Un petit coup de pouce rapide peut vous faire économiser de l'argent
Heureusement, la restauration rapide vous permet d'obtenir rapidement vos rapports de crédit mis à jour, et vous pouvez voir des scores plus élevés en quelques jours.
Travailler avec les créanciers de votre propre chef, les actions que vous prenez aujourd'hui peuvent prendre un mois ou plus pour apparaître dans vos rapports de crédit. Mais les prêteurs (et les contrats de vente) ont des délais, et les scores de crédit disponibles à votre prêteur aujourd'hui seront basés sur les informations actuellement affichées dans vos dossiers de crédit. Si vous ne pouvez pas respecter votre échéance de financement avec le taux que vous souhaitez (ou si les taux augmentent en attendant), vous devrez faire des choix difficiles.
Qu'est-ce que le Rapid Rescoring?
La restauration rapide est un service que les prêteurs utilisent pour faire des mises à jour rapides de vos rapports de crédit. L'objectif est d'améliorer l'information dans votre historique de crédit, résultant en un pointage de crédit plus élevé . En supprimant les éléments négatifs, en réduisant les soldes des prêts et en corrigeant les erreurs, il peut être plus facile d'obtenir l'approbation d'un prêt à faible coût.
Le processus est appelé "rapide" car les mises à jour sont accélérées. Au lieu d'attendre que vos rapports de crédit soient mis à jour par des rapports de lot réguliers, vous devrez les mettre à jour manuellement avec l'aide de votre prêteur.
Par exemple, si vous payez une carte de crédit, cette information peut être transmise à un bureau de crédit quelques jours après la réception de votre paiement, et vous pouvez ensuite demander un pointage de crédit à jour à ce bureau de crédit.
La restauration rapide n'est pas quelque chose que vous pouvez faire vous-même. Pour utiliser le service, vous aurez besoin de travailler avec un prêteur (souvent le prêteur que vous utilisez pour acheter une maison ou refinancer ).
Votre prêteur a des relations avec des fournisseurs de services tiers qui s'occupent de la logistique de la mise à jour de votre crédit, et votre prêteur a également l'information nécessaire pour déterminer si la restauration rapide sera utile.
Exemples de récupération rapide
Exemple no 1: Votre courtier hypothécaire utilise un simulateur d'ordinateur pour voir si vous avez l'occasion d'améliorer votre crédit. Si vous augmentez votre score de 20 points, vous tomberez dans une catégorie d'emprunteur qui paie un taux d'intérêt légèrement inférieur. Le simulateur dit que vous pourriez accomplir cela si vous payez vos soldes de cartes de crédit de sorte que vous utilisez moins de 30% de votre limite de crédit . Vous pourriez même payer vos cartes tous les mois, mais votre compagnie de carte de crédit prend un instantané quand votre solde est élevé, ainsi le modèle de notation de crédit pense que vous maximisez vos cartes. Si vous avez de l'argent disponible (ou si vous avez récemment payé les cartes), rembourser la dette et utiliser la restauration rapide pour soumettre des informations à jour au bureau de crédit. Obtenez un nouveau pointage de crédit, et (idéalement) obtenir approuvé à un meilleur taux.
Exemple 2: Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous remarquez une erreur grave dans votre rapport de crédit. Un prêteur a rapporté que vous n'avez pas remboursé un prêt, mais vous ne savez rien de ce prêt.
Vous pouvez rapporter l'erreur vous - même et la retirer assez facilement, mais vous ne voulez pas attendre (cela prendra plus d'un mois avant que votre pointage de crédit ne monte). Travailler avec votre prêteur hypothécaire, vous contestez l'article, et vos rapports de crédit sont mis à jour rapidement. Avec l'erreur supprimée, vous vous retrouvez avec un pointage de crédit plus élevé et plus précis.
Qu'est-ce que Rapid Rescore ne fait pas
L'exactitude est importante: la restauration rapide accélère le processus de mise à jour de vos rapports de crédit. Cependant, cela ne fonctionne que si les informations que vous fournissez sont exactes. S'il y a une entrée erronée disant que vous avez manqué à un prêt , la restauration rapide peut aider à obtenir cette information rapidement. Si vous avez réellement fait défaut sur le prêt, vous n'obtiendrez pas l'élément négatif temporairement supprimé (ce n'est pas un «truc» pour améliorer votre crédit juste assez longtemps pour obtenir votre prêt approuvé).
