Comment fonctionnent les prêts entre pairs

Les prêts P2P offrent une alternative aux prêteurs traditionnels

Le prêt entre pairs (P2P) est un moyen d'emprunter sans avoir recours à une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle. Si vous avez besoin d'un prêt, vous aurez certainement envie de regarder quelques prêteurs P2P que vous magasinez. Si vous avez un bon crédit, les taux de prêts P2P peuvent être étonnamment bas. Avec un crédit moins que parfait, vous avez encore une chance décente d'obtenir approuvé pour un prêt abordable avec ces prêteurs en ligne.

Qu'est-ce que le prêt P2P?

Les prêts P2P sont des prêts consentis par des particuliers et des investisseurs - contrairement aux prêts qui proviennent de votre banque.

Les personnes ayant de l'argent supplémentaire offrent de prêter cet argent à d'autres (particuliers et entreprises) ayant besoin d'argent. Un service P2P (comme un site Web) correspond aux prêteurs et aux emprunteurs, de sorte que le processus est relativement facile pour tous les intervenants.

Avantages de l'emprunt avec P2P

Les prêts P2P ne sont pas toujours meilleurs que les prêts d'une banque ou d'une coopérative de crédit, mais ils ont des caractéristiques uniques qui les rendent compétitifs.

Coûts bas: vous pouvez souvent emprunter à des taux relativement bas en utilisant des prêts P2P. Vous avez juste besoin de payer suffisamment d'intérêt pour rendre votre prêteur heureux - et la plupart des intérêts que vous payez vont directement à la compensation de votre prêteur. Avec les banques et les coopératives de crédit, les frais généraux sont plus élevés pour les réseaux de succursales, les autres secteurs d'activité et une main-d'œuvre nombreuse. L'emprunt P2P est généralement une meilleure affaire que l'utilisation d'une carte de crédit, mais il est toujours rentable de comparer les taux.

Pour obtenir votre prêt financé avec un prêteur P2P, attendez-vous à payer des frais initiaux d'origination de 1% à 5% du montant de votre prêt.

Comparé à un prêt personnel dans une banque, ces frais peuvent être élevés. D'un autre côté, ils peuvent être inférieurs à ceux d' une deuxième hypothèque (et le processus est plus facile). Bien sûr, il y a des frais supplémentaires pour les articles comme les paiements en retard.

Rapide et facile: faire des emplettes pour des prêts est une douleur. Et après avoir postulé, vous devrez peut-être attendre un peu pour savoir si vous êtes approuvé.

Avec les prêts P2P, une partie de cette douleur est atténuée. Le processus de demande est généralement facile, et vous pouvez souvent savoir assez rapidement si votre prêt est susceptible d'être financé. Le financement réel peut prendre quelques jours ou plus (puisque les investisseurs choisissent de mettre ou non de l'argent pour votre prêt). Heureusement, si vous avez besoin d' une décision rapide, d'autres prêteurs en ligne non-bancaires peuvent passer pour vous.

Le crédit est important, mais les défauts sont corrects: dans un monde où les prêteurs sont réticents à prêter à n'importe qui avec des éléments négatifs dans leurs antécédents de crédit , les prêteurs P2P restent une option attrayante. Vous devez avoir un crédit décent pour être approuvé - un score FICO au milieu des années 600 est le meilleur - mais P2P pourrait vous donner plus d'options que vous avez disponibles auprès des prêteurs où vous vivez. Plus votre crédit est mauvais, plus ces prêts coûteront (avec des taux d'intérêt plus élevés), mais c'est le cas partout où vous allez.

Types de prêts

Prêts P2P ont commencé comme des prêts personnels non garantis - vous pouvez emprunter à n'importe quel but légal que vous vouliez, et vous n'avez pas eu à donner en garantie pour être approuvé pour le prêt. Ce sont encore les types les plus courants de prêts, et ils sont les plus flexibles: vous pouvez mettre de l'argent pour la consolidation de la dette , une nouvelle voiture, des améliorations domiciliaires ou le démarrage d'une entreprise.

Si vous voulez emprunter pour l'enseignement supérieur, vérifiez si cela est possible avec votre prêteur.

Au fil du temps, les prêteurs P2P spécialisés ont commencé à offrir des prêts pour des utilisations spécifiques (comme les prêts aux entreprises) et des prêts garantis par des garanties.

Prêteurs P2P populaires

La liste des prêteurs P2P est en croissance constante. Le concept est devenu populaire auprès de Prosper.com et Lending Club, qui sont tous deux des acteurs majeurs de l'espace P2P. Si vous allez obtenir un prêt, il vaut probablement la peine d'obtenir une citation de l'une de ces deux sources. Quoi que vous fassiez, recherchez chaque prêteur et lisez les avis de sources fiables avant de faire une demande de prêt - vous devrez fournir des informations sensibles telles que votre numéro de sécurité sociale, et vous ne voulez pas donner cette information à un voleur d'identité ( ou un voleur d'argent plaine-vieux).

Il y a beaucoup d'autres prêteurs, et certaines bonnes options viennent de prêteurs P2P moins «purs»: au lieu d'emprunter auprès de prêteurs individuels, vous empruntez auprès d'autres prêteurs non bancaires. Ces prêts en ligne sont financés par différents types d'investisseurs, et l'argent peut même provenir des banques (sans l'expérience d'emprunt bancaire classique).

Comment ça marche

Pour emprunter avec un prêt P2P, choisissez un prêteur et démarrez le processus de demande. Vous devrez fournir des détails sur vous-même, et vous devrez peut-être expliquer comment vous comptez utiliser l'argent. Votre prêteur vérifiera votre crédit, et si vous êtes admissible au service, votre prêt sera inscrit pour que les prêteurs puissent le financer.

Vous devrez attendre le financement, ce qui peut prendre plusieurs jours ou quelques semaines. Si votre prêt est financé, vous recevrez l'argent par voie électronique et vous rembourserez le prêt avec des paiements électroniques automatiques. Vous rembourserez généralement sur une période de trois à cinq ans, mais vous pouvez presque toujours prépayer sans pénalité , ce qui vous permet d' économiser de l'argent sur les intérêts .

Rapports de crédit: lorsque vous remboursez votre prêt, vous accumulez du crédit (la plupart des prêteurs déclarent votre activité à des bureaux de crédit ), ce qui devrait vous aider à emprunter à de meilleures conditions à l'avenir. Bien sûr, si les paiements arrivent en retard ou que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt , votre crédit en souffrira - alors faites-en une priorité et communiquez avec votre prêteur si vous traversez une période difficile.

Est-il sûr d'emprunter avec P2P?

Bien sûr, cela dépend de ce que vous entendez par sécurité, mais la plupart des prêteurs sont relativement favorables au consommateur. Ils gardent vos informations aussi sûres que n'importe quelle autre institution financière, et toutes les communications sont effectuées via une session de navigateur cryptée. Votre identité devrait être gardée secrète des prêteurs, et les taux d'intérêt sont généralement concurrentiels avec ce que vous pouvez trouver ailleurs (vous paierez certainement moins que vous paieriez pour un prêt sur salaire ).