Hypothèque à taux fixe: définition, taux, avantages et inconvénients

Le taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Les hypothèques à taux fixe les plus courantes ont une durée de 15 et 30 ans. Les prêts à taux fixe peuvent être des prêts conventionnels ou des prêts garantis par la Federal Housing Authority ou le ministère des Anciens Combattants.

Comment ça marche

Le paiement de chaque mois est égal au taux d'intérêt fois le principal, plus un petit pourcentage du principal lui-même.

Comme une partie du principal est remboursée chaque mois, le paiement des intérêts sur le capital restant est un peu moins élevé. En conséquence, plus de votre paiement mensuel va vers le principal chaque mois. Par conséquent, au début du prêt, la plus grande partie du paiement va aux intérêts, tandis que la majeure partie est versée au capital à la fin du prêt.

Taux hypothécaires fixes

Le taux d'intérêt est habituellement juste un peu plus élevé que celui du bon du Trésor à 30 ans au moment de l'émission de l'hypothèque. C'est parce que les investisseurs recherchent quelque chose qui offre plus de rendement sans ajouter trop de risque. C'est ainsi que les notes du Trésor affectent les taux hypothécaires .

Avantages

L'avantage de l'hypothèque à taux fixe est que le paiement est le même chaque mois. Cette prévisibilité facilite la planification de votre budget. Vous n'avez pas à vous soucier des futurs paiements plus élevés comme vous le faites avec une hypothèque à taux variable.

Vous payez un peu du capital chaque mois. Cela augmente automatiquement la valeur nette de votre maison . C'est différent d'un prêt à intérêt seulement.

Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser votre capital plus tôt. La plupart des prêts à taux fixe ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé . C'est aussi un bon prêt si vous pensez que les taux d'intérêt vont augmenter au cours des prochaines années.

C'est parce que votre taux est bloqué.

Désavantages

L'inconvénient est que le taux d'intérêt est plus élevé qu'un prêt à taux variable ou un prêt à intérêt seulement . Cela rend plus cher si les taux d'intérêt restent les mêmes ou tombent à l'avenir.

Un autre inconvénient est que vous payez le principal à un taux plus lent qu'avec un prêt à taux variable. C'est parce que les paiements au cours des premières années vont principalement vers les intérêts. Par conséquent, ceux-ci ne sont pas bons si vous envisagez de vendre votre maison dans les 5-10 ans.

Il est difficile de se qualifier pour des prêts à taux fixe. Vous paierez des frais de clôture plus élevés pour un prêt conventionnel. Les deux sont parce que les banques peuvent perdre de l'argent si les taux augmentent. C'est un grand risque pour eux de prendre pour un prêt de 30 ans. Ils veulent être payés pour couvrir ce risque. Si vous prévoyez déménager dans cinq ans ou moins, obtenez un prêt à taux variable.

Mise en garde

Certains courtiers en prêts hypothécaires vous vendront ce que l'on appelle un prêt hypothécaire à taux fixe dont le taux n'est fixe que pour les cinq premières années. Assurez-vous que le taux d'intérêt qu'ils vous citent est bon pour toute la durée du prêt.

Un prêt sans frais est vraiment où les coûts de clôture sont intégrés dans le prêt lui-même. Vous finissez par payer plus sur la durée du prêt parce que vous payez des intérêts sur ces frais de clôture.

Votre paiement mensuel peut augmenter si les taxes foncières, l'assurance habitation ou les taux d' assurance hypothécaire augmentent.

Types d'hypothèques à taux fixe

Tendances des taux d'intérêt

Les tendances des taux d'intérêt sont en baisse depuis 1985. C'est parce que l' inflation est sous contrôle depuis lors, grâce aux politiques monétaires expansionnistes de la Réserve fédérale américaine . Cela a conduit à des taux bas sur les obligations du Trésor . Par conséquent, les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans ont été inférieurs à 7% depuis mars 2002.