Règles pour obtenir votre argent sur un 401 (k), IRA ou autre régime de retraite
Combien retirez-vous ou sortez-vous initialement? Quel taux de retrait au fil du temps est suffisamment sûr pour que vous ne surviviez pas à vos économies, mais assez substantiel pour que vous profitiez de vos économies de vie au lieu de les thésauriser?
En outre, considérez ceci: Votre régime d'épargne- retraite ne se termine pas nécessairement une fois que vous commencez votre retraite. Cet argent a encore une chance de croître même si vous commencez à retirer des fonds pour aider à payer vos frais de subsistance. Mais le taux auquel il va augmenter diminue à mesure que vous prenez des fonds. Équilibrer un taux de retrait avec un taux de croissance fait partie de la science et l'art d'investir pour le revenu.
Un taux sûr de retrait de 401 (k)
De nombreux conseillers financiers recommandent comme règle de base «la règle des 4%» pour évaluer combien vous pouvez retirer de vos comptes de retraite sans craindre de survivre à votre épargne. Autrement dit, vous pouvez retirer 4% par an et maintenir la sécurité financière. Une étude célèbre dans les années 1990 par Bill Bengen a montré comment un taux de retrait de 4% sur 30 ans avait les meilleures chances de succès, même s'il s'ajustait à l'inflation. Mais de nombreuses variables pourraient rendre ce pourcentage de règle-of-thumb trop conservateur ou trop risqué.
Certains diront qu'un taux de retrait de 7% est relativement sûr, d'autres disent que la sécurité est plus proche de 2%, surtout la première année. Comme beaucoup de solutions financières, la réponse dépend de vous. Votre espérance de vie , la performance de vos investissements, combien vous avez besoin pour couvrir vos dépenses, votre conjoint, la sécurité sociale , un deuxième emploi, et ainsi de suite.
À titre de comparaison, voyez à quoi correspond un taux de retrait de 4% avec votre épargne, et ajustez-vous à partir de là. Vous pouvez effectuer vos propres calculs de retraite pour avoir une idée de ce dont vous aurez besoin et de ce sur quoi vous pourrez compter. Il existe de nombreux calculateurs de retraite très utiles sur le Web. Mais comme vous approchez de la retraite, c'est une bonne idée d'obtenir des conseils d'un professionnel financier impartial.
Investissements dans votre période de retraite
C'est une stratégie commune d'allouer plus d'un portefeuille à des placements à revenu fixe que vous approchez de la retraite. Le revenu fixe peut être un pari plus sûr, oui, mais il peut également aider à déplacer votre portefeuille vers un endroit où il produit un revenu plutôt que la croissance réinvestie. Les placements de revenu génèrent des dividendes ou des intérêts, pas seulement des obligations, mais les actions, l'immobilier et d'autres types d'actifs paient un revenu fixe ou variable . Idéalement, vous pourriez utiliser ce revenu pour couvrir les frais de subsistance sans toucher au capital ou au montant de l'investissement initial.
Le problème est, ces jours-ci, il est difficile d'obtenir un rendement sur vos investissements sans prendre beaucoup de risques. Même si vous êtes prêt à accepter certains risques, le gain n'est pas énorme. À moins que votre compte n'ait un solde important, vous pourriez ne pas être en mesure de vivre avec 4% par an.
De nombreux investisseurs à la recherche d'un léger regain de rendement essaieront une stratégie d'échelonnement avec des CD, ou des obligations à court et à moyen terme. Dans un environnement de taux d'intérêt bas et stagnant, les investisseurs veulent le rendement le plus élevé. Les obligations à plus long terme ont des taux d'intérêt plus élevés que les obligations à court terme, mais si vous immobilisez votre argent sur une longue période, vous courez le risque de rater des placements à meilleur rendement si les taux d'intérêt augmentent. Une stratégie échelonnée tente de combiner la liquidité des placements à court terme avec les rendements plus élevés offerts par les placements à long terme. Au lieu d'acheter une obligation de cinq ans qui rapporte 3%, vous achèteriez cinq obligations qui viennent à échéance à des taux différents au cours des cinq prochaines années. Les investissements à court terme paieront moins, le long terme paiera plus. Répartir votre argent à travers une variété d'échéances peut vous aider à obtenir un rendement décent sans abandonner vos liquidités (en d'autres termes, un moyen de mettre la main sur l'argent si vous en avez besoin).
Avec des obligations arrivant à échéance chaque année, vous avez la possibilité de réinvestir (et nous espérons tous que les taux seront meilleurs d'ici là).
Quel compte de retraite retirez-vous en premier?
L'autre considération est de savoir quel compte tirer du premier. Mais comment le faire de la manière la plus efficace sur le plan fiscal dépend de votre situation individuelle. Vous pouvez commencer à retirer des fonds d'un compte de retraite sans pénalité après l'âge de 59 ans et demi, mais vous n'avez pas à commencer à recevoir les distributions minimales requises des comptes de retraite à impôt différé jusqu'à 70 ans et demi. Un Roth IRA fonctionne différemment. Il n'y a pas de distribution minimale requise , alors laissez cet argent croître en franchise d'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
Mais il y a des cas où vous voulez planifier vos retraits afin de réduire votre facture d'impôt annuelle. Parce que les retraits d'un Roth IRA sont libres d'impôt à la retraite, vous pouvez prendre de l'argent de ce fonds au lieu d'un autre. Si vous avez une combinaison de comptes de placement , parlez à un conseiller financier ou à un spécialiste de votre administrateur de régime pour voir s'il y a une stratégie qui vous convient. Vous pouvez également envisager de convertir en un Roth IRA avant ou pendant la retraite. Encore une fois, un professionnel de la finance peut indiquer si cela a du sens en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
Qu'arrive-t-il aux économies 401 (k) non utilisées?
Si vous ne survivez pas à vos fonds ou, dans le pire des cas, vous n'êtes pas en mesure de retirer vos fonds de retraite avant le décès, l'argent sera transféré aux bénéficiaires que vous avez nommés lors de l'ouverture des comptes. C'est pourquoi c'est une bonne idée de vérifier les bénéficiaires périodiquement, ou après un changement de vie comme le mariage, la naissance d'un enfant, le divorce, etc. Vos bénéficiaires paieront l'impôt sur ces retraits.
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