La classe moyenne américaine est parmi les plus riches du monde

Si votre famille gagne 52 000 $ ou plus par année, vous êtes le 1% mondial

Quand j'ai écrit cet article pour la première fois, mon but était de parler de la classe moyenne américaine, surtout à la lumière de l'image globale. Il a été publié à l'origine le 31 août 2012 après que mon mari et moi soyons allés dîner avec des gens de notre entourage. Alors que nous savourions des steaks et des pommes de terre, la discussion a porté sur un domaine où elle donne si souvent sa carrière en finance, en économie et en investissement: l'argent.

Plus précisément, nos compagnons de table étaient intéressés à discuter de l'état des revenus de la classe moyenne et de la classe moyenne; Qu'est-il arrivé aux familles qui travaillent, aux emplois de la classe moyenne et à la possibilité de jouir d'un bon niveau de vie pour des millions d'hommes et de femmes américains qui travaillent fort?

Avant de revenir sur cette discussion sur la condition dans laquelle se trouve maintenant la classe moyenne, beaucoup d'entre vous savent que c'est un sujet qui me tient à cœur. Nous avons discuté du revenu des classes et des ménages aux États-Unis ici, dans Investing for Beginners . J'ai également exploré certains des ensembles de données les plus intéressants et avancés sur mon blog personnel pour ceux qui aiment savoir ce qui se passe réellement avec leurs amis, les membres de leur famille, leurs voisins et leurs collègues. Dans ces messages, nous:

Nous sommes même entrés dans un phénomène tel que la richesse furtive, qui est la pratique de millionnaires secrets apparemment ordinaires pour accumuler leur argent sans même que leurs enfants le découvrent. Vous avez appris que la dette de carte de crédit n'est tout simplement pas un problème pour la grande majorité des familles américaines - en fait, 1 personne sur 2 n'a aucune dette de carte de crédit parce qu'elle paie son solde en entier ou n'utilise pas carte de crédit en premier lieu. Et ce n'est pas tout. Près de 1 propriétaire sur 3 n'a pas d'hypothèque. Quand vous arrivez dans les personnes âgées, ce nombre passe à 2 sur 3.

Bien qu'il s'agisse d'un problème beaucoup plus important que par le passé, même les dettes d'études ne sont pas aussi mauvaises qu'elles le semblent, du moins sur le plan sociétal. En fait, 2 diplômés sur 5 quittent l'école sans avoir de dettes d'études, soit parce qu'ils ont fait des études collégiales, soit parce qu'ils ont reçu des bourses, qu'ils ont reçu des subventions, qu'ils en ont profité ou qu'ils ont bénéficié d'un soutien parental ou autre.

Des trois derniers diplômés sur cinq qui ont des dettes, le prêt étudiant médian est relativement insignifiant par rapport à l'augmentation massive des gains tout au long de la vie - à peine supérieure à 10 000 $. (Le chiffre "moyen" que vous entendez souvent dans les médias est un cas d'analphabétisme mathématique car il ne reflète pas la sortie normale des étudiants de premier cycle, mais résulte plutôt de l'inclusion d'écoles de médecine et d'autres diplômés Après des années d'études spécialisées, il est extrêmement rare qu'un diplômé de premier cycle en arts libéraux reçoive une dette de 30 000 $ et plus en prêts d'études, ce que personne ne veut dire parce que personne ne veut être l'abruti de la table. parle en admettant qu'ils ne doivent rien ou ne doivent que des sommes modestes.)

Mais ce n'est pas le sujet.

Nous parlions de la classe moyenne. Répondons à une question importante: D'un point de vue purement quantitatif, qu'est-ce que la classe moyenne?

Regarder la classe moyenne dans les chiffres froids et durs

En utilisant les données les plus récentes publiées il y a quelques années, si vous et votre famille vivent dans ce pays et que votre ménage génère un revenu combiné avant impôt de 2 894,83 $ à 4 335,75 $ par mois, vous êtes de classe moyenne au niveau national. Plus précisément, vous êtes le quintile du milieu si l'économiste divise tous les ménages en cinq groupes en fonction du cinquième des ménages qui se situent dans des tranches de revenu différentes. Au niveau national, ce chiffre - 2 894,83 $ à 4 335,75 $ - est vrai peu importe si vous habitez dans une ville chère comme New York ou dans une ferme au Kansas. C'est ce qu'il faut.

