Les 5 plus gros obstacles à l'achat d'une maison
Ce n'est pas toujours un processus facile d'acheter une maison, indépendamment de ce que vos amis pourraient dire. Beaucoup d'acheteurs de maisons rencontrent des obstacles, et il n'est pas rare de rencontrer des singes volants et des sorcières méchantes le long de cette route de brique jaune menant à la propriété. La première étape dans l'achat de maisons est de se préparer aux obstacles.
Un agent immobilier expérimenté peut vous aider à trouver la bonne maison , déterminer combien payer et négocier l'offre pour vous.
En outre, un agent peut vous guider à chaque étape du processus d'achat d'une maison . Mais cela ne signifie pas que vous ne rencontrerez pas de pierres d'achoppement ou d'obstacles.
Obstacle 1: Trouver un acompte
À moins que vous ne soyez riche indépendamment ou que vous veniez de gagner à la loterie, vous aurez probablement besoin d' une hypothèque . Tous les prêts VA , disponibles pour les anciens combattants, laisser un acheteur mis à zéro. La plupart des autres prêts, à l'exception de certains types de prêts spéciaux offerts à certains professionnels, exigent un acompte. Les deux types les plus populaires de prêts hypothécaires sont les prêts FHA et les prêts conventionnels, qui exigent des acomptes minimum allant de 3 pour cent à 15 pour cent du prix de vente.
Obstacle 2: Obtention d'un score FICO minimum
Les deux nombres magiques sont 620 pour FHA et 720 pour les prêts conventionnels avec l'assurance d'hypothèque. Si votre score FICO tombe en dessous de ce nombre, vous pourriez ne pas être admissible à ces hypothèques. Pour les prêts conventionnels sans assurance hypothécaire, votre FICO peut descendre jusqu'à 620, mais le prix est moche.
Pour connaître votre score FICO, vous devriez demander à votre prêteur d'exécuter votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir un score FICO en ligne, mais cela vous coûtera, et il sera probablement différent du score obtenu par votre prêteur. Votre prêteur tirera vos scores de crédit de 3 agences d'évaluation du crédit et de prendre le score FICO milieu.
Obstacle 3: réunion des ratios des prêteurs
La plupart des prêteurs s'attendent à ce que l'acheteur ait un ratio de couverture de 33%. Cela signifie que votre paiement hypothécaire, plus taxes et assurance (PITI), ne peut pas dépasser 33% de votre revenu mensuel brut. Si vous gagnez 5 000 $ par mois, le paiement PITI maximal pour lequel vous pourriez être admissible est de 1 650 $.
Le ratio back-end est plus délicat. Cela implique l'addition de votre paiement PITI avec tous les paiements de la dette renouvelable mensuelle. Ce pourcentage de votre revenu mensuel brut devrait tomber entre 41% et 50%, selon le type de prêt et de prêteur. Avec l'assurance hypothécaire, votre taux de capitalisation le plus élevé ne peut pas dépasser 41%, ce qui signifie que vous pouvez avoir besoin d'un taux d'endettement supérieur de 20%.
Obstacle 4: Réception d'une évaluation à la valeur
Le code de conduite de l'évaluation immobilière, HVCC, est entré en vigueur le 1er mai 2009 et s'applique à toutes les transactions conventionnelles. Depuis le 1er janvier 2010, il s'applique également aux transactions FHA. C'est un processus bien intentionné qui a des défauts et des critiques.
Par le passé, un prêteur pouvait choisir son propre évaluateur. Cet évaluateur était généralement expérimenté, connaissait le quartier et avait évalué de nombreuses maisons dans des domaines précis, ce qui aurait normalement donné lieu à une évaluation juste et équilibrée.
Maintenant, les sociétés de gestion d'évaluation arrachent un évaluateur au hasard d'un pool d'évaluateurs. Votre évaluateur pourrait être d'un autre domaine ou non familier avec le voisinage, ce qui entraîne souvent une évaluation faible .
Si l'évaluation n'a pas de valeur, et si le vendeur refuse d'ajuster le prix, les acheteurs ayant une provision pour évaluation peuvent soit abandonner la transaction, soit payer la différence en espèces.
Obstacle 5: Conditions de prêt satisfaisantes
La souscription peut être effrayante. Un souscripteur examine le fichier et peut faire des demandes. Ne vous fâchez pas, livrez simplement les documents. Ils écrivent les règles. Ces demandes peuvent inclure plus de documentation, une évaluation de révision et, même alors, l'assureur pourrait rejeter le prêt pour une variété de raisons.
Si vous vous êtes remarié, par exemple, et que votre ex-conjoint était propriétaire d'une maison qui a fait l'objet d'une saisie ou d'une vente à découvert, vous pourriez être disqualifié de l'achat d'une maison avec votre nouveau conjoint.
La façon d'augmenter les chances d'approbation de souscription est de divulguer tout à votre sujet et vos finances à votre prêteur, et assurez-vous que l'agent de crédit a été dans l'entreprise assez longtemps pour prévoir les problèmes futurs avant d'aller aussi loin.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.