Pas de réparation de crédit: la réparation rapide n'est pas une réparation de crédit - c'est juste une voie express pour obtenir des informations aux bureaux de crédit. Vous n'allez pas contester quoi que ce soit et tout ce qui fait baisser votre score (sauf si tout est inexact), et vous n'allez pas négocier des règlements avec les créanciers. Au lieu de cela, vous prendrez des mesures pour améliorer légitimement votre crédit et avoir ces actions reflétées dans vos scores de crédit rapidement.
Attendez-vous à de petits gains: Si vous avez besoin d'une augmentation substantielle de votre pointage de crédit, ne mettez pas trop de foi dans la restauration rapide. Dans la plupart des cas, les prêteurs recherchent une modeste augmentation (20 points environ) pour aider votre prêt à être approuvé. Cela dit, si vous supprimez une erreur grave comme une faillite, vous pourriez voir des résultats plus spectaculaires.
Seulement aussi rapide que vous êtes: Pour avoir du succès avec la restauration rapide, vous devrez peut-être participer au processus. Par exemple, si vous êtes en retard sur les paiements, vous pouvez obtenir courant et utiliser la restauration rapide, mais vous devrez trouver l'argent et l'obtenir à votre prêteur avant de commander un pointage de crédit à jour. De même, vous devrez peut-être trouver des documents pour prouver que les comptes ont été payés, et cela prend du temps et des efforts - vous ne pouvez pas compter sur votre prêteur pour faire tout le travail pour vous.
Votre kilométrage peut varier: la résolution rapide est souvent une stratégie réussie, mais elle peut se retourner contre vous ou échouer à produire les résultats que vous et votre prêteur espérez. Dans certains cas, votre pointage de crédit peut effectivement tomber. Avant de passer à l'action, discutez des détails avec votre prêteur (et assurez-vous que votre prêteur a l'expérience et les connaissances nécessaires pour vous donner les bons conseils).
Comment utiliser le resynchronisation rapide
Travaillez avec votre prêteur pour utiliser la restauration rapide. Vous devrez avoir la possibilité d'apporter une amélioration significative (légitime) à vos rapports de crédit. Si votre prêteur n'est pas conscient que vous avez cette capacité, vous devrez peut-être vous le signaler vous-même. Si votre prêteur n'offre pas la restauration rapide, vous devrez soit attendre que les choses se mettent à jour à l'ancienne ou travailler avec un autre prêteur.
Combien ça coûte?
La rescore rapide est un service que votre prêteur fournit, et vous ne payez généralement pas de frais pour le service. Les prêteurs ne sont pas autorisés à facturer des frais distincts pour le service en vertu de la loi fédérale (FCRA). Cependant, rien n'est gratuit, donc vous payez pour les capacités de votre prêteur dans le taux d'intérêt et les frais de clôture que vous payez.
Combien de temps cela prend-il?
"Rapid" signifie différentes choses pour différentes personnes. Certains fournisseurs de services de sauvetage prévoient des délais de deux à cinq jours. De façon réaliste, vous devriez vous attendre à ce que le processus prenne une semaine, et un prêteur réputé peut vous fournir des conseils plus détaillés. Dans certains cas, cela prendra encore plus de temps avant que tout soit soumis et mis à jour. Il faut du temps pour rassembler des informations, transférer de l'argent, envoyer des paiements et envoyer des documents.
Alternatives au sauvetage rapide
Si la restauration rapide n'est pas une option ou si elle ne semble pas être la bonne solution pour votre situation, il existe d'autres façons d'améliorer votre crédit.
Parlez à plusieurs prêteurs: Différents prêteurs ont différents critères d'approbation, et ils offrent différents services. C'est toujours une bonne idée de magasiner. Vous trouverez peut-être que d'autres prêteurs sont prêts à essayer la rescousse rapide - ou ils pourraient juste vous approuver pour un prêt abordable lorsque les autres ne veulent pas travailler avec vous.
Rembourser des prêts: Obtenir approuvé est souvent une question de s'assurer que vos paiements seront abordables. Si vous avez de l'argent en main, vous pouvez rembourser vos prêts pour réduire vos obligations mensuelles (et améliorer vos ratios d'endettement ). Cela pourrait suffire à se qualifier pour un bon prêt.
Planifier à l'avance
Ne serait-il pas agréable d'avoir moins de soucis quand vous êtes au milieu d'une transaction compliquée et stressante? La restauration rapide peut vous aider à faire des réparations rapides, mais idéalement, vous aurez tout en ordre bien avant de demander un prêt. Vérifiez régulièrement vos rapports de solvabilité , corrigez les erreurs et gardez vos soldes de cartes de crédit à un niveau bas, afin qu'il n'y ait rien à réparer la prochaine fois que vous demanderez un prêt.