Construire votre valeur nette est plus facile avec ces trois stratégies d'investissement
Combiner les Twin Powers d'un Roth 401 (k) et un Roth IRA
Idéalement, si vous vous qualifiez et mettez de l'argent de côté pour influer sur vos tranches d'imposition lorsque vous effectuez des retraits plus tard dans la vie, le meilleur abri fiscal pour la plupart des investisseurs, dans la plupart des cas, est probablement une combinaison d'un Roth 401 (k) et un Roth IRA . Presque n'importe qui peut ouvrir un Roth IRA auprès d'une firme de courtage à escompte, mais avec le Roth 401 (k), soit vous devez être assez chanceux pour travailler pour une entreprise qui en offre un (si ce n'est pas le cas il n'y a aucune justification pour ne pas l'avoir sur le menu des options de compte de retraite dans ce jour et l'âge) ou être travailleur indépendant afin que vous soyez admissible à un individu Roth 401 (k) .
Ces deux comptes de retraite vous permettent de cotiser après impôt (c'est-à-dire, vous ne pouvez pas déduire des impôts pour le montant que vous touchez chaque année jusqu'à concurrence des limites de cotisation , contrairement à l'IRA traditionnel et au 401 (k) homologues), mais, selon les règles actuellement en vigueur, vous 1.) Ne jamais avoir à payer un sou en impôts sur les gains en capital, dividendes, intérêts, loyers ou autres revenus générés sur les actifs ou les titres détenus dans le compte vous-même, à condition que toutes les règles sont suivies, 2.) vous pouvez éviter de prendre des distributions obligatoires obligatoires (RMD) une fois que vous atteignez 70,5 ans sur le Roth IRA, vous permettant de composer votre argent libre d'impôt plus longtemps (malheureusement, sont tenus de le faire sur votre plan Roth 401 (k)), et 3.) si vous décédez, vos héritiers peuvent bénéficier de 5 à 6 ans d'impôt supplémentaire à l'abri, selon le moment exact de votre décès, en roulant sur les recettes dans un IRA hérité.
Si vous êtes un investisseur de retraite vraiment obsessionnel qui veut garder tout ce que vous pouvez hors des mains du gouvernement, et vous qualifiez (pas tout le monde le fera), vous pouvez ajouter un IRA pseudo-traditionnel sous la forme d'un compte d'épargne santé, ou HSA , en plus de cela, pour capturer encore plus de limites de contribution annuelles qui peuvent ajouter de l'argent réel au moment où vous atteignez vos années d'or.
C'est un sujet plus complexe au-delà de la portée de cet article.
Inscrivez-vous pour escalader 401 (k) Contributions
La plupart des grands employeurs offrent, au strict minimum, un ajustement annuel de l' inflation à votre salaire. Ce n'est peut-être pas énorme, et cela ne vous permet même pas de maintenir l' équivalence de pouvoir d'achat , mais vous pouvez arbitrer efficacement ces bosses en vous adressant au service des ressources humaines et en vous inscrivant aux cotisations 401 (k).
Vous pourriez dire quelque chose comme: «Je veux que vous reteniez 5% de mon chèque de paie, puis augmentez ce montant de 2% de mon chèque de paie chaque année jusqu'à ce que vous reteniez 15% du total. L'année prochaine, vous retenez 7%, et l'année suivante, vous retenez 9%, ce qui se poursuit jusqu'à ce que l'année 6 prenne la totalité des 15%. S'ils agissent comme si cela n'était pas possible, vous pourriez vouloir continuer à faire pression parce que la plupart des entreprises devraient avoir un mécanisme pour répondre à cette demande, dont beaucoup de travailleurs ne savent même pas qu'il existe.
Fait correctement, vous ne remarquerez probablement aucune différence de style de vie. Faites-le assez tôt dans votre carrière, ces petits ajustements progressifs peuvent entraîner des dizaines de milliers, voire des centaines de milliers, de dollars supplémentaires en surplus de richesse que vous n'auriez pas eu autrement.
Cela remonte au vieux dicton rendu célèbre par Overeaters Anonymous: "Hors de vue, loin du coeur". C'est aussi vrai pour l'argent que pour la nourriture. En fait, c'est le secret derrière la stratégie «Pay Yourself First» qui fonctionne si bien pour de nombreux épargnants.
Construisez votre portefeuille de placements sans retraite au moyen de régimes d'achat d'actions directs
Avant de parler de plans d'achat d'actions directs, parlons de l'importance des actifs de placement non liés à la retraite et de la «base du coût accru». Sauf si vous avez grandi dans une famille aisée ou avec un mentor financier qui a compris comment créer de la valeur nette, il y a de bonnes chances que votre famille n'ait pas fait grandir ses actifs de placement sans capitalisation de façon significative. C'est une honte parce que fait correctement, vous pouvez profiter des flux de dividendes ou de loyers au cours de vos années de travail, chaque dollar réinvesti dans vos avoirs vous achetant un revenu supplémentaire du ménage .
Mieux encore, si vous mourez en conservant le titre ou un titre comparable, vos héritiers seront probablement admissibles à ce que l'on appelle une «augmentation des coûts». En clair, cela signifie que le prix que vous avez payé pour les années, peut-être même des décennies, devient sans conséquence et que tous les impôts différés que vous utilisiez pour des rendements plus élevés sont effectivement pardonnés! C'est l'une des choses les plus proches d'un déjeuner économiquement gratuit que vos enfants ou d'autres bénéficiaires pourront jamais apprécier. Ne sous-estimez pas son attrait.
