Banque et prêts

Bases bancaires: comment et où commencer

La banque fait partie de votre vie quotidienne, et votre compte bancaire est probablement impliqué chaque fois que vous payez avec du plastique ou envoyez de l'argent à des amis. Les banques et les coopératives de crédit jouent également un rôle majeur dans les événements importants de la vie (comme l'achat d'une maison ou le financement d'autres objectifs). Connaître le fonctionnement de vos comptes vous aidera à tirer parti de ces services tout en évitant les erreurs coûteuses.

Ce que tu peux faire

Les services bancaires comprennent tout, des comptes d'épargne aux prêts (et plus).

Certaines des fonctionnalités les plus utiles sont décrites ci-dessous. Vous pouvez traverser la vie sans recourir aux banques ou aux coopératives de crédit, mais vous économiserez probablement du temps et de l'argent si vous utilisez des services bancaires gratuits ou à frais modiques .

Décidez quels services bancaires sont les plus importants pour vous, et si vous êtes prêt à payer pour ces services.

Stocker de l'argent: Les banques offrent un endroit sûr pour garder les fonds. Au lieu de stocker de l'argent sous votre matelas ou de le transporter avec vous, vous pouvez garder de l'argent à la banque et l'obtenir quand vous en avez besoin. Vous pourriez ne jamais (ou rarement) réellement toucher de l'argent - vous pouvez effectuer la plupart des paiements par voie électronique. Les fonds dans les banques assurées par la FDIC sont protégés par le gouvernement des États-Unis ( les coopératives de crédit sont tout aussi sûres ), de sorte que vos fonds assurés ne s'évaporeront pas si une banque échoue .

Effectuer des paiements et déplacer de l'argent: il doit être facile d'utiliser votre argent. La vérification des comptes vous permet d'effectuer des chèques contre votre argent à la banque, et il existe plusieurs façons de faire des paiements électroniques:

• Payer avec votre carte de débit chez les détaillants ou les marchands en ligne.

• Payez vos factures en ligne si votre banque offre cette fonctionnalité (la plupart le font - généralement gratuitement) et demandez à votre banque d'envoyer de l'argent aux fournisseurs de services, aux entreprises de services publics et autres.
• Fournissez les informations de votre compte aux émetteurs de factures afin qu'ils tirent des fonds de votre compte.
• Utilisez des applications et des services en ligne pour envoyer de l'argent à des amis et des entreprises que vous achetez. Votre banque ne fournit pas nécessairement ces services, mais elle utilise votre compte bancaire pour le financement.
• Fil d'argent à quelqu'un (ou vous-même) pour les transactions importantes.

Lorsque les chèques personnels et les paiements électroniques ne sont pas une option, vous pouvez également payer avec des chèques de banque et des mandats-poste .

Gagnez de l'intérêt: certains comptes bancaires vous aident à faire fructifier votre argent en payant des intérêts. Pendant de longues périodes de temps, la composition augmente votre dépôt initial dans une plus grande somme d'argent. Cependant, les banques sont des endroits sûrs pour détenir de l'argent, donc ils ne sont pas censés payer des taux élevés que vous pourriez potentiellement gagner sur d'autres investissements. Les banques et les coopératives de crédit sont les meilleures pour votre fonds d'urgence et l'argent que vous prévoyez de dépenser dans quelques années.

Emprunter de l'argent: Les banques sont dans le domaine des prêts. Ils offrent des prêts auto et habitation, des cartes de crédit et des lignes de crédit pour démarrer une entreprise. Traditionnellement, c'est ce que font toutes les banques (elles ont pris des dépôts auprès des clients et les ont utilisées pour financer des prêts), mais les banques tirent leurs revenus d'autres sources et la concurrence a évolué. Maintenant, vous avez des options supplémentaires pour emprunter, y compris des prêteurs non bancaires ou des prêts entre pairs .

Où ouvrir un compte

Le terme "banque" est souvent utilisé de manière générique. En fait, il existe plusieurs types de banques , et la banque que vous choisissez affectera votre expérience.