Les gens aiment parfois dire que cela ne serait pas valable pour une personne vivant dans un endroit comme San Francisco quand la réalité est, le produit est différent. Oui, de 2 894,83 $ à 4 335,75 $ ne ferait pas de vous le quintile intermédiaire du revenu du ménage pour cette municipalité, mais vous êtes toujours de la classe moyenne au niveau national parce que le produit que vous obtenez pour votre argent est supérieur; un meilleur temps, l'accès à des opportunités culturelles, éducatives, juridiques, commerciales, commerciales et de loisirs beaucoup plus nombreuses, la proximité de vastes réserves de capital humain spécialisé, et plus encore. Malgré un revenu discrétionnaire inférieur, vous n'êtes pas plus pauvre que si vous viviez dans une maison au milieu du Dakota du Sud. Dans le cas de ce dernier, vous sortiriez de chez vous et ne trouveriez pas grand-chose. Vous choisissez simplement de dépenser la plus grande partie de votre argent dans un meilleur endroit plutôt que dans un meilleur logement, des voitures, des meubles ou des vêtements.

D'un point de vue quantitatif, si vous faites moins que cela, vous n'êtes pas de la classe moyenne.

D'un point de vue quantitatif, si vous faites plus que cela, vous n'êtes pas de la classe moyenne.

Bien sûr, vous pouvez avoir des valeurs de classe moyenne. Vous pouvez même sentir la classe moyenne. Vous plaisantez si vous pensez que vous êtes, cependant, parce que la classe moyenne est une distinction économique qui éclate le revenu nécessaire pour tomber dans le quintile du centre basé sur la distribution du revenu du ménage.

Les luttes récentes de la classe moyenne

L'une des choses intéressantes est que certaines personnes autour de la table ont parlé de ce qu'il est «impossible d'élever une famille avec un revenu de la classe moyenne ces temps-ci, surtout par rapport aux années 1950 ou 1960». Ce qui est à la fois absurde et ignorant. Oui, une plus grande part des gains de productivité est allée aux riches, ce qui ne me semble pas particulièrement idéal pour une société. Cependant, en réalité, les attentes ont augmenté pour la classe moyenne. Pour le dire plus directement, vous pourriez reproduire, plus ou moins, un revenu de la classe moyenne du passé sur un revenu actuel de la classe moyenne si vous vouliez vraiment le faire. En d'autres termes, c'est un sujet de conversation absurde qui pourrait sembler émotionnellement convaincant mais qui manque de précision et d'intelligence.

Par exemple:

Ce n'est que la pointe de l'iceberg. Le gouvernement fédéral surveille ce genre de choses depuis très longtemps. C'est juste là dans les données économiques, en noir et blanc, limpide. Les soins de santé étaient très éloignés de ce qu'ils sont aujourd'hui - avoir une crise cardiaque, par exemple, et votre médecin vous donnerait un verre d'eau, de l'aspirine, et vous dirait de vous reposer dans un lit d'hôpital.

En fait, si un membre du ménage typiquement américain se plaignait des conditions actuelles, il pourrait remonter dans le temps et vivre une vie de classe moyenne à cette époque, il se bousculerait pour revenir au présent, car la réduction du niveau de vie serait probablement être trop à supporter. Même en dépit de la baisse du revenu rajusté en fonction de l'inflation, les membres du groupe des bas salaires, à faible niveau de qualification, sont toujours mieux lotis qu'ils ne l'étaient d'une manière matérielle.

