Vous n'avez pas à choisir entre un Roth IRA et un fonds commun de placement
Contrairement à un fonds commun de placement, un Roth IRA n'est pas un type d'investissement.
Un Roth IRA est un type de compte. Vous pouvez détenir des investissements tels que des actions , des obligations , de l'argent, et, oui, même des fonds communs de placement , dans un Roth IRA.
Différents types d'institutions offrent leurs propres versions d'un Roth IRA. Un Roth IRA d'un courtier à escompte tel que Charles Schwab vous permet d'acheter pratiquement n'importe quel type d'investissement, y compris les actions, les obligations et les fonds communs de placement déjà mentionnés. Un Roth IRA d'une banque vous permettra probablement seulement d'acheter des certificats de dépôt ou des titres du marché monétaire. Un Roth IRA d'une société de fonds communs de placement va probablement seulement vous permettre d'acheter des fonds communs de placement offerts par la société de fonds communs de placement lui-même.
Pour vous aider à comprendre pourquoi toute l'idée d'un Roth IRA vs. fonds communs de placement est absurde, je vais vous présenter quelques scénarios. En voyant comment un investisseur pourrait ouvrir un de ces comptes fiscalisés dans le monde réel, vous pourriez être en mesure de mieux comprendre comment ils fonctionnent.
Les bases de la façon dont fonctionne un Roth IRA
Un Roth IRA est un type de compte de retraite créé par le Congrès. Il diffère d'un IRA traditionnel de plusieurs façons notables . Chaque année, le Congrès vous permet de mettre de côté une certaine somme d'argent, jusqu'à un maximum connu sous le nom de «limite de contribution». Je vais utiliser les limites de contribution Roth IRA les plus récentes, qui sont de 5 500 $ par personne pour les personnes de 49 ans ou moins et de 6 500 $ par personne pour les personnes de 50 ans ou plus.
Tout l'argent que vous versez à un Roth IRA, jusqu'à concurrence du maximum pour une année donnée, n'est pas déductible d'impôt. En ce sens, c'est comme si on l'ajoutait à un compte d'épargne. D'autre part, presque toutes les formes de revenu au sein de l'IRA Roth, y compris les dividendes, les intérêts, les gains en capital, et dans certains cas, les loyers , sont complètement libres d'impôt. En échange de cette offre fantastique, vous n'êtes pas autorisé à retirer les bénéfices jusqu'à ce que vous ayez atteint l'âge de 59,5 ans, sauf si vous remplissez l'une des nombreuses exemptions . Sinon, vous serez frappé avec une taxe de pénalité de 10%.
Imaginons que tout au long de votre vie, vous avez judicieusement investi avec succès dans un Roth IRA. Vous vous retrouvez avec 5 000 000 $ dans le compte et vous parquez tout dans des obligations de sociétés à un moment où elles génèrent 7,5% pour des échéances de 10 ans. Vous collecteriez 375 000 $ d'intérêt chaque année au sein de votre Roth IRA. En vertu des règles actuelles, tant que vous aviez 59,5 ans ou plus, vous pouviez retirer cet argent - tous les 375 000 $ - et ne jamais payer un seul sou de taxes. Ou, si vous le vouliez, vous pourriez retirer l'intégralité de 5.000.000 $ en franchise d'impôt (bien que ce serait une erreur car il vaut mieux garder l'argent dans les limites protectrices de l'IRA Roth et ne retirer que les revenus d'investissement) .
C'est la raison pour laquelle Roth IRA est, de loin, le meilleur outil disponible pour les petits investisseurs.
Le Congrès ne veut pas que tout le monde ait accès à l'IRA Roth, donc il fixe des limites de revenu du ménage sur l'admissibilité. Si vous êtes célibataire et gagnez plus de 133 000 $ par année, vous n'êtes pas admissible à contribuer à un Roth IRA en vertu des lignes directrices. Si vous êtes marié et que vous le présentez conjointement, le montant est de 196 000 $. C'est vraiment une barrière sans signification parce que si vous tombez dans cette catégorie, vous pouvez simplement contribuer à un IRA traditionnel, qui n'a pas les limites de revenu d'admissibilité, puis le convertir en un Roth IRA. C'est un peu de paperasserie, mais la plupart des institutions financières le font si souvent que c'est une seconde nature. Ceci est connu comme un "Backdoor Roth IRA".