Les coopératives de crédit et les banques locales sont souvent un excellent choix pour votre premier compte. Les banques en ligne vous permettent de gagner un peu plus, sans frais supplémentaires, mais les avantages sont plus grands si vous avez beaucoup d'argent à la banque. Si vous avez encore des besoins non satisfaits ou si vous voulez un guichet unique, une grande banque pourrait vous aider.

Les grandes banques pourraient être la première chose à laquelle vous pensez puisqu'elles font de la publicité agressive et qu'elles ont de nombreuses succursales. Ces banques sont des noms familiers, et ils offrent une gamme complète de produits et services. Ils ont une portée mondiale, beaucoup de guichets automatiques à choisir, et le service client est généralement disponible tout au long de la journée et en soirée. Cependant, vous pouvez être l'un des millions de clients et travailler avec de grandes banques peut être frustrant. Il est possible de faire un virement bancaire gratuit avec une grande banque, mais vous devrez généralement être admissible à des dispenses de frais pour bénéficier d'une vérification gratuite.

Les banques régionales et communautaires se concentrent généralement sur des zones géographiques plus petites. Ils pourraient servir des clients dans plusieurs États, ou seulement une ou deux villes.

Sans surprise, ils sont plus impliqués dans les communautés, et ils aident les individus et les entreprises à opérer localement - ils peuvent être une partie importante de l'économie locale. Parce qu'ils ont une touche plus personnelle, ces banques sont plus susceptibles que les grandes banques d'offrir des comptes chèques gratuits et d'approuver les prêts, et ils offrent généralement les mêmes produits et services (bien que parfois les services peuvent être limités).

Les coopératives de crédit ressemblent beaucoup aux banques régionales et communautaires. Mais ils ont un nom différent parce que la structure de propriété est différente: ce sont des organisations à but non lucratif qui appartiennent aux clients (par opposition aux banques appartenant à des investisseurs). En d'autres termes, vous devenez propriétaire partiel lorsque vous ouvrez un compte et déposez de l'argent. Surtout avec les petites caisses de crédit, il se peut que vous ayez plus de facilité à faire approuver un prêt - un employé pourrait même examiner votre demande et être prêt à regarder des articles qui pourraient être des rabais pour une grande banque. Pourtant, vous avez toujours besoin de points de crédit et de revenus suffisants pour être admissible.

Les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne, c'est pourquoi elles sont idéales pour les consommateurs avertis. Les services bancaires en ligne sont souvent gratuits, et ces banques ont tendance à payer des taux d'intérêt plus élevés sur les comptes d'épargne (et même de vérification) que les banques traditionnelles. Pourtant, il peut être utile de garder un compte ouvert à une banque ou une caisse de crédit avec des emplacements physiques à proximité. Ces succursales peuvent permettre des dépôts et des retraits rapides, et ils offrent des services supplémentaires .

Types de comptes

Les comptes d'épargne sont le type de compte bancaire le plus élémentaire : vous versez de l'argent, la banque paie un peu d'intérêt et vous pouvez retirer de l'argent ou transférer des fonds vers un autre compte au besoin. Cependant, les comptes d'épargne ne sont pas utiles pour les dépenses quotidiennes en raison des limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains types de retraits . Heureusement, la vérification des comptes combler le besoin.

La vérification des comptes vous permet de dépenser votre argent facilement . Pour ce faire, vous pouvez:

• Écrire des chèques
• Glissez votre carte de débit
• Perforez votre numéro de carte en ligne
• Configurer les paiements de factures en ligne
• Autoriser les émetteurs à prendre ce que vous devez de votre compte courant

Ces comptes ne paient généralement pas d'intérêts, mais vous n'avez probablement pas besoin de garder un large équilibre dans la vérification de toute façon. Cela dit, certains comptes de chèques à rendement élevé et récompenses paient plus qu'un compte d'épargne de base. L'utilisation d'un compte chèque est assez simple: la plupart des gens ont leur salaire déposé en vérifiant et utilisent l'argent pour payer les dépenses ou transférer de l'argent sur d'autres comptes.