Ce qui aggrave tout cela, c'est le fait que l'accouplement assortatif a exercé une influence puissante sur les niveaux de revenu des ménages et les résultats de l'enfance, ce qui modifie les possibilités de mobilité sociale. Il n'est pas considéré comme poli de parler en dehors des cercles académiques (regardez le retour sur le personnel de l'université de Harvard ces dernières années) mais il ne fait aucun doute que la moitié supérieure de la société attend d'avoir des enfants après le mariage, Alors que la moitié inférieure de la société a de plus en plus d'enfants hors mariage et ne parvient pas à se marier à peu près au même rythme, elle crée un énorme différentiel de résultats. Cela a à voir avec la même raison que Wal-Mart est capable de surpasser les petits magasins: les économies d'échelle. Lorsque vous fusionnez deux adultes en une seule unité économique, vous obtenez une échelle (en parlant d'investissement, vous réduisez le levier d'exploitation ). Vous dépensez un pourcentage inférieur de revenu sur le logement, la nourriture, l'assurance et le transport. Vous avez un avantage adaptatif en ce sens que si l'un d'entre vous est mis à pied, l'autre peut prendre plus d'heures ou obtenir un autre emploi. Vous bénéficiez d'un avantage intégré en matière de garde d'enfants, ce qui signifie moins d'argent consacré à des services de garde d'enfants ou à des garderies. Soudain, vous avez plus d'argent gratuit à mettre dans un Roth IRA ou un plan d'achat d'actions direct . Soudain, c'est plus d'argent pour vous, produisant des dividendes, des intérêts et des loyers .

C'est quantifiable. Une étude récente a démontré que les résultats sont si extrêmes que, même lorsque les revenus des ménages sont comparables, avoir deux parents dans un ménage donne à l'enfant une performance supérieure à celle de ses pairs au point que cela équivaut à 20 000 $ par année. En économie, c'est un gros problème. C'est la chose la plus proche d'une panacée que la société ait jamais développée, conduisant à la vieille observation économique que le mariage était le programme anti-pauvreté original . Pour être tout à fait franc à ce sujet, il est facile de voir pourquoi tant de professeurs respectés en sociologie et en économie ont commenté que beaucoup de luttes de la classe moyenne pourraient être allégées si le groupe adoptait simplement le mariage et l'enfant ... les pratiques d'élevage de la classe supérieure, qui ne condamne plus la déviation par crainte de paraître critique. Ce n'est pas un message populaire, mais les mathématiques sont mathématiques; rien ne change la conclusion malheureuse et inéluctable que plus d'un combat de classe moyenne est lié au taux de natalité hors mariage. Bonne chance de gagner une élection sur ce slogan de la campagne, cependant. Ainsi, le sujet reste relégué à Ivory Towers et think tanks.

Ne te méprends pas. Reconnaître cela ne justifie pas la complaisance à s'assurer que la hausse des gains de productivité soulève la plupart des bateaux domestiques, pour emprunter une métaphore, mais seulement qu'il est intellectuellement malhonnête de comparer la classe moyenne aujourd'hui avec la classe moyenne d'antan. Luttes et tous, la classe moyenne d'aujourd'hui est positivement choyé par rapport aux générations passées. C'est un fait. Peu importe les récits que vous avez nourris, ou ce que vous ressentez personnellement, cela ne change pas la réalité. Nous ne vivons pas dans un système économique dystopique. La vie n'a jamais été meilleure lorsqu'elle est mesurée par le niveau de vie absolu dont jouit le plus grand pourcentage de ménages. Vous et moi vivons au sommet d'une grande civilisation.

Pourquoi la classe moyenne est-elle si misérable? Il existe plusieurs raisons

Compte tenu des faits, pourquoi les gens sont-ils si malheureux malgré la plus grande richesse de masse de toute l'histoire de l'humanité? Il y a une poignée de raisons.

Premièrement, les gens ne comprennent pas vraiment ou ne se souviennent pas du passé. Prenons un exemple: le temps.

