Ne basez pas vos projections sur vos revenus
L'un des aspects les plus difficiles de la planification de la retraite est que la règle générale qui se fonde sur la somme d'argent dont vous avez besoin pour votre retraite tend à refléter votre niveau de revenu.
Cela présente un certain nombre de problèmes pour ceux qui essaient de planifier leur retraite.
Par exemple, de nombreux experts financiers disent que vous voulez remplacer entre 70% et 85% de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par année, votre objectif devrait être de créer un revenu de retraite suffisant pour que vous puissiez vivre entre 70 000 $ et 85 000 $ par année.
Le problème avec le fait de fonder vos besoins de retraite sur le revenu actuel
Malheureusement, ce genre de règle empirique n'est pas utile pour les personnes qui sont aux premiers stades de leur carrière. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, vous pourriez gagner un revenu qui reflète un salaire d'entrée de gamme.
De plus, si vous étiez au milieu de votre carrière et avez décidé de faire un changement de carrière, vous pourriez aussi connaître temporairement des années à faible revenu.
Lorsque vous n'êtes pas sûr de ce que sera votre revenu de pré-retraite, comment pouvez-vous faire des prévisions quant au montant dont vous aurez besoin pendant vos années de retraite?
Un autre problème: que faire si vous êtes un épargnant?
Avant d'aborder cette question, introduisons un autre problème avec la règle empirique «remplacez votre revenu». Ce conseil repose sur l'hypothèse que vous dépensez la majorité de votre revenu.
Après tout, si vous épargnez habituellement de 10% à 15% de votre revenu de retraite et peut-être 10% à 15% de votre revenu pour d'autres types d'épargne, cela signifie que vous avez dépensé environ 70% pour 85% de votre revenu.
Il est logique, dans ce contexte très particulier, que si vous dépensez la majorité de vos revenus et que vos habitudes de dépenses ne changent pas pendant la retraite, vous devrez créer suffisamment d'argent pour que tout reste stable. . Cela semble être une hypothèse fragile.
Ce n'est pas nécessairement le cas que les gens passent la majeure partie de ce qu'ils font. Certaines personnes dépensent plus que ce qu'elles gagnent, se retrouvant dans une dette de carte de crédit , tandis que d'autres dépensent beaucoup moins que le montant qu'elles gagnent.
C'est la deuxième raison, et peut-être la plus convaincante, pour laquelle le fait de fonder vos prévisions de retraite sur vos revenus plutôt que sur vos dépenses pourrait ne pas être le meilleur cadre de planification.
Quelle est la solution?
Mettre l'accent sur les dépenses, pas sur le revenu
Je suggère que vous basez vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses plutôt que sur votre revenu. Ceci résout les deux problèmes mentionnés ci-dessus.
Maintenant que cela est dit, il est également vrai que vos dépenses à la retraite seront différentes de vos dépenses d'aujourd'hui. À la retraite, par exemple, vous pourriez ne pas avoir de paiement hypothécaire . Vos enfants peuvent être adultes et vivre seuls, et vous n'aurez plus besoin de les soutenir. Les coûts liés à votre travail , comme les frais de garde d'enfants, les vêtements d'affaires et les frais de déplacement, disparaîtront également.
Cela étant dit, vous pourriez avoir d'autres dépenses que vous n'avez pas actuellement. Les frais de prescription et les frais médicaux peuvent être plus importants. Vous voudrez peut-être également externaliser les tâches liées à la maison que vous effectuez actuellement, par exemple nettoyer les gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter la neige lorsque vous avez entre 70 et 80 ans.
Vous pouvez également choisir de voyager plus , en utilisant votre retraite pour explorer des passe-temps que vous ne pourriez pas poursuivre pendant vos années de travail.
Tout cela nous amène à un deuxième dilemme, à savoir que bien que le revenu ne constitue pas une base appropriée pour déterminer combien d'argent vous devriez avoir dans votre portefeuille de retraite, les dépenses ne sont pas non plus une option parfaite. Cependant, au lieu de meilleures alternatives, les dépenses peuvent être la meilleure référence pour déterminer la taille d'un portefeuille que vous devriez viser à créer.
Si nous acceptons le fait que certaines de vos dépenses actuelles diminueront, mais que d'autres vont augmenter, et nous considérons ces deux choses comme un lavage, il est relativement raisonnable d'affirmer que le montant que vous dépensez actuellement peut aussi être le montant vous dépensez pendant vos années de retraite.
Combien d'argent aurez-vous besoin de prendre sa retraite?
Maintenant que nous avons établi cela, combien d'argent aurez-vous réellement besoin pour prendre votre retraite ?
Voici une règle générale: multipliez vos dépenses annuelles actuelles par 25 . C'est la taille que votre portefeuille devra avoir à la retraite pour que vous puissiez retirer 4% de ce montant chaque année pour vivre.
