À quelle vitesse l'argent se déplace-t-il?
Quand l'argent quitte-t-il votre compte?
Lorsque vous payez avec un chèque, les fonds ne quittent généralement pas votre compte avant que la banque de votre bénéficiaire ne demande l'argent de votre banque.
En conséquence, il peut être possible de payer avec un chèque même si vous n'avez pas de fonds disponibles sur votre compte .
Techniquement, il est illégal de payer avec un chèque quand on sait qu'il n'y a pas d'argent pour sauvegarder le chèque. Cela arrive tous les jours, et de graves conséquences sont peu probables (sauf si vous fraudez intentionnellement les autres ou si vous écrivez un chèque particulièrement volumineux), mais cela ne vaut pas la peine de tester votre chance.
La rapidité avec laquelle votre chèque est traité dépend de plusieurs facteurs, y compris comment et quand le chèque est déposé. Cependant, dans certains cas (comme les paiements de factures en ligne que vous avez programmés avec votre banque), le bénéficiaire n'a même pas besoin de déposer le chèque - les fonds seront déduits de votre compte lorsque votre banque effectuera le paiement.
Dépôts ordinaires: Dans la plupart des cas, votre bénéficiaire déposera votre chèque auprès de sa banque ou caisse de crédit. Cette banque demandera alors le paiement en envoyant une copie du chèque (ou le chèque lui-même) à votre banque.
Lorsque votre banque paie l'autre banque, les fonds sont retirés de votre compte. Ce processus prend généralement plusieurs jours ouvrables.
Dépôts électroniques: Si votre bénéficiaire effectue des dépôts de chèques à distance, le processus va plus vite. Les bénéficiaires peuvent déposer des chèques par voie électronique à l' aide d'un téléphone mobile , d'un ordinateur ou d'un scanner de chèques relié à une caisse enregistreuse.
Votre chèque sera converti en image , et cette image sera envoyée à toutes les banques concernées par voie électronique. Essentiellement, les dépôts électroniques éliminent le besoin (et le temps que cela prend) pour votre bénéficiaire d'obtenir physiquement votre chèque à la banque.
Si le bénéficiaire encaisse le chèque: Dans certains cas, un destinataire peut encaisser votre chèque et recevoir des fonds de votre compte le même jour que vous payez avec un chèque. Pour ce faire, ils devront apporter le chèque en papier à votre banque (ou à une succursale liée au même établissement que vous utilisez pour votre compte courant ). Vous devrez avoir 100% de l'argent requis sur votre compte pour que le chèque soit encaissé. Si vous êtes vendeur, la demande d'encaissement du chèque sera refusée, et vous devrez des frais à votre banque (et le bénéficiaire peut avoir le droit de vous facturer des frais supplémentaires).
Comment éviter les chèques de rebond
Pour éviter tous les problèmes liés aux chèques ( frais, frustration, problèmes juridiques potentiels et autres frais ), assurez-vous de savoir combien vous pouvez dépenser et ne dépensez pas un sou de plus.
Il est à la fois plus facile et plus difficile de gérer votre compte qu'il y a 20 ans.
- Le mauvais: De nos jours, vous pouvez dépenser de votre compte de contrôle de plusieurs façons, et vous ne pouvez pas savoir quand les charges vont frapper votre compte. C'est particulièrement délicat lorsque vous effectuez des achats avec votre carte de débit et lorsque les factures sont payées automatiquement via ACH .
- Le bon: il est aussi plus facile que jamais de savoir ce qui se passe dans votre compte. Vous pouvez vérifier le solde de votre compte et les transactions à partir de votre ordinateur ou appareil mobile, et vous pouvez même utiliser des messages texte pour des mises à jour rapides .
Équilibrer votre chéquier: La meilleure façon d'éviter les problèmes dans votre compte bancaire est d' équilibrer votre compte courant régulièrement . Bien que ce ne soit pas infaillible, ce processus vous aide à comprendre ce qui se passe maintenant - et ce qui se passera à l'avenir. Sachez quand les déductions automatiques quittent votre compte (services publics ou paiements hypothécaires, par exemple), notez les chèques ou les achats par carte de débit, et suivez les chèques en circulation qui réduisent le montant que vous pouvez dépenser. Pour faciliter le suivi, utilisez un registre de chèques ou une feuille de calcul.
Surveillez les prises: Il est également facile de supposer que vous pouvez dépenser de l'argent après avoir effectué des dépôts.
Si vous déposez de l'argent, c'est vrai - vous pouvez dépenser immédiatement. Mais vous devrez peut-être attendre pour avoir accès au montant total des chèques que vous déposez. Les politiques de votre banque vous permettent probablement de dépenser une partie immédiatement, et le reste devient disponible à mesure que le chèque s'efface .
Utilisez des cartes de crédit pour dépenser: Les cartes de crédit sont des prêts, mais vous ne paierez pas d'intérêts si vous payez le solde entier chaque mois. Ils sont d'excellents outils pour les dépenses quotidiennes, car ils ne vont pas directement dans votre compte chèque comme le font les cartes de débit (que vous fassiez une erreur ou un commerçant, votre compte bancaire ne sera pas affecté). De plus, ils ont d' autres avantages pour les consommateurs .
Liez votre compte d'épargne: Si vous manquez souvent de vérification, examinez les moyens d'éviter ou de réduire les frais de découvert . L'une des options les moins chères consiste à lier votre compte d'épargne à votre compte courant. Si vous vider votre compte chèque, la banque va déplacer des fonds de l'épargne (et facturer des frais modestes - généralement moins que vous payez pour des fonds insuffisants).
Soyez prudent avec les chèques: N'écrivez pas de chèques lorsque vous n'avez pas les fonds disponibles, même si vous pensez que les fonds seront disponibles dans quelques jours. Il est trop facile pour les paiements de disparaître plus rapidement que prévu (ou les dépôts à effacer plus lentement que vous ne l'espérez). Si vous êtes tenté d'émettre de mauvais chèques, cela signifie que quelque chose doit changer (soit vos habitudes de dépenses, soit les outils que vous utilisez pour générer des flux de trésorerie). Les chèques qui rebondissent créent de nombreux problèmes, et ils peuvent éventuellement faire baisser vos scores de crédit .
Combien de temps devez-vous arrêter le paiement?
Si vous avez effectué un paiement que vous souhaitez annuler, demandez un arrêt de paiement le plus rapidement possible. Vous pouvez avoir plusieurs jours ouvrables pour y parvenir, mais vous ne pouvez rien faire si un bénéficiaire se rend dans une succursale bancaire et encaisse le chèque (les fonds peuvent être retirés de votre compte instantanément).
Contactez votre banque et demandez comment arrêter le paiement sur votre chèque. Dans de nombreux cas, une demande verbale fonctionnera temporairement (généralement deux semaines), mais vous devrez effectuer un suivi par écrit pendant de plus longues périodes.