Faites-le bien et vous aurez une retraite sûre.
1. Planifier, planifier, planifier
L'une de mes citations préférées, par Jim Rohn, dit: «Si vous ne concevez pas votre propre plan de vie, vous risquez de tomber dans le plan de quelqu'un d'autre.
Et devinez ce qu'ils ont prévu pour vous? Pas tant."
Que vous soyez à un an de la retraite, à cinq ans ou à quinze ans, commencez à planifier maintenant. Lisez tout ce que vous pouvez sur les stratégies de revenu de retraite et les investissements. Ceux qui planifient auront plus de revenus de retraite que ceux qui n'en ont pas.
L'une des façons de planifier est d'utiliser une feuille de calcul Excel ou un morceau de papier graphique et de commencer à planifier votre plan de revenu de retraite sous la forme d'un calendrier annuel. Cela vous aide à voir visuellement ce que vous aurez dans et en sortant. Vous pouvez également jouer avec certains des calculateurs de revenu de retraite en ligne, mais soyez prudent avec vos hypothèses. Un plan est seulement aussi bon que les hypothèses que vous utilisez. Par exemple, si vous prévoyez obtenir un rendement moyen, cela signifie que pendant la moitié des périodes, vous obtiendrez probablement un résultat inférieur à la moyenne. Les moyennes sont composées des bons et des mauvais moments.
2. Apprenez comme si vous étiez cinq
Plutôt que de penser aux rendements des placements, il est maintenant temps de réfléchir à des stratégies d'investissement qui maximiseront la fiabilité de votre revenu de retraite viager. Vous devrez peut-être aborder cette question sous un angle nouveau et désapprendre les anciennes façons de penser.
Les stratégies judicieuses de revenu de retraite impliquent de combiner des sources de revenu de retraite garanti avec des placements qui offrent une croissance suffisante pour permettre à votre revenu de suivre le rythme de l'inflation.
Cela nécessite une façon différente d'investir que ce que la plupart des gens se concentrent au cours de leurs années d'accumulation. L'objectif n'est plus d'obtenir les rendements les plus élevés - il s'agit maintenant de se concentrer sur l'obtention d'un résultat fiable.
Au fur et à mesure que votre planification deviendra plus détaillée, vous voudrez répondre à des questions comme si vous deviez rembourser l'hypothèque avant la retraite. Si vous avez un régime de retraite, vous voudrez examiner les avantages et les inconvénients de prendre une distribution forfaitaire par rapport à une rente viagère. Ces décisions peuvent avoir un impact important sur votre sécurité de la retraite, alors vous aurez envie de faire votre recherche au lieu de l'exploiter. Et ne comptez pas sur les anciennes informations que vous avez entendues. Il y a beaucoup de mythes sur l'argent qui ne sont pas vrais.
Nous avons également regardé les gens prendre des décisions terribles parce qu'ils ont décidé de faire la même chose que leur ami ou collègue sans évaluer comment cette décision s'appliquait à leur propre situation. Les décisions qui conviennent le mieux à votre voisin ou collègue ne sont peut-être pas les décisions les mieux adaptées à votre situation. Chaque décision doit être abordée avec un esprit ouvert.
3. Donner une pensée attentive au "Quand"
Même si vous avez hâte de prendre votre retraite, vous voudrez peut-être peser le pour et le contre de la retraite anticipée.
La retraite anticipée, c'est-à-dire avant l'âge de 65 ans, nécessite plus d'économies ou une volonté de vivre avec moins. L'une des dépenses les plus importantes en matière de retraite anticipée est le coût des soins de santé. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, l' assurance-maladie commence et une partie de ce coût est subventionnée. Jusque-là, les primes d'assurance-santé peuvent être lourdes.
De plus, votre capacité à gagner votre vie est un atout puissant; ne sois pas trop rapide pour le couper. Dans le monde financier, nous appelons cela votre capital humain. Pour beaucoup de gens, leur carrière est l'un des plus grands atouts dont ils disposent et la mettre fin prématurément peut être coûteux.
Choisir le bon moment pour prendre sa retraite peut signifier la différence entre une retraite agréable, ou une lourde de soucis d'argent.
4. Calculer le revenu après impôt
Vous pouvez payer moins d'impôts à la retraite, vous ne pouvez pas.
N'utilisez pas d'hypothèses ou de suppositions, car elles risquent d'être fausses. Les retraités sous-estiment régulièrement l'impact que les taxes auront sur eux pendant leurs années de retraite. Parfois, ils oublient complètement les taxes. Par exemple, si vous utilisez une règle empirique comme la règle des 4%, vous pouvez penser que vous pouvez retirer 4 000 $ par 100 000 $ d'économies. Mais que faire si ce 100 000 $ est dans un IRA ou 401 (k) ? Après les impôts, cela peut vous coûter entre 2 000 $ et 3 000 $.
Lorsque vous planifiez un revenu de retraite, déterminez quelles sources de revenu de retraite seront imposées . Ensuite, estimez votre revenu après impôt afin de savoir combien vous aurez disponible pour couvrir vos frais de subsistance. Gardez à l'esprit que beaucoup de choses vont changer avec le temps. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir moins de déductions détaillées. Comme vous vieillissez, vous devrez prendre plus de votre IRA, ce qui signifie plus de revenus imposables et peut-être un taux d'imposition plus élevé. Lorsque la sécurité sociale commence, elle peut être imposée.
J'espère que vous ne prendrez votre retraite qu'une seule fois. Si vous faites votre planification correctement, vous aurez une transition réussie vers la retraite. Travailler avec un grand professionnel de l'impôt ou un planificateur de retraite qualifié peut aider à apporter de l'exactitude à ces projections afin que vous puissiez prendre votre retraite en sachant exactement à quoi vous attendre.