Comment ça marche
Le paiement de chaque mois est égal au taux d'intérêt fois le principal, plus un petit pourcentage du principal lui-même.
Comme une partie du principal est remboursée chaque mois, le paiement des intérêts sur le capital restant est un peu moins élevé. En conséquence, plus de votre paiement mensuel va vers le principal chaque mois. Par conséquent, au début du prêt, la plus grande partie du paiement va aux intérêts, tandis que la majeure partie est versée au capital à la fin du prêt.
Taux hypothécaires fixes
Le taux d'intérêt est habituellement juste un peu plus élevé que celui du bon du Trésor à 30 ans au moment de l'émission de l'hypothèque. C'est parce que les investisseurs recherchent quelque chose qui offre plus de rendement sans ajouter trop de risque. C'est ainsi que les notes du Trésor affectent les taux hypothécaires .
Avantages
L'avantage de l'hypothèque à taux fixe est que le paiement est le même chaque mois. Cette prévisibilité facilite la planification de votre budget. Vous n'avez pas à vous soucier des futurs paiements plus élevés comme vous le faites avec une hypothèque à taux variable.
Vous payez un peu du capital chaque mois. Cela augmente automatiquement la valeur nette de votre maison . C'est différent d'un prêt à intérêt seulement.
Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre capital plus tôt. La plupart des prêts à taux fixe ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé . C'est aussi un bon prêt si vous pensez que les taux d'intérêt vont augmenter au cours des prochaines années.
C'est parce que votre taux est bloqué.
Désavantages
L'inconvénient est que le taux d'intérêt est plus élevé qu'un prêt à taux variable ou un prêt à intérêt seulement . Cela rend plus cher si les taux d'intérêt restent les mêmes ou tombent à l'avenir.
Un autre inconvénient est que vous payez le principal à un taux plus lent qu'avec un prêt à taux variable. C'est parce que les paiements au cours des premières années vont principalement vers les intérêts. Par conséquent, ceux-ci ne sont pas bons si vous envisagez de vendre votre maison dans les 5-10 ans.
Il est difficile de se qualifier pour des prêts à taux fixe. Vous paierez des frais de clôture plus élevés pour un prêt conventionnel. Les deux sont parce que les banques peuvent perdre de l'argent si les taux augmentent. C'est un grand risque pour eux de prendre pour un prêt de 30 ans. Ils veulent être payés pour couvrir ce risque. Si vous prévoyez déménager dans cinq ans ou moins, obtenez un prêt à taux variable.
Mise en garde
Certains courtiers en prêts hypothécaires vous vendront ce que l'on appelle un prêt hypothécaire à taux fixe dont le taux n'est fixe que pour les cinq premières années. Assurez-vous que le taux d'intérêt qu'ils vous citent est bon pour toute la durée du prêt.
Un prêt sans frais est vraiment où les coûts de clôture sont intégrés dans le prêt lui-même. Vous finissez par payer plus sur la durée du prêt parce que vous payez des intérêts sur ces frais de clôture.
Votre paiement mensuel peut augmenter si les taxes foncières, l'assurance habitation ou les taux d' assurance hypothécaire augmentent.
Types d'hypothèques à taux fixe
- Une hypothèque à taux fixe de 5 ans maintient le même taux d'intérêt pour les cinq premières années. Il se transforme ensuite en une hypothèque à taux variable. L'avantage est que le taux d'intérêt initial est inférieur à celui d'une hypothèque de 30 ans. L'inconvénient est ce qui se passe après cinq ans. Votre taux d'intérêt pourrait augmenter rapidement, en fonction des taux actuels. Par conséquent, c'est un bon prêt si vous êtes sûr que vous allez vendre dans les cinq ans.
- Une hypothèque à taux fixe de 15 ans est très attrayante parce qu'elle a des taux d'intérêt plus bas. Il vous permet également de rembourser le principal plus rapidement qu'avec un prêt conventionnel de 30 ans. Cela signifie que vous accumulez des capitaux propres plus rapidement. D'autre part, les hypothèques de 15 ans ont des paiements plus élevés. Pour cette raison, le risque de défaut est légèrement plus élevé si votre revenu baisse.
- Une hypothèque de 30 ans est le prêt conventionnel le plus abordable. Même si les taux d'intérêt sont plus élevés, le paiement mensuel est moins élevé parce que le remboursement du prêt est échelonné sur 30 ans. C'est un bon prêt si vous envisagez de rester dans votre maison pendant une longue période. C'est également bon pour les familles à faible revenu, car cela leur permet d'acheter plus de maisons à un coût mensuel moindre.
Tendances des taux d'intérêt
Les tendances des taux d'intérêt sont en baisse depuis 1985. C'est parce que l' inflation est sous contrôle depuis lors, grâce aux politiques monétaires expansionnistes de la Réserve fédérale américaine . Cela a conduit à des taux bas sur les obligations du Trésor . Par conséquent, les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans ont été inférieurs à 7% depuis mars 2002.