Les comptes du marché monétaire sont comme un mélange d'épargne et de comptes chèques . Ils paient des intérêts - souvent plus que des comptes d'épargne - mais il est facile de dépenser votre argent en utilisant une carte de débit ou en écrivant des chèques. Le seul problème est que les banques limitent le nombre de paiements que vous pouvez effectuer sur le compte (trois par mois est une limite commune). Ce sont de bons comptes pour les économies d'urgence ou les dépenses peu fréquentes.

Les certificats de dépôt (CD) sont une autre option pour gagner plus d'intérêt que votre compte d'épargne. Aussi appelés dépôts à terme , les CD exigent que vous vous engagiez à laisser vos fonds intacts pendant un certain temps. En échange, la banque vous paye plus - mais vous devrez payer une pénalité si vous encaissez tôt. Les termes varient de six mois à cinq ans, et les échéances plus longues généralement payer plus.

Comment ouvrir un compte

Ouverture d'un compte bancaire est juste une question de fournir des informations et de faire un dépôt. Vous pouvez compléter le processus entièrement en ligne , mais certaines banques exigent que vous remplissiez des formulaires. Vous pourriez même préférer visiter une succursale bancaire en personne, mais ce n'est probablement pas nécessaire (ou pratique).

Choisissez une banque qui répondra à vos besoins à faible coût (plus d'informations ci-dessous). Une fois que vous avez décidé où placer votre compte, il est temps de remplir une demande.

Fournir des informations sur vous-même, y compris:

• Les détails personnels , tels que votre nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale ou similaire
• Identification , comme un permis de conduire, un passeport ou toute autre pièce d'identité délivrée par le gouvernement (si vous ouvrez un compte en ligne, vous devrez fournir le numéro d'identification)
• Informations sur l'adresse (si vous utilisez une boîte postale ou similaire pour votre adresse postale, vous devrez toujours indiquer votre adresse physique)

Les banques sont tenues de demander les informations ci-dessus. Ils pourraient demander des détails supplémentaires, tels que votre revenu, situation de l'emploi, et plus encore. Si vous préférez ne pas fournir cette information, vous n'avez pas à le faire - mais vous pourriez avoir besoin de trouver une autre banque. La principale exception est lorsque vous faites une demande de prêt: presque tout le monde va demander au sujet de votre revenu avant d'approuver un prêt. S'ils ne se penchent pas sur votre crédit ou votre revenu, vous obtiendrez probablement un prêt très coûteux .

Financer votre compte avec un dépôt initial. Vous pouvez apporter de l'argent si vous ouvrez le compte en personne, ou écrire un chèque à votre nouveau compte. Vous pouvez également lier des comptes bancaires existants à votre nouveau compte et transférer de l'argent par voie électronique. Pour les ajouts futurs, vous pouvez configurer le dépôt direct auprès de votre employeur , et la plupart des banques vous permettent de déposer des chèques en prenant une photo avec votre appareil mobile .

Entrez dans une relation à long terme

Il est difficile de changer de compte bancaire , alors choisissez-le avec soin. Avec les bons comptes, vous remarquerez à peine votre banque (ce qui est une bonne chose). Avec les mauvais comptes, vous éprouverez une frustration constante et dépenserez plus que nécessaire.

Obtenez de bons taux , ce qui signifie des taux élevés sur vos économies et des taux bas sur les prêts. Vous n'avez pas nécessairement besoin du meilleur taux absolu au pays, mais les taux deviennent plus importants à mesure que les montants en dollars augmentent. Lorsque vous empruntez, les taux toxiques peuvent également être un problème: si vous payez 20% sur une carte de crédit, les problèmes sont inévitables.