Les gens se plaignent d'avoir moins de temps que jamais. C'est un mensonge. Une non-vérité factuelle. Une fausse perception. L'Américain moyen a 5 heures de plus par semaine que ses parents, et 40 heures de plus par semaine que ses arrière-grands-parents, grâce aux miracles de productivité modernes tels que machines à laver et sèche-linge, lave-vaisselle, réfrigérateurs, micro-ondes; améliorations dans les tondeuses à gazon. Même des choses comme les progrès des entreprises chimiques et textiles dans les matériaux utilisés pour construire des vêtements fait gagner du temps. Les chemises habillées les plus populaires pour les gestionnaires et les cadres à des endroits comme Brooks Brothers est la variété non-fer, qui peut être sorti de la sécheuse et on dirait qu'ils sont fraîchement pressés. Les chaussettes pour hommes ne nécessitent plus de jarretelles, ce qui signifie moins de temps pour se préparer. Toutes ces choses minuscules, risibles, apparemment insignifiantes s'additionnent.

La partie tragique? Quand vous regardez ce que l'Américain typique fait de son temps - que 40 heures de plus par semaine il a comparé à grand-mère et grand-père - la réponse est claire dans toutes les recherches: Ils regardent la télévision. Littéralement. Plus que des livres, plus que des activités physiques, lorsque vous ajoutez des émissions sur Internet et des enregistrements DVR, l'Américain moyen consomme 40 heures de télévision par semaine. (Ce n'est pas un hasard si l'écoute de la télévision est inversement liée à la réussite dans la vie par la plupart des mesures mesurables.) Lorsque vous divisez les statistiques démographiques, les ménages à revenu élevé sont beaucoup moins susceptibles de regarder plus d'une heure de télévision par jour. que tous les autres groupes de revenu, passer du temps à lire, à faire de l'exercice, à faire du bénévolat ou à pratiquer un passe-temps de façon disproportionnée.)

Une autre raison pour la classe moyenne en huit est la montée des médias de masse combinée à une culture de droit. Les Américains exigent maintenant plus. Ils croient qu'ils ont droit à plus. Et, honnêtement, à condition que cela se fasse d'une manière qui ne détruise pas le plus grand système de création de richesse de l'histoire mondiale, je pense que c'est une bonne chose. C'est la raison pour laquelle la vie ne cesse de s'améliorer. Nous devrions tous vouloir un jour arriver à un point où tout le monde peut se permettre une intervention médicale de style Elysium. Ce droit est la raison pour laquelle nous ne pensons à rien quand chaque épicerie que nous visitons est climatisée ou presque tout le monde que nous connaissons transporte ce qui équivaut à un supercalculateur dans sa poche.

Le problème? Il y a beaucoup de preuves de l'économie comportementale qui indiquent que les gens mesurent leur succès et leur richesse par rapport à ce qu'ils voient. Il y a une génération, vous n'avez pas beaucoup vécu au-delà de votre propre monde. Maintenant, quelqu'un qui gagne un revenu de classe moyenne peut assister à un défilé sans fin d'autres personnes du même âge gagnant 10 000 $ par mois, 50 000 $ par mois ou 1 000 000 $ par mois, éclaboussant des centaines de chaînes câblées et d'innombrables sites Internet. pyjamas. Le marketing est ciblé, adapté et livré de manière à ce que vous n'imaginez même pas influencer vos désirs. Cela inclut des pratiques telles que le placement de produits payants dans des émissions de télévision visant spécifiquement les données démographiques des téléspectateurs; un flux sans fin de messages manipulant votre subconscient en vous disant que vous pouvez être heureux si vous n'achetez que ce produit ou service; vous pouvez être aimé si vous avez seulement ce type de voiture ou de garde-robe; vous obtiendrez le respect de vos pairs si vous ne buvez que cette marque de whisky ou de vodka. Le riche et le succès amassent des millions d'adeptes sur Instagram et Twitter. La métrique de mesure change dans votre esprit si vous le réalisez ou non.

Pour ceux qui restent insulaires dans leurs réseaux, cela peut aussi créer un sens faussé de la réalité. Honnête à Dieu, le même jour où cet article a été écrit à l'origine le 31 août 2012, quelqu'un m'a dit qu'une valeur nette de 20 000 000 $ produisant 80 000 $ de revenu passif par mois était de la classe moyenne. C'est dérangé. Lorsque vous êtes dans une bulle socio-économique, il est tentant de vous comparer à ceux qui se trouvent dans votre voisinage immédiat plutôt qu'à la population plus large à laquelle vous appartenez. C'est un cas de "hors de vue, loin du cœur".

