées intégralement dans le plan du chapitre 13. Les dettes non garanties comme les cartes de crédit ne seront payées dans un plan du chapitre 13 si vous avez le revenu pour le couvrir. Parfois, les créanciers non garantis reçoivent une partie de leur dette et parfois ils ne reçoivent rien du tout. Mais même s'ils ne sont pas payés, ils seront libérés si vous complétez votre plan. Pour voir comment cela fonctionne, visitez le chapitre 13 sur les principes de base de la faillite .
Combien de temps dure le plan de paiement?
- DMP : Habituellement jusqu'à cinq ans.
- Chapitre 7 : Il n'y a pas de plan de paiement.
- Chapitre 13 : Trois à cinq ans en fonction de vos revenus, dépenses, montant de la dette et type de dette.
Combien ça coûte?
- DMP : Habituellement autour de 25 $ par mois.
- Chapitre 7 : Frais de dépôt judiciaire de 335 $ (actuellement à compter de 2018), plus frais d'avocat de 1 200 $ à 2 000 $ en moyenne.
- Chapitre 13 : Honoraires de dépôt de 310 $ (actuellement à compter de 2018), plus des honoraires d'avocats de 3 000 $ à 4 000 $ habituellement versés au fil du temps dans le cadre du plan de paiement.
Comment cela affecte-t-il mon pointage de crédit et mon historique de crédit?
- DMP : Le fait que vous participez à un DMP n'est pas calculé dans votre pointage de crédit, bien qu'il soit noté sur votre rapport de crédit. Cela dit, d'autres conséquences de la DMP auront un effet. Par exemple, la fermeture de vos comptes aura une incidence sur le montant du crédit dont vous disposez et pourrait avoir une incidence sur vos antécédents de crédit, qui figurent tous deux dans l'algorithme du pointage de crédit. Pour en savoir plus sur la façon dont les scores de crédit sont calculés, visitez Apprendre comment la dette affecte votre pointage de crédit .
- Chapitre 7 : La faillite a un effet dramatique sur votre score, et selon votre point de départ, vous vous retrouverez probablement entre 520 et 550. Mais, si vous êtes prudent, vous pouvez augmenter ce score de façon spectaculaire, de sorte qu'environ deux à trois ans, vous êtes dans la gamme très bonne à excellente. Le chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans. Découvrez comment obtenir un nouveau crédit pour survivre et prospérer après la faillite .
- Chapitre 13 : Un plan du chapitre 13 restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter du dépôt si vous complétez le plan, ou dix ans si vous ne complétez pas le plan.
Quelles sont toutes mes dettes incluses?
- DMP : Seules les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales. Aucun prêt de voiture, hypothèques, prêts d'étudiant, impôts, pension alimentaire ou pension alimentaire.
- Chapitre 7 : La plupart des dettes sont acquittées, mais certaines ne le sont pas. Pour garder vos dettes garanties comme le prêt de voiture ou l'hypothèque, vous devez continuer à effectuer des paiements mensuels.
- Chapitre 13 : La plupart des dettes sont acquittées. Certaines dettes qui ne sont pas libérables dans un cas du chapitre 7 doivent être payées intégralement dans un plan du chapitre 13. Pour garder vos dettes garanties comme un prêt de voiture ou une hypothèque, vous devez continuer à effectuer des paiements mensuels. Il y a des circonstances dans lesquelles vous pouvez ajouter votre voiture dans votre paiement de régime. Vous pouvez également utiliser le paiement du plan pour rattraper les paiements échus et empêcher une forclusion.
Dois-je me qualifier?
- DMP : Pas normalement si vous avez assez de revenus pour couvrir vos paiements.
- Chapitre 7 : Oui. vous devez passer un test des moyens. Si votre revenu, moins certaines dépenses, est inférieur au revenu médian pour votre état, vous passez.
- Chapitre 13 : Non. Il n'y a pas de critère de ressources, mais votre plan de paiement proposé doit être faisable - c'est-à-dire abordable en fonction de vos revenus et de vos dépenses. Le chapitre 13 a une limite de dette supérieure de 1 184 200 $ en dette garantie et de 394 725 $ en dette non garantie (en date de 2016).
Puis-je obtenir plus de dette pendant que je participe?
- DMP : Non. Vous devrez probablement fermer les comptes que vous incluez dans le DMP, et vous ne pouvez pas chercher de nouvelles dettes lorsque vous êtes dans un DMP. Vos créanciers surveilleront votre dossier de crédit. S'ils voient de nouveaux comptes apparaître, votre DMP sera toast.
- Chapitre 7 : Pas généralement. Mais après votre sortie, vous recommencerez à recevoir des offres de crédit. Tout de suite. Vraiment!
- Chapitre 13 : Pas sans la permission du tribunal de la faillite, et seulement pour une très bonne raison de remplacer une voiture.
Vais-je devoir abandonner n'importe quelle propriété?
- DMP : Non, seulement vos paiements mensuels.
- Chapitre 7 : Peut-être, si vous avez des biens qui ne sont pas exemptés . Moins de 5 pour cent des déposants de faillite doivent abandonner la propriété.
- Chapitre 13 : Non, seulement vos paiements mensuels.
Comment puis-je trouver quelqu'un pour m'aider?
- DMP : Si vous recherchez «plan de gestion de la dette» sur Internet, vous trouverez peut-être des centaines d'entreprises et d'organismes sans but lucratif prêts à vous aider à formuler un plan de gestion de la dette. Certains d'entre eux sont des entreprises à but lucratif, et certains prétendent être sans but lucratif. Votre meilleur pari est d'aller avec un affilié de la National Foundation for Credit Counseling, qui est vraiment à but non lucratif, expérimenté et respecté. Le site Web du NFCC a une fonction de recherche qui vous aidera à trouver une agence affiliée, ou à rechercher des services de conseil en crédit à la consommation de [votre ville ou région].
- Chapitre 7 et Chapitre 13 : Vous pouvez déposer vous-même un dossier de faillite. C'est ce qu'on appelle le dépôt "pro se". Mais votre probabilité de succès est grandement diminuée si vous le faites seul. Pour en savoir plus sur l'obtention d'aide pour déposer votre dossier de faillite, lisez Comment choisir un avocat de la faillite .