Imaginez un jeune diplômé réussi qui économise 10 000 $ par année. Elle met de l'argent de côté et gagne des taux de rendement moyens. Chaque année, au cours des 40 prochaines années, elle investit dilapidement 10 000 $ dans ses économies sans rajustements subséquents du montant épargné pour refléter l'inflation, investissant dans le même stock. Au cours de la période, la base de coût de ses actions (nous supposerons qu'il s'agit d' un titre qui ne paie pas de dividendes pour simplifier la mise au point) serait de 400 000 $. Le stock lui-même aurait une valeur de 4 425 926 $. Il y a un impôt différé de 4 026 926 $ qui serait dû si elle liquidait la position.
Si elle meurt alors qu'elle tient encore le stock, ses enfants (ou d'autres héritiers) reçoivent le total de 4 425 926 $. L'IRS continue alors à prétendre comme ils ont payé la somme totale de 4 425 926 $ pour le stock, ce qui signifie qu'aucun impôt sur les gains en capital ne sont dus s'ils sont vendus par la suite.
Pourquoi ne pas simplement donner les actions pendant que vous êtes encore en vie? Cela peut être une stratégie d'impôt successoral viable pour les personnes qui dépassent les limites d'exonération fiscale et qui veulent profiter de l'exclusion annuelle de la taxe sur les dons, mais il est généralement préférable de donner de l'argent pour acheter de nouvelles actions. Si vous donnez les actions pendant que vous êtes encore en vie, vos héritiers ne peuvent pas augmenter la base des coûts. Le destinataire doit indiquer votre coût initial, même s'il ne s'agit que d'une fraction de la valeur marchande actuelle. Si ce n'est pas le cas, l'IRS assumera un coût de 0 $ et imposera toute la valeur marchande à la liquidation! De même, si vous vendez le stock pendant que vous êtes en vie et que vous leur donnez le produit, vous devez la taxe, ce qui abaisse finalement leur héritage, de toute façon. Nous parlons de l'argent réel. Dans les bonnes circonstances, c'est une somme additionnelle de 1 210 000 $ que vous pourriez mettre entre les mains de votre famille plutôt que les mains des politiciens, qui vont la dépenser en guerres et autres bêtises.
Le moyen le plus rapide et le moins coûteux de commencer à constituer des actifs de ce type est de tirer parti des plans d'achat d'actions directs, ou DRIP, que de nombreuses entreprises offrent. Ce sont des types spéciaux de comptes qui vous permettent d'acheter la propriété directement de la société, par l'intermédiaire d'un agent de transfert qui s'occupe de la paperasserie. De nombreux titres vedettes du Fortune 500 paient la totalité ou la quasi-totalité des dépenses, ce qui vous permet d'investir gratuitement jusqu'à 50 $ par mois. Ils vous donneront même des fractions d'actions afin que vous n'ayez pas à attendre pour accumuler votre solde de trésorerie pour mettre la main sur plus d'actions. Vous pouvez les faire déposer directement les dividendes dans votre chèque ou votre compte d'épargne si vous le souhaitez, en créant une autre source de flux de trésorerie pour votre ménage.
J'ai écrit sur mon blog personnel dans le passé sur la façon dont ma famille a mis l'un d'eux en place pour ma plus jeune soeur, qui, dans quelques années après avoir obtenu son diplôme, devrait avoir 15 000 $ de plus en stock chez Coca-Cola au DRIP. Si elle n'économise jamais un sou, mais oublie complètement son stock, au moment où elle atteindra la fin de son espérance de vie, elle serait assise sur environ 3 774 566 dollars d'actions Coke en supposant des taux de rendement moyens (dans le cas de Coke, est peut-être conservateur, car il a littéralement traversé le marché plus large de 3% à 4% pendant près d'un siècle en raison de l'activité sous-jacente offrant des rendements aussi élevés sur le capital). Sa base de coût serait de 9 000 $ environ, tous doués. Ses enfants et petits-enfants en hériteraient sans payer d'impôts. Du tout. Nulle part. C'est ainsi que le composé est étonnant quand on le laisse seul pendant de longues périodes. Savoir comment le code des impôts fonctionne peut vous donner un avantage net important.
Il est important de comprendre que de vraies personnes dans le monde réel le font tout le temps. Ce n'est pas juste une abstraction théorique. Beaucoup d'hommes et de femmes construisent des fortunes de cette façon. Je viens d'écrire à propos d'un autre millionnaire secret, cette fois un concierge du salaire minimum, qui avait accumulé une cache cachée de $ 8,000,000 + dans les stocks achetés par le biais de ces plans à bas prix ou gratuits. Il avait acquis quelque chose comme 95 entreprises différentes - des entreprises que vous connaissez comme Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - envoyant avec diligence ses modestes économies chaque fois qu'il le pouvait, achetant souvent des actions sans courtier . Il a ensuite pris le revenu passif des chèques de dividendes et réinvesti ces dividendes . La partie la plus cool? Il n'a pas commencé à investir avant d'avoir atteint la trentaine. Ce n'était pas un début de floraison qui a tout fait correctement. Il a juste collé à tout ça, à travers tout; marchés haussiers, marchés baissiers, guerres, chocs pétroliers, chocs instantanés, attentats terroristes, changements de la législation fiscale, administrations présidentielles.
Pourquoi plus de gens parlent de ces plans? Ils ne sont pas sexy. Les gens veulent devenir riches rapidement. Ceux-ci peuvent vous aider à devenir riche, mais il faudra des dizaines d'années de patience en moyenne . Je suppose que tu deviendras vieux, de toute façon (si tu as de la chance), alors pourquoi ne pas planter l'équivalent de chênes financiers? Vous allez profiter de l'ombre, mais les gens que vous avez perdus auront une longueur d'avance dans la vie grâce à votre sagesse et votre discipline.