Pourquoi vous avez différents scores de crédit

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Si vous avez déjà acheté un pointage de crédit trois-en-un ou récupéré vos scores de crédit gratuits de plusieurs sites en une seule journée, vous avez peut-être remarqué que vos scores de crédit sont différents parmi les trois bureaux de crédit . Comme si la compréhension de votre pointage de crédit n'était pas assez difficile, avoir des scores de crédit différents rend encore plus difficile. Ne t'inquiète pas. Avoir différents scores de crédit est normal; voici pourquoi cela arrive.

Les bureaux de crédit utilisent différents modèles de notation de crédit

Il existe des dizaines de modèles de pointage de crédit et chacun d'eux peut vous donner un pointage de crédit différent. Par exemple, chacun des trois bureaux de crédit utilise leur propre modèle pour calculer votre pointage de crédit, plus les bureaux travaillés ensemble pour développer le VantageScore . FICO, l'une des sociétés de notation de crédit les plus connues, a son propre modèle de notation de crédit. Les banques et autres services de contrôle peuvent également avoir différents modèles de notation de crédit.

Les bureaux de crédit et FICO publient périodiquement de nouvelles versions de leurs modèles de notation de crédit. Les taux d'adoption des nouveaux modèles peuvent être lents, de sorte que de nombreux prêteurs continuent d'utiliser les anciens modèles.

Les bureaux de crédit ont différentes données de rapport de crédit

Les bureaux de crédit collectent des données indépendamment les uns des autres - et ils ne le partagent généralement pas. Non seulement cela, vos créanciers et les prêteurs pourraient signaler des données uniquement à un ou deux bureaux de crédit.

Ainsi, vos rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion peuvent tous être différents les uns des autres en fonction des informations contenues dans chaque rapport de crédit.

Chaque bureau de crédit calcule votre pointage de crédit avec les données dans son dossier de crédit. Par exemple, Experian calcule votre pointage de crédit avec les données de votre rapport de crédit Experian.

Donc, si vous avez un compte de collection qui apparaît sur votre rapport de crédit TransUnion, mais pas sur votre rapport de crédit Experian, alors votre pointage de crédit TransUnion pourrait être inférieur.

Quel pointage de crédit votre prêteur utilise-t-il?

Les prêteurs ont généralement établi des relations avec un ou plusieurs bureaux de crédit. Vous pouvez demander à votre prêteur de quel bureau de crédit il achète des pointages de crédit (ils peuvent ou ne peuvent pas vous dire), mais vous ne pouvez généralement pas demander à votre prêteur d'utiliser un certain bureau de crédit pour récupérer votre score.

La plupart des prêteurs utilisent le score FICO développé par FICO, la société anciennement connue sous le nom de Fair Isaac. Vous pouvez acheter votre score FICO basé sur les rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion de myFICO.com. (Pendant quelques années, les scores FICO basés sur Experian n'étaient pas disponibles pour l'achat par le consommateur, mais ils ont été récemment rendus disponibles à nouveau.)

Il y a des scores que vous ne connaissez pas

En plus des scores de crédit que vous pouvez acheter, il existe quelques autres scores de crédit spécifiques à l'industrie auxquels les entreprises ont accès et que vous ne pouvez pas acheter directement. Par exemple, il y a un score d'assurance auto, un score de prédiction de faillite et un pointage de crédit hypothécaire. Ces scores ne correspondront à rien que vous achetez en ligne, car ils sont ajustés pour cette industrie.

Les scores de crédit génériques que vous obtenez en ligne sont à titre informatif seulement.

Est-ce que vérifier votre pointage de crédit en vaut la peine?

Même si le pointage de crédit que vous vérifiez ne correspondra probablement pas au pointage que votre prêteur reçoit, il est toujours important de vérifier votre pointage de crédit. Votre score vous donnera une idée générale de l'endroit où se situe votre crédit, c'est-à-dire si vous avez un bon pointage de crédit ou un mauvais pointage de crédit. Vous obtiendrez une bonne indication si vous avez besoin d' améliorer votre crédit ou si vos chances d'être approuvé pour une carte de crédit ou un prêt sont en votre faveur. Si possible, examinez au moins un pointage de crédit pour chacun de vos trois rapports de crédit afin que vous ayez une idée de votre image de crédit complète.