Ouverture d'un Roth IRA à une banque ou une caisse populaire
Elize entre dans sa caisse de crédit locale et ouvre un Roth IRA.
La coopérative d'épargne et de crédit n'a pas de division d'investissement, ce qui lui permet seulement de contribuer à des certificats de dépôt ou à un compte du marché monétaire. Elle ne peut pas acheter des actions, des obligations, des fonds communs de placement, ou de l'immobilier à travers cette Roth IRA parce que l'agent de crédit (la caisse de crédit) ne l'offre pas parmi ses services fournis.
Pour le rendre plus compliqué, certains, mais pas tous, les banques et les coopératives de crédit ont également des divisions de courtage qui vous permettent d'acheter des investissements pour votre Roth IRA qui comprennent des actions, obligations et fonds communs de placement d'autres sociétés. Wells Fargo et Bank of America, à titre d'exemple, tombent dans ce camp.
Ouverture d'une Roth IRA directement avec une société de fonds communs de placement
Erston décide d'acheter des actions du Fonds de valeur mondiale Tweedy Browne, symbole TBGVX. Il se rend sur le site Web de la société de fonds communs de placement, télécharge une application, coche la case «Roth IRA» et écrit un chèque de 5 500 $, soit le maximum qu'il peut contribuer en 2017 puisqu'il n'a que 33 ans. La société de fonds communs de placement ouvre un Roth IRA pour lui, mais les seuls investissements que le compte peut détenir sont des actions de fonds gérés par Tweedy, Browne & Co., LLC, le gestionnaire de fonds communs de placement. S'il voulait acheter des actions d'un fonds indiciel Vanguard S & P 500 ou Coca-Cola, il n'a pas de chance.
Tout comme les banques et les coopératives de crédit, certains, mais pas tous, les sociétés de fonds communs de placement ont également des divisions de courtage qui vous permettent d'acheter des investissements pour votre Roth IRA qui comprennent des actions, obligations et fonds communs de placement d'autres sociétés. L'avant-garde et la fidélité, à titre d'exemple, tombent dans ce camp.
Ouverture d'un Roth IRA à travers un plan d'achat d'actions direct
Après mûre réflexion, Jude décide de passer le reste de sa vie à acheter des actions de The Coca-Cola Company et de les maintenir en franchise d'impôt grâce à un Roth IRA. Il ne veut pas investir dans d'autres actions ou fonds communs de placement, alors il s'inscrit pour le plan d'achat d'actions direct, qui a une option Roth IRA. Après avoir rempli la demande, ouvert le compte et établi un lien entre son compte chèque et Roth IRA, l'agent des transferts du géant des boissons commence à effectuer des retraits mensuels automatiques de son compte courant pour acheter plus d'actions de Coca-Cola à un coût très bas; généralement moins de 2 $ par transaction. Il ne paie jamais d'impôts sur ses dividendes Coca-Cola parce que le stock est détenu dans le Roth IRA.
Ouverture d'un Roth IRA à travers une société de courtage
Peut-être l'option la plus populaire, est d'ouvrir un Roth IRA avec une société de courtage comme Charles Schwab, E-Trade, ou TD Ameritrade. Cela fonctionne exactement comme l'ouverture d'un compte de courtage ordinaire. À quelques exceptions près, vous pouvez acheter toute action que vous voulez, toute obligation que vous voulez, tout fonds commun de placement que vous voulez, ou tout fonds négocié en bourse que vous voulez, souvent pour une commission bien inférieure à 10 $ par opération. Vous pourriez avoir un Roth IRA à Schwab qui détenait des fonds Vanguard, des actions de General Electric, et certains certificats de dépôt émis par une banque dans votre état. En plus de profiter de la commodité d'avoir toutes vos informations sur un seul relevé de compte, de nombreux courtiers réinvestiront vos dividendes gratuitement.