Faits essentiels sur les prêts conjoints

Plus d'emprunteurs renforcent une demande

Un prêt conjoint est un prêt consenti à deux emprunteurs ou plus. Tous les emprunteurs sont également responsables du remboursement du prêt, et les emprunteurs ont généralement une participation dans les actifs qui sont achetés avec le produit du prêt. L'application conjointe peut augmenter les chances d'être approuvé pour un prêt, mais les choses ne fonctionnent pas toujours comme prévu.

Pourquoi appliquer conjointement?

Plus de revenus: l' augmentation du revenu disponible pour rembourser un prêt est souvent la principale raison pour demander un prêt conjointement.

Les prêteurs comparer combien les emprunteurs gagnent chaque mois aux paiements mensuels requis sur un prêt. Idéalement, les paiements ne consommeront qu'une petite partie de votre revenu mensuel (les prêteurs calculent un ratio dette / revenu pour décider ). Lorsque les paiements sont trop importants, l'ajout d'un autre emprunteur peut vous aider à obtenir l'approbation.

Meilleur crédit: un emprunteur supplémentaire peut également aider si elle a un crédit fort . Les prêteurs préfèrent prêter aux emprunteurs qui empruntent et remboursent depuis longtemps (à temps). Si vous pouvez ajouter un pointage de crédit solide à votre demande de prêt, vous avez une meilleure chance d'être approuvé.

Plus d'actifs: les emprunteurs conjoints peuvent également apporter des actifs à la table. Ils pourraient fournir de l'argent supplémentaire pour un acompte plus important (et les prêteurs pourraient décourager les «dons» de non emprunteurs, en particulier pour les prêts hypothécaires), ou ils pourraient donner en gage des garanties qu'ils possèdent pour aider à obtenir un prêt.

Copropriété: dans certains cas, il est logique que les emprunteurs présentent une demande conjointe.

Par exemple, un couple marié peut voir tous les actifs (et dettes) comme des éléments conjoints. Ils sont ensemble, pour le meilleur ou pour le pire.

Prêt conjoint ou cosignataire

Avec les deux prêts conjoints et les prêts cosignés, une autre personne vous aide à qualifier pour le prêt. Ils sont responsables (comme vous) du remboursement, et les banques se sentent plus à l'aise s'il y a quelqu'un d'autre pour le prêt.

C'est la principale similitude: les cosignataires et les co-emprunteurs sont responsables à 100% du prêt. Cependant, les prêts conjoints sont différents des prêts co-signés .

Droits de cosignataire: un cosignataire a des responsabilités , mais n'a généralement pas de droits sur les biens que vous achetez avec le produit du prêt. Avec un prêt conjoint, chaque emprunteur est très probablement (mais pas toujours) un propriétaire de tout ce que vous achetez avec le prêt. Les cosignataires prennent simplement tout le risque sans aucun avantage de la propriété. Les cosignataires n'ont pas le droit d'utiliser la propriété, d'en bénéficier ou de prendre des décisions concernant la propriété.

Questions de relations

La relation entre les emprunteurs peut être importante lors de la demande d'un prêt conjoint. Certains prêteurs n'accordent des prêts conjoints qu'à des personnes liées entre elles par le sang ou le mariage. Si vous voulez emprunter avec quelqu'un d'autre, soyez prêt à chasser un peu plus pour un prêteur accommodant. Certains prêteurs exigent que chaque emprunteur indépendant présente une demande individuelle - ce qui rend plus difficile l'obtention de prêts importants.

Si vous n'êtes pas marié à votre co-emprunteur, assurez-vous de mettre des accords par écrit avant d'acheter des biens coûteux. Lorsque les gens divorcent, les procédures judiciaires ont tendance à bien répartir les biens et les responsabilités (bien que ce ne soit pas toujours le cas).

Même encore, obtenir le nom de quelqu'un d'une hypothèque est difficile . Les séparations informelles peuvent durer plus longtemps et être plus difficiles si vous n'avez pas d'accords clairs en place.

Un prêt conjoint est-il nécessaire?

Rappelez-vous que le principal avantage d'un prêt conjoint est qu'il est plus facile de se qualifier pour des prêts quand en combinant le revenu et l'ajout de points de crédit solides. Vous n'aurez peut-être pas besoin de présenter une demande conjointe si un emprunteur peut se qualifier individuellement. Vous deux (ou vous tous, s'il y en a plus de deux) pouvez intervenir sur les paiements même si une personne est nommée sur le prêt. Vous pourriez même être en mesure de mettre le nom de tout le monde sur un acte de propriété - même si l'un des propriétaires fait une demande de prêt.

Bien sûr, il peut être impossible pour une personne de se qualifier pour un prêt important . Les prêts au logement , par exemple, tendent à être si importants que le revenu d'une personne ne satisfera pas les ratios d'endettement souhaités du prêteur.

Les prêteurs pourraient également avoir des problèmes avec les non-emprunteurs apportant une contribution à l'acompte. Mais un acompte plus important peut faire économiser de l'argent de diverses manières, il pourrait donc être utile d'ajouter un emprunteur conjoint:

• Vous emprunterez moins, donc vous paierez moins d'intérêt
• Vous aurez un meilleur ratio prêt / valeur (ou un prêt moins risqué), donc vous pourriez obtenir de meilleurs taux
• Vous pourriez être en mesure d'éviter de payer l'assurance hypothécaire privée (PMI)

Responsabilité et propriété

Avant de décider d'utiliser un prêt conjoint (ou non), assurez-vous de comprendre quels sont vos droits et responsabilités. Obtenez des réponses aux questions suivantes:

• Qui est responsable de faire les paiements?
• Qui possède la propriété?
• Comment puis-je sortir du prêt?
• Et si je veux vendre ma part?
• Qu'arrive-t-il à la propriété si l'un de nous meurt?

Ce n'est jamais amusant de considérer tout ce qui peut mal tourner, mais c'est mieux que d'être pris par surprise. Par exemple, la copropriété est traitée différemment selon l'état dans lequel vous vivez et la façon dont vous possédez la propriété. Si vous achetez une maison avec un partenaire romantique, vous voudrez peut-être que l'autre prenne la maison à votre décès - mais les lois de propriété peuvent dire que la propriété va à la succession du défunt (et sans documents valides pour dire le contraire, la famille de le défunt peut devenir votre copropriétaire).

Sortir d'un prêt peut également être difficile (si votre relation se termine, par exemple). Vous ne pouvez pas vous retirer du prêt, même si votre co-emprunteur veut retirer votre nom. Le prêteur a fait le prêt sur la base d'une demande conjointe, et vous êtes responsable à 100 pour cent du remboursement du prêt. Dans la plupart des cas, vous devez refinancer un prêt ou le rembourser pour le mettre derrière vous. Un accord de divorce qui stipule qu'une personne est responsable du remboursement n'entraînera pas la division du prêt (ou le retrait du nom de quelqu'un).