Minimiser les frais: Les frais de service mensuels et les frais de solde faible peuvent coûter des centaines de dollars chaque année - et d'autres banques pourraient offrir les mêmes services gratuitement. Surtout si vous êtes en train de gratter, regardez attentivement le barème des frais avant d'ouvrir un compte.

Trouvez la bonne solution: réfléchissez à la façon dont vous voulez interagir avec votre banque. Êtes-vous heureux de tout faire vous-même en ligne? Si c'est le cas, les banques en ligne (ou les programmes à faible coût dans les banques de brique et de mortier) sont une bonne option. Besoin de visiter une succursale régulièrement? Trouvez une banque pratique et adaptée à votre emploi du temps (certaines banques sont ouvertes le week-end et le soir).

Choisissez les fonctionnalités que vous voulez. Toute banque ou coopérative de crédit peut fournir des comptes d'épargne, des vérifications de base et une carte de débit. Quelles fonctionnalités supplémentaires appréciez-vous? Quelques exemples incluent:

• Si vous souhaitez pouvoir transférer des fonds entre plusieurs comptes bancaires (gratuitement), renseignez-vous sur les règles de transfert ACH de la banque. Certaines banques offrent le service gratuitement, mais ils limitent le nombre de comptes que vous pouvez lier.
• Si vous recevez des chèques et que vous détestez aller à la banque, assurez-vous que des dépôts mobiles (ou des dépôts ATM) sont disponibles .
• Si vous utilisez fréquemment l'ATM pour les retraits, consultez le réseau ATM ou obtenez un compte qui rembourse les frais de guichet automatique.

Gotchas bancaires

Vous serez un client satisfait si vous évitez les problèmes majeurs. Encore une fois, vous n'avez pas besoin d'obtenir le meilleur taux de compte d'épargne au monde (parce que cela va changer constamment) - vous avez juste besoin d'un bon compte bancaire.

1. Honoraires, frais, honoraires: Les banques sont connues pour retirer de l'argent de votre compte. Il y a des frais d'entretien mensuels, des frais de solde peu élevés, des frais d' inactivité , des frais pour les chèques qui rebondissent , et bien d'autres. Choisissez une banque qui réduit les coûts et conservez votre compte afin d'éviter les frais liés à votre activité. Configurez des alertes pour votre compte et utilisez le bon type de protection de découvert si vous en avez besoin.
2. Disponibilité des fonds: L'une des leçons les plus difficiles à apprendre est le concept de fonds disponibles. Lorsque vous effectuez des dépôts sur votre compte, vous pouvez supposer que vous êtes libre de dépenser cet argent. Malheureusement, les banques ont des règles sur combien de temps ils peuvent conserver vos dépôts , et vous devrez peut-être attendre une semaine ou deux pour utiliser votre argent. Apprenez les règles de votre banque et vérifiez fréquemment votre «solde disponible».
3. Fraude et erreurs: Les erreurs se produisent, et elles ne sont généralement pas en votre faveur. Si quelqu'un vole de l'argent de votre compte ou que de l'argent est retiré par erreur, contactez immédiatement votre banque. La loi fédérale vous protège contre une utilisation non autorisée , mais vous devez agir rapidement pour obtenir une protection complète. Si vous attendez trop longtemps, vous serez responsable de la perte - alors gardez une trace de l'activité dans vos comptes. Vous pouvez repérer les erreurs (et en apprendre beaucoup sur vos dépenses) si vous équilibrez votre chéquier tous les mois .
4. Emprunter trop: Les banques sont impatientes de prêter de l'argent si elles pensent que vous rembourserez. Ils ne sont pas préoccupés par votre capacité à atteindre vos objectifs à long terme ou combien vous dépensez en intérêt. N'empruntez pas simplement parce que vous le pouvez. Emprunter pour des choses qui amélioreront vraiment vos finances et votre vie - faites-le sagement . Utilisez le bon prêt pour l'emploi, évitez les dettes de carte de crédit et les prêts sur salaire , et n'empruntez jamais le montant «maximum» disponible.