Les parties brûlantes d'hypothèques ont créé le cauchemar
Les demandes des bénéficiaires ne sont pas des documents familiers à la plupart des propriétaires, peu importe combien de temps ils ont possédé une maison, et voici pourquoi. Dans les temps anciens, avant que la pollution de l'air ne devienne une préoccupation, les propriétaires avaient l'habitude de brûler des ordures et des déchets dans leurs cours arrière. Mes parents avaient un gros tonneau noir avec un couvercle en métal lourd, et nous l'allumions une fois par semaine. J'avais l'habitude de rôtir des saucisses sur mes feux de poubelles quand j'étais enfant.
Il était également courant à l'époque de tenir des fêtes sur les prêts hypothécaires. Les propriétaires nouvellement libérés de l'hypothèque inviteraient tous leurs amis à la maison à manger, boire des boissons alcoolisées, être joyeux et les regarder brûler l'hypothèque sur une poubelle rougeoyante.
Le principal problème créé par les partis brûlant des hypothèques était que les propriétaires de maison envoyaient souvent leur acte de cession en fumée également. En jetant l'acte de cession dans les flammes, il n'y avait aucune preuve dans les documents publics que leur hypothèque avait été remboursée parce que les documents importants avaient été détruits. Vous pouvez imaginer le nombre de problèmes de politique de titre causés par les parties brûlant des hypothèques.
Pourquoi un bénéficiaire demande-t-il un contrat à l'étranger?
La génération actuelle de propriétaires pourrait avoir du mal à imaginer posséder une maison libre et sans dette. C'est parce que la pratique acceptée parmi la grande majorité des propriétaires de maison du 21ème siècle est de refinancer leurs prêts chaque fois que les taux d'intérêt hypothécaires baissent, même aussi peu que le quart de diminution du taux.
L'inconvénient de faire un refinancement - en plus de payer les frais supplémentaires du prêteur ou de les transférer dans le solde du prêt - est que, sauf si vous choisissez une période d' amortissement raccourcie, vous prolongez la durée de votre prêt. Si vous refinancez une maison après cinq ans, vous avez ajouté cinq années à votre prêt hypothécaire .
Au lieu de payer une hypothèque pour encore 25 ans, la durée de votre prêt est maintenant de 30 ou 40 ans, selon l'amortissement choisi. Certains prêteurs font des prêts de 50 ans.
Ce n'était pas toujours comme ça. Quand j'étais gamin dans les années 50, les gens avaient l'habitude d'économiser de l'argent dans un pot à biscuits, de le glisser sous le matelas ou de le déposer à la banque et de le déposer dans un compte d'épargne. Quand ils ont épargné assez, ils ont commandé une demande de bénéficiaire du prêteur et ont payé l'hypothèque.
Aujourd'hui, la plupart des propriétaires voient une demande de bénéficiaires quand ils vendent la maison et utilisent le produit de la vente pour rembourser leur hypothèque. C'est un moment éphémère parce qu'après la vente de la maison, ils achètent une maison plus grande et plus chère avec une hypothèque plus importante. Pour certains, le cycle ne finit jamais.
Qu'est-ce qu'une demande de bénéficiaire?
Une demande de bénéficiaire est une lettre de préclusion de l'institution financière qui détient votre billet à ordre et votre hypothèque. Il explique exactement ce qui est nécessaire pour libérer l'emprunteur de la dette et expose les informations suivantes:
- Nom de l'institution prêteuse.
- Adresse et numéro de téléphone de l'institution prêteuse.
- Numéro de compte du prêt existant.
- Nom de l'emprunteur.
- Date de la demande du bénéficiaire
- Solde principal actuel.
- Taux d'intérêt.
- Date à laquelle les intérêts sont payés.
- Frais de publication.
- Frais de relevé
- Frais d'enregistrement.
- Livraison ou frais de fax.
- Montant d'intérêt quotidien.
- Date à laquelle la demande est valide, généralement 30 jours.
- Frais de retard, le cas échéant.
- Autres frais, le cas échéant.
Si le prêteur ne reçoit pas ses fonds de paiement dans le délai indiqué dans la demande du bénéficiaire, la demande du bénéficiaire expire, et une nouvelle demande du bénéficiaire doit être commandée. En outre, les prêteurs s'attendent généralement à ce que les intérêts soient payés jusqu'à la date à laquelle ils reçoivent les fonds, de sorte que la plupart des paiements sont un peu complétés, l'excédent étant retourné à l'emprunteur après le paiement.
En quoi la déclaration d'un bénéficiaire est-elle différente de la demande d'un bénéficiaire?
Une déclaration de bénéficiaire est simplement une lettre traitant de l'état du prêt. Emprunteurs qui obtiennent un prêt sur valeur domiciliaire ou une deuxième hypothèque sont souvent tenus de soumettre une déclaration de bénéficiaire du premier titulaire de l'hypothèque pour vérifier l'état du prêt.
Certains prêteurs accepteront une copie de la dernière déclaration de prêt de l'emprunteur, car ils contiennent des informations identiques.
Une déclaration de bénéficiaire énonce ce qui suit:
- Nom de l'institution prêteuse.
- Adresse et numéro de téléphone de l'institution prêteuse.
- Numéro de compte du prêt existant.
- Nom de l'emprunteur.
- Date de la déclaration du bénéficiaire
- Solde principal actuel.
- Taux d'intérêt.
- Date à laquelle les intérêts sont payés.
- Frais de préparation de déclaration.
Un agent d'entiercement m'a dit que les prêteurs obtiennent si peu de demandes de déclaration de bénéficiaire de nos jours, beaucoup ne savent pas comment préparer une déclaration de bénéficiaire. Certains prêteurs envoient des demandes de bénéficiaires lorsque l'entiercement demande une déclaration de bénéficiaire et ne semblent pas connaître la différence entre une demande de bénéficiaire et une déclaration de bénéficiaire.
Mais au moins tu le fais.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.