Vos options
Les prêts à la construction, comme son nom l'indique, ne sont en réalité que pour acheter des terrains et construire (ou améliorer) des structures.
Ils ne durent généralement pas plus de 12 mois, de sorte que vous avez besoin d'un moyen de transition vers un prêt à plus long terme (surtout si vous voulez les paiements inférieurs qui viendraient avec une hypothèque de 30 ans). Une fois la construction terminée, vous devrez rembourser le prêt de construction - et la plupart des gens le font en le remplaçant par un prêt qui ressemble plus à un prêt hypothécaire standard de 15 ans ou de 30 ans.
Les prêts de construction à fermeture unique vous permettent d'obtenir à la fois les deux prêts (le prêt de construction et le prêt permanent). Lorsque la construction est terminée, votre prêt devient une hypothèque traditionnelle (votre prêteur pourrait dire qu'il est converti, modifié ou refinancé ). Ces prêts sont également appelés prêts de construction à des prêts permanents.
Les prêts de construction à deux prêts exigent que vous soyez approuvé pour deux prêts. Le prêt de construction servira à financer votre projet, et vous devrez ensuite faire une demande de prêt permanent (et obtenir une approbation pour celui-ci) séparément, une fois la construction terminée.
Vous voudrez naturellement savoir lequel est le meilleur, et bien sûr, cela dépend de votre situation. Certains des avantages et des inconvénients des prêts de conversion sont énumérés ci-dessous.
Avantages d'une fermeture ponctuelle
Si vous aimez le guichet unique, vous pourriez vous tourner vers un prêt à fermeture unique.
Une application: Faire une demande de prêt peut ressembler à un projet de recherche sans fin.
Avec un prêt à clôture unique, il suffit de passer par le processus une fois.
Une clôture: les fermetures multiples signifient des coûts plus élevés . Cependant, la différence de coût pourrait ne pas être dramatique (vous devrez payer plusieurs coûts - comme des frais d'évaluation une fois la construction terminée - que vous utilisiez un ou deux prêts), et vous n'allez pas nécessairement de l'avant avec une seule fermeture .
Aucun paiement: Avec certains prêteurs, les coûts d'intérêt pendant la phase de construction peuvent être ajoutés à votre prêt permanent. Cela vous permet d'effectuer plus facilement vos paiements de logement en attendant la construction de votre nouvelle maison, mais cela signifie également que vous devrez plus (et payer plus d'intérêts ) et effectuer des paiements plus élevés pendant la durée de ce nouveau prêt. De plus, le report des paiements pourrait être un signe que vous étirez les choses un peu mince.
Sécurité: Avoir un financement permanent en place - avant d'emprunter pour la construction - signifie que vous prenez moins de risques. Si vous perdez votre emploi pendant la phase de construction, vous aurez toujours un financement permanent. Avec une fermeture deux fois, vous auriez du mal à convaincre un prêteur d'approuver votre prêt pendant que vous êtes entre deux emplois - et cela pourrait signifier perdre la maison avant même d'y vivre. Un certain nombre de choses peuvent mal tourner pendant la construction, et vous avez moins à vous soucier si vous avez un engagement d'un prêteur dès le départ.
Taux de verrouillage: La finalisation de votre prêt permanent vous aide à planifier pour l'avenir. Vous saurez quel sera votre taux d'intérêt, de sorte que vous pouvez calculer et budgétiser les paiements mensuels longtemps à l'avance. Vous pouvez également verrouiller un taux si vous pensez que les taux vont augmenter de manière significative au cours de la phase de construction (si les taux baissent à la place, certains prêteurs vous permettent de vous ajuster).
Avantages des prêts multiples
Bien sûr, il n'y a pas de repas gratuit, alors voici quelques-uns des inconvénients des prêts à la construction à fermeture unique.
Des taux plus élevés: Les prêts à fermeture unique sont probablement assortis de taux légèrement plus élevés (sur le prêt à la construction et sur le prêt permanent), mais on ne sait jamais jusqu'à ce que vous fassiez une demande pour les deux. Lorsque vous utilisez un prêt unique, vous réduisez votre risque et profitez de la commodité d'une fermeture; ces avantages ont un coût.
Flexibilité: lorsque vous utilisez un prêt, vous devez choisir un programme préemballé (bien que vous puissiez trouver un prêteur qui offre exactement ce que vous voulez - certains prêteurs offrent votre choix de 15 ans, 30 ans et ARM à fermeture unique) prêts ). Garder votre prêt permanent séparé signifie que vous pouvez sortir sur le marché et appliquer partout où vous voulez, pour tout type de prêt.
Aucun projet de construction
Si vous ne savez pas si ou quand vous allez construire, mais que vous voulez acheter des terres, le prêt al et-seul peut être une meilleure option. Cependant, il est généralement plus facile d'emprunter lorsque vous avez l'intention d'ajouter à la propriété dans un proche avenir. L'achat de terres brutes présente les plus grands défis, tandis que les lots finis sont beaucoup plus faciles à obtenir.