Est-ce que mon revenu affecte les scores de crédit standard?
Votre revenu n'affecte pas directement votre pointage de crédit, mais il affecte votre capacité à être approuvé. L'approbation du prêt est basée sur plusieurs facteurs, y compris vos gains et votre pointage de crédit, mais ce sont des pièces distinctes du puzzle.
Scores de crédit
Les scores de crédit tentent de prédire la probabilité de remboursement d'un prêt, et ils utilisent des données historiques (sur votre comportement d'emprunt) pour le faire. Pour générer un pointage de crédit, un programme informatique passe par vos rapports de crédit à la recherche d'informations comme:
- Si vous avez emprunté de l'argent dans le passé et depuis combien de temps vous empruntez
- Si vous avez remboursé vos prêts comme convenu
- Si vous avez manqué des paiements sur vos prêts
- Comment vous utilisez actuellement la dette ( combien vous empruntez , et quels types de dette vous utilisez)
- S'il existe des documents publics à votre sujet (comme une faillite ou un jugement légal contre vous d'un créancier)
- Si vous avez récemment demandé un prêt, ou si des changements importants ont été apportés
L'information pour la notation est disponible auprès des bureaux de crédit , et il est principalement fourni par les prêteurs que vous avez empruntés dans le passé (ou les prêteurs dont vous empruntez actuellement). Les données proviennent également d'agences de recouvrement et de bases de données publiques.
Votre revenu
En plus de regarder votre crédit, les prêteurs veulent savoir sur votre revenu. Ils posent des questions à ce sujet sur la plupart des demandes de prêt, et un revenu insuffisant est parfois utilisé comme justification pour refuser une demande de prêt.
Les prêteurs - mais pas les modèles de notation de crédit - utilisent l'information sur vos revenus de plusieurs façons différentes.
Dette sur le ratio de revenu: les prêteurs veulent savoir que vous pouvez vous permettre de rembourser de nouveaux prêts. Dans certains cas, ils sont tenus par la loi de documenter votre capacité à rembourser. Une façon de le faire est de calculer un ratio dette / revenu . Votre ratio examine votre revenu mensuel par rapport à l'ensemble de vos paiements de dette - et tous les paiements potentiels requis sur les nouveaux prêts. En général, vous êtes dans une situation décente si vos ratios d'endettement sont inférieurs à 28% à 31%.
Modèles de notation: certains prêteurs ont leurs propres modèles de notation pour évaluer votre prêt, mais ces modèles sont différents d'un pointage de crédit. Votre revenu est l' un des facteurs utilisés dans ces modèles. Mais ces scores sont personnalisés et varient d'un prêteur à l'autre. Votre pointage de crédit FICO, qui est un score standard souvent utilisé pour les prêts comme les prêts auto et habitation, est plus ou moins la même, peu importe où vous allez. Les prêteurs peuvent demander d'autres types d'informations sur une application (ou obtenir les données d'une autre manière), qui entrent dans leurs modes de notation.
Comme vous pouvez le voir, votre revenu est un facteur important pour obtenir un prêt. Techniquement, cela ne fait pas partie de votre pointage de crédit standard, mais cela n'a pas d'importance si votre principale préoccupation est approuvée.
Pas assez de revenu?
Si vous n'avez pas assez de revenus pour obtenir un prêt, vous avez plusieurs options:
- Remboursez votre dette afin que les paiements minimums requis ne fassent plus partie de votre ratio d'endettement
- Augmentez votre revenu , soit en gagnant plus ou en ajoutant un cosignataire à votre demande (leur revenu sera également considéré, mais c'est risqué pour votre cosignataire )
- Faites un plus gros acompte afin que vos paiements requis sur le prêt seront plus petits