De peur que vous ne soyez tenté de vous en prendre aux riches, considérez que même la classe moyenne le fait. Aux États-Unis, un ménage de la classe moyenne gagnant 52 000 $ par année se situe dans la tranche supérieure de 0,97% du revenu des ménages dans le monde. Autrement dit, ils sont littéralement, le 1% mondial. Pour une grande majorité de la planète, leurs préoccupations semblent aussi ridicules qu'un milliardaire se plaignant du prix du bois exotique pour un yacht.

Malgré les défis de la classe moyenne, vous pouvez toujours construire la richesse et atteindre l'indépendance financière

La morale de tout cela: même si certains défis semblent toucher plus durement le style de vie de la classe moyenne que d'autres facteurs démographiques - les coûts de l'éducation ont augmenté, les coûts de santé sont hors de contrôle - si vous avez du mal à épargner ou à investir se sentir découragé de savoir où vous êtes financièrement, acquérir une certaine perspective, car il peut vous aider à prendre du recul et se rendre compte que, en vivant aux États-Unis, vous avez une bien meilleure probabilité statistique d'avoir beaucoup plus de succès que la plupart des gens vivant en ce moment; que nous avons tous gagné la loterie quand il s'agit d'être en vie en ce moment, dans ce pays. À moins d'un désastre médical inattendu, il n'y a aucune raison d'atteindre la fin de la vie sans atteindre l'indépendance financière , même sur un revenu de la classe moyenne. Il n'est peut-être pas socialement populaire d'admettre, mais cela revient vraiment à des décisions de comportement et d'arbitrage qui sont à votre portée. Il est tout à fait possible de construire un portefeuille de plus de 8 000 000 $, avec suffisamment de temps, comme Ronald Read, le concierge qui gagne un salaire minimum.

Pour paraphraser Bill Gates, ce n'est pas votre faute si vous êtes né pauvre en Amérique. C'est ta faute si tu meurs pauvre en Amérique. Peu importe combien de personnes veulent vous dorloter et faire appel à vos instincts de base pour justifier l'échec, c'est la vérité. Dans la mesure où les événements peuvent être contrôlés, votre vie est la somme des décisions que vous avez prises et de votre réaction aux événements qui vous sont arrivés. Chaque jour, chaque décision que vous prenez vous rapproche ou vous éloigne de vos objectifs. Ces décisions sont souvent interconnectées aussi. Par exemple, si vous voulez augmenter votre valeur nette à un niveau élevé pour laisser une énorme fortune à vos futurs enfants et petits-enfants, chaque cigarette que vous mettez dans votre bouche vous éloigne un peu plus de cet objectif. Il en coûte beaucoup d'argent qui pourrait être composé pour vous. Cela prend des jours de congé, ce qui signifie qu'il faut moins de temps pour faire des économies d'impôt avant d'utiliser des choses comme les exemptions fiscales et les exonérations fiscales successorales .

Cela ne signifie pas que nous, en tant que civilisation, devrions être complaisants. Nous devons résoudre les problèmes d'abordabilité dans certains domaines de l'économie tels que le logement, l'éducation et la santé. Ce que je veux pour chacun d'entre vous, c'est d'avoir une bonne vie où l'argent n'est pas un souci. C'est encore bien en votre pouvoir. Vous pouvez prendre votre retraite riche. Vous pouvez contrôler votre temps. Cela demande de la discipline et de la concentration, mais il en va de même de tout ce qui vaut la peine d'être vu dans la vie, que ce soit en forme et en maintenant un poids santé ou en apprenant à jouer d'un instrument de musique. Les récompenses valent l'effort donc je vous encourage à commencer. Tu peux le faire. Ce ne sera pas nécessairement facile, et cela n'arrivera pas du jour au lendemain, mais des millions de personnes, y compris moi-même, l'ont fait. En changeant votre comportement, vous changez votre destin. Tout se résume à la façon dont vous répartissez vos deux seaux et, en ce qui concerne l'argent, lequel des deux leviers que vous tirez.