Combien d'une hypothèque pouvez-vous gérer confortablement?
Ce sont toutes des questions sensées et logiques. Beaucoup d'acheteurs surestiment ce qu'ils peuvent vraiment se permettre.
Vous pouvez calculer de manière réaliste combien votre maison et votre budget peuvent accueillir lorsque vous comprenez tous les termes impliqués et comment ils affectent votre pouvoir d'achat.
Ratios de dette frontale
D'abord, regardez votre revenu brut mensuel. C'est votre revenu avant impôts et des choses comme les cotisations de retraite sont déduites. C'est combien vous gagnez par mois, pas combien vous rapportez à la maison. Utilisez ce numéro pour calculer deux ratios.
Les prêteurs utilisent ce que l'on appelle un ratio initial, qui se reflète en pourcentage de votre revenu mensuel brut, afin de déterminer combien prêt vous pouvez qualifier pour. Le ratio initial indique le paiement que vous pouvez raisonnablement vous permettre du point de vue du prêteur, même si cela ne veut pas dire que vous ne préféreriez pas un paiement inférieur.
Le ratio initial pour un prêt FHA est de 31 pour cent à partir de 2017. Pour un prêt conventionnel, le ratio initial est de 28 pour cent. Cela signifie que si votre revenu brut mensuel est de 4 000 $, votre capital mensuel, vos intérêts, vos impôts et vos paiements d'assurance, appelés PITI , ne peuvent dépasser 31% de 4 000 $ ou 1 240 $.
Il sort à 1 120 $ PITI pour un prêt conventionnel.
Ratios de la dette finale
Le ratio d'endettement reflète votre nouveau paiement hypothécaire plus toutes vos dettes récurrentes. Il est également calculé sur votre revenu mensuel brut. Le taux d'endettement est toujours supérieur au taux d'endettement. Le taux de couverture est de 43% en 2017 pour un prêt FHA et de 36% pour un prêt conventionnel.
Cela signifie que si votre paiement de voiture est de 300 $ et que vous payez 100 $ par mois entre deux cartes de crédit, votre dette mensuelle récurrente totale est de 400 $. Votre dette totale serait de 1 640 $, y compris un paiement de prêt FHA de 1 240 $ PITI et ce 400 $ en débit récurrent. Le nombre de back-end est de 1 720 $, soit 43% de 4 000 $. Votre dette totale est inférieure à 1 720 $, donc vous seriez admissible.
Pour un prêt conventionnel, multipliez 4 000 $ par 36 pour cent pour arriver à 1 440 $. Votre dette totale de 400 $ plus votre nouveau versement hypothécaire de 1 120 $ pour un prêt conventionnel équivaut à 1 520 $. C'est plus que le rapport final de 1 440 $, de sorte que vous pourriez ne pas être admissible à un prêt conventionnel.
Accueil Ventes Prix abordable
Maintenant que vous savez combien d'un paiement hypothécaire vous êtes susceptible de se qualifier pour, vous pouvez comprendre comment cela se rapporte au prix de vente. Vous entendrez des experts dire que vous devriez payer de deux à six fois votre salaire annuel, mais il est plus intelligent d'examiner le montant d'hypothèque que vous pouvez obtenir pour le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.
Votre montant d'hypothèque dépendra beaucoup des taux d'intérêt. Les taux d'intérêt fluctuent quotidiennement, parfois toutes les heures. Dites que vous voulez payer 1000 $ par mois PI. À 6% d'intérêt sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans, vous pouvez emprunter 170 000 $, payable à 1 019 $ par mois.
À un taux d'intérêt de 7%, vous ne pouvez emprunter que 150 000 $, payable à 998 $ par mois. Dans cet exemple, vous perdez 20 000 $ de pouvoir d'emprunt lorsque le taux passe de 6 à 7%.
L'acompte
Les montants d' acompte dépendent de plusieurs facteurs. Premièrement, à quel point vous sentez-vous à l'aise de mettre bas? Il est souvent suggéré que les acheteurs d' une première maison maintiennent une réserve saine et ne versent pas tous les centimes qu'ils ont dans l'acompte d'une maison.
Si vous êtes admissible à un financement à 100%, votre acompte sera de zéro. Les prêts VA sont disponibles pour les anciens combattants sans escompte. Certains programmes d'accession à la propriété pour la première fois acceptent les emprunteurs dont les fonds sont limités pour les programmes de dons en capital, à condition qu'ils puissent respecter certaines limites de revenu. Vous ne serez pas admissible si vous gagnez trop d'argent.
Les acomptes FHA minimums représentent 3,5% du prix de vente à partir de 2017.
Votre prix de vente serait de 155 440 $ et votre acompte de 5 440 $ si vous empruntiez 150 000 $. Certains programmes d'achat d'une première maison aident à l'acompte lorsqu'ils sont utilisés conjointement avec la FHA.
Tout prêt représentant plus de 80% du prix de vente nécessitera une assurance PMI ou une assurance hypothécaire privée, ce qui augmentera votre versement hypothécaire mensuel. Les acomptes typiques sont de 5%, 10% ou 15% du prix de vente. Si vous comptez baisser de 5% et emprunter 150 000 $, votre prix de vente serait de 157 900 $ et votre mise de fonds de 7 900 $.
Ensuite, il y a les coûts de clôture. Les vendeurs paieront parfois une partie ou la totalité des frais de clôture d'un acheteur , mais vous pouvez supposer qu'ils vont ajouter jusqu'à 2 à 3% du prix de vente. Sur un prix de vente de 150 000 $, vos frais de clôture pourraient s'élever à environ 4 500 $ sur un prix de vente de 150 000 $, ce qui est en sus et en plus de votre acompte.
Votre niveau de confort de paiement
Avant de vous lancer dans l'accession à la propriété, pourquoi ne pas mettre de côté le montant additionnel que vous paieriez pour un prêt hypothécaire tous les mois pour voir comment vous le faites? Par exemple, si votre loyer est de 800 $ et que vous prévoyez payer 1 200 $ pour un paiement PITI, réservez 400 $ par mois pendant trois à six mois. En d'autres termes, faites comme si vous faisiez un paiement hypothécaire. Si 1 200 $ par mois ne vous attirent pas pour de l'argent, vous pouvez probablement vous le permettre pour un paiement hypothécaire.
Si vous vous sentez plus à l'aise d'emprunter moins que le montant indiqué sur votre lettre d' approbation de prêt , alors faites-le. Ne faites pas l'erreur de souscrire une hypothèque qui vous sera difficile à maintenir. Fais ce qui te semble juste.
Une maison de rêve peut généralement attendre. Vous n'avez probablement pas besoin d'acheter la maison la plus chère que vous êtes qualifié pour acheter. Considérez une maison de départ comme votre première maison. Travaillez d'abord sur la construction de l' équité et de la sécurité pour vous et votre famille. Qu'est-ce qu'un acheteur boomerang ?