Par exemple, si vous dépensez actuellement 40 000 $ par année, vous aurez besoin d'un portefeuille d'investissement 25 fois plus important, soit 1 million de dollars au début de votre retraite. Il s'agit d'une somme suffisamment importante pour que vous puissiez retirer 4% de ce portefeuille de 1 million de dollars au cours de votre première année de retraite, et ce même 4% rajusté pour tenir compte de l'inflation chaque année subséquente et maintenir une chance raisonnable de ne pas survivre .
Cela peut sembler décourageant, mais si vous commencez à épargner pour la retraite à un âge précoce, dès la vingtaine, vous pourriez amasser un portefeuille de 1 million de dollars, même avec un salaire de seulement 30 000 $ à 40 000 $. (Consultez cet article pour une ventilation détaillée des mathématiques derrière la façon de devenir millionnaire avec un salaire de 40 000 $.)
Que faire si vous avez un départ tardif avec l'épargne?
Si, toutefois, vous commencez plus tard dans la vie, ne désespérez pas. La principale chose que vous devez vous rappeler est que la meilleure façon de compenser pour obtenir un départ tardif est de contribuer agressivement à vos comptes.
En d'autres termes, économisez plus et économisez plus . La tactique à éviter, cependant, est d'augmenter votre exposition au risque comme un moyen de rattraper le temps perdu. Ne pas trop affecter une partie de votre portefeuille à des actions au motif que vous avez besoin d'investissements plus risqués pour compenser les pertes d'années d'épargne.
Après tout, le risque fonctionne dans les deux sens, et si cela devait se retourner contre vous, vous n'auriez pas autant de temps à récupérer.
Recherchez des fonds indiciels peu coûteux et répartissez vos placements entre une combinaison raisonnable d'actions et d'obligations. Continuez à le faire régulièrement tout au long de votre carrière professionnelle dans le but d'économiser 25 fois votre niveau actuel de dépenses au jour de votre retraite.
Utilisez des calculatrices de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, et ne faites pas trop attention aux titres effrayants dans les nouvelles financières. Vous jouez un jeu à long terme , et se laisser prendre dans la turbulence quotidienne du marché ne fera que freiner votre progression.
Si vous épargnez en vue d'une retraite tardive, concentrez-vous sur les façons dont vous pouvez augmenter votre revenu ou réduire vos dépenses . Si vous le pouvez, faites une combinaison des deux. Voici comment ces stratégies peuvent vous aider à combler le fossé.
Redéfinir ce que signifie la retraite
De nos jours, il n'est pas rare d'entendre parler de gens qui se retirent à moitié de la population active, soit parce qu'ils ne peuvent pas se permettre de prendre leur retraite, soit parce qu'ils veulent rester occupés.
Si vous avez commencé à épargner en retard et que vous avez besoin de gagner plus pour combler la différence entre ce dont vous avez besoin et ce que vous avez, envisagez quelques alternatives avant de prendre votre retraite «officiellement».
Par exemple, si vous aimez votre travail, il serait logique de rester et de profiter des contributions de contrepartie de l'employeur en plus des contributions de rattrapage à votre 401 (k). Sans oublier que vous gardez vos autres avantages un peu plus longtemps.
Peut-être que vous n'aimez pas votre travail, mais que vous aimez le domaine dans lequel vous travaillez. Est-il possible de travailler à temps partiel comme consultant pendant quelques années alors que votre argent continue de croître?
Peut-être que vous ne voulez pas cesser de travailler complètement, mais que vous voulez commencer une deuxième carrière dans quelque chose qui vous passionne depuis un moment. Si une réduction de salaire vous permet d'être sur la bonne voie pour répondre à vos besoins en matière d'épargne-retraite, commencez un nouveau voyage dans une nouvelle industrie pendant encore quelques années.
Redéfinir le style de vie à la retraite
Peut-être n'avez-vous pas commencé tardivement à épargner, mais vous ne pouvez pas épargner le changement supplémentaire nécessaire pour constituer un portefeuille qui reflète votre niveau actuel de dépenses.
Si vous ne pouvez pas gagner plus d'argent, vous devrez peut-être redéfinir le type de vie que vous souhaitez vivre à la retraite.
Par exemple, quand la plupart des gens pensent à la retraite, ils pensent à la détente sans fin, aux paysages tropicaux, au golf ou aux jeux de cartes avec des amis.
Cela ne doit pas être ce que votre retraite ressemble, cependant. Il existe de nombreuses façons de réduire les coûts et de maintenir un mode de vie intéressant à la retraite.
Au lieu de garder la maison que vous possédez actuellement, il peut être plus logique de réduire les effectifs et de prendre sa retraite dans un État sans impôt sur le revenu. Vous pourriez aller un peu plus loin et partir à la retraite à l'étranger, où le coût de la vie est moins élevé. Vous pouvez même décider de devenir un voyageur nomade