Conseils pour revenir sur la bonne voie lorsque vous ne pouvez pas effectuer un paiement de prêt
La solution peut être simple dans certains cas. Par exemple, si vous ne pouvez pas payer votre voiture, il pourrait être possible de vendre la voiture et de passer à un véhicule moins cher mais sûr - ou même sans voiture pendant un certain temps.
Malheureusement, les solutions sont rarement aussi faciles.
Heureusement, il existe des stratégies que vous pouvez utiliser pour éviter que les choses ne s'aggravent.
Si vous ne payez pas
Il pourrait être utile de parler d'abord du pire des cas. Si vous arrêtez simplement de payer un prêt, vous finirez par être en défaut sur ce prêt. Le résultat est que vous devrez plus d'argent parce que les pénalités, les frais et les frais d'intérêt vont s'accumuler. Vos scores de crédit vont tomber. Cela peut prendre plusieurs années pour se rétablir, mais vous pouvez reconstituer votre crédit et emprunter à nouveau - parfois en quelques années seulement.
Les prisons des débiteurs ont été interdites aux États-Unis il y a longtemps, vous n'avez donc pas besoin de vous inquiéter des menaces d'encaissement de la police demain . Cependant, vous devez faire attention aux documents juridiques et les exigences pour au moins apparaître au tribunal.
C'est le pire qui puisse arriver. Ce n'est pas drôle - c'est frustrant et stressant - mais c'est quelque chose que vous pouvez surmonter et vous pouvez éviter complètement cette situation.
Lorsque vous réalisez que vous ne pouvez pas payer
J'espère que vous avez un peu de temps avant votre prochain paiement. Si c'est le cas, vous pouvez prendre des mesures avant d'être en retard sur les paiements. À ce stade, vous avez encore plusieurs options.
- Payer en retard: Il est préférable de faire vos paiements de prêt à temps, mais si vous ne pouvez pas faire cela, un peu tard est mieux que très tard. Essayez d'obtenir votre paiement dans les 30 jours de sa date d'échéance. Dans de nombreux cas, ces paiements en retard ne sont pas signalés aux bureaux de crédit, de sorte que votre crédit ne sera pas endommagé. Cela vous laisse l'option de consolider ou de refinancer la dette.
- Consolider ou refinancer: Vous pourriez être mieux avec un prêt différent. Surtout avec des prêts toxiques comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, la consolidation avec un prêt personnel se traduit par des coûts d'intérêt plus bas et un paiement requis inférieur. De plus, vous avez plus de temps pour rembourser. Par exemple, vous pourriez obtenir un prêt personnel que vous rembourserez sur une période de trois à cinq ans. Prenant plus de temps pour rembourser pourrait finir par vous coûter plus d'intérêt - mais il pourrait ne pas. Encore une fois, si vous sortez des prêts sur salaire, vous pourriez facilement sortir de l'avant. Vous devrez appliquer avant de commencer les paiements manquants pour obtenir l'approbation d'un prêt de consolidation. Les prêteurs ne veulent pas accorder de prêt à quelqu'un qui est déjà en retard. Où devriez-vous emprunter? Commencez par demander des prêts non garantis auprès des banques et des coopératives de crédit qui travaillent dans votre communauté, et des prêteurs en ligne. Appliquer pour ces prêts en même temps afin de minimiser les dommages à votre crédit et aller avec la meilleure offre.
- Prêts garantis: La consolidation avec un prêt garanti est également une option si vous voulez mettre en gage des actifs en garantie. Cependant, vous risquez de perdre ces actifs si vous ne pouvez pas effectuer de paiements sur le nouveau prêt. Si vous mettez votre maison en péril, vous risquez de la perdre en forclusion , ce qui complique les choses pour vous et votre famille. La reprise de possession de votre véhicule n'est jamais pratique, et il serait plus difficile de se rendre au travail et de continuer à gagner un revenu.
- Communiquer avec les prêteurs: Si vous prévoyez des problèmes de paiement, parlez-en à votre prêteur. Ils peuvent avoir des options pour vous aider, que ce soit en changeant votre date d'échéance ou en vous laissant passer des paiements pendant plusieurs mois. Vous pourriez même être en mesure de négocier un règlement avec votre prêteur. Expliquez que vous ne pouvez pas faire les paiements, offrez moins que ce que vous devez, et voyez s'ils acceptent. Ce n'est pas susceptible de réussir, sauf si vous pouvez convaincre votre prêteur que vous êtes incapable de payer, mais c'est une option. Notez que votre crédit va souffrir si vous vous installez, mais vous pouvez mettre les paiements derrière vous.
- Hiérarchisez vos paiements: Vous devrez peut-être prendre des décisions difficiles concernant les prêts à cesser de payer et ceux à garder à jour. La sagesse conventionnelle dit de continuer à faire des paiements sur vos prêts auto et habitation, et d'arrêter de payer des prêts non garantis si vous devez, comme les prêts personnels et les cartes de crédit. La raison en est que vous ne voulez vraiment pas être expulsé ou faire reprendre possession de votre véhicule. Dommages à votre crédit est également indésirable, mais il ne perturbe pas instantanément votre vie de la même manière. Faites une liste de vos paiements et faites un choix conscient à propos de chacun, en gardant à l'esprit la sécurité et la santé que vous choisissez.
Prêts étudiants fédéraux
Si vous avez emprunté pour l'enseignement supérieur en utilisant des programmes de prêts gouvernementaux, vous avez quelques options supplémentaires disponibles. Les prêts qui sont soutenus par le gouvernement fédéral ont certains avantages qui ne sont pas trouvés ailleurs.
- Report: Si vous êtes admissible à un report, vous pouvez cesser d'effectuer des paiements temporairement. Cela vous donne le temps de vous remettre sur pied. Pour certains emprunteurs, il s'agit d'une option pendant les périodes de chômage ou d'autres difficultés financières.
- Remboursement basé sur le revenu: Si vous n'êtes pas admissible à un report, vous pourriez peut-être au moins réduire vos paiements mensuels. Les programmes de remboursement axés sur le revenu peuvent donner lieu à un paiement qui devrait être plus abordable. Si votre revenu est extrêmement faible, vous obtiendrez un paiement extrêmement faible.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont également uniques, principalement en raison de leurs coûts extrêmement élevés. Ces prêts peuvent facilement vous envoyer dans une spirale de la dette, et finalement, le moment viendra où vous ne pouvez pas faire vos paiements.
Consolidation des prêts sur salaire est l'une de vos meilleures options, sauf si vous pouvez les rembourser. Pouvez-vous vendre quelque chose pour encaisser de l'argent? Transférer la dette à un prêteur moins cher - même les transferts de solde de carte de crédit peuvent vous faire économiser de l'argent et vous acheter du temps. Juste être conscient des frais de transfert de solde et n'utilisez pas la carte pour tout sauf rembourser la dette existante.
Si vous avez déjà écrit un chèque à un prêteur sur salaire, il pourrait être possible d'arrêter le paiement sur le chèque. Cependant, cela peut entraîner des problèmes juridiques, et vous devrez encore l'argent. Parlez avec un avocat local ou un conseiller juridique familier avec les lois dans votre état avant d'arrêter le paiement. Même si c'est une option, vous devrez payer des frais modestes à votre banque.
Cartes de crédit
Sauter des paiements sur une carte de crédit exige également une attention particulière. Si possible, au moins faire le paiement minimum, bien que plus est toujours mieux. Lorsque vous cessez d' effectuer des paiements, l'émetteur de votre carte de crédit peut augmenter votre taux d'intérêt à un taux de pénalité beaucoup plus élevé. Cela peut vous faire réévaluer la priorité des paiements à sauter et ceux à payer.
Obtenir de l'aide
Vous pourriez penser que vous ne pouvez pas vous permettre d'obtenir de l'aide si vous avez des problèmes avec les paiements de prêt. Mais vous n'êtes pas nécessairement seul.
- Le conseil en crédit peut vous aider à comprendre votre situation et à trouver des solutions. Une perspective extérieure est souvent utile, surtout de quelqu'un qui travaille avec des consommateurs comme vous tous les jours. La clé est de travailler avec un conseiller de bonne réputation qui ne cherche pas seulement à vous vendre quelque chose. Dans de nombreux cas, le counseling est offert gratuitement. Selon votre situation, votre conseiller peut proposer un plan de gestion de la dette ou un autre plan d'action. Commencez votre recherche de conseiller avec la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) et posez des questions sur les frais et la philosophie avant d'accepter quoi que ce soit.
- Les avocats de faillite peuvent également aider, mais ne soyez pas surpris quand ils suggèrent le dépôt de bilan. La faillite pourrait résoudre vos problèmes, mais il pourrait y avoir de meilleures alternatives.
- L'aide publique est également disponible dans de nombreux domaines. Les services publics locaux, le gouvernement fédéral et d'autres fournissent un soulagement aux personnes qui ont besoin d'aide pour payer leurs factures. Ces programmes pourraient fournir assez de soulagement pour vous aider à rester au fait de vos paiements de prêt et éviter des mesures plus drastiques. Commencez votre recherche sur USA.gov et demandez à vos fournisseurs d'énergie et de téléphone locaux sur les programmes disponibles.
Avancer
Jusqu'à présent, nous avons couvert les correctifs à court terme. En fin de compte, vous avez besoin d'un plan à long terme pour rester au fait des factures. La vie est moins stressante quand vous n'avez pas à éteindre ces feux, et vous aurez envie de financer des objectifs plus grands et meilleurs.
- Fonds d'urgence: Il est essentiel d'avoir des économies d'urgence. Que ce soit 1 000 $ pour vous sortir d'une confiture , ou trois mois de frais de subsistance, cet argent supplémentaire vous aidera à éviter les problèmes. Vous n'aurez pas besoin de contracter une dette si quelque chose se brise, et vous serez en mesure de payer vos factures sans interruption. Le défi est de constituer ce fonds, qui consiste à dépenser moins que vous ne gagnez.
- Comprenez vos finances: vous aurez besoin de comprendre vos revenus et vos dépenses pour réussir. Écrivez ces chiffres et suivez chaque centime dépensé pendant au moins un mois - plus c'est mieux. N'oubliez pas d'inclure les dépenses que vous payez seulement annuellement, comme l'impôt foncier ou une prime d'assurance. Vous ne pouvez pas prendre de bonnes décisions avant de savoir comment l'argent est dépensé. Vous pourriez devoir gagner plus, dépenser moins, ou les deux. Pour des résultats rapides , les options les plus courantes consistent à travailler davantage, à réduire les dépenses et à vendre les articles dont vous n'avez plus besoin. Pour un coup de pouce à long terme, travaillez sur votre carrière et vos habitudes de dépenses après avoir remporté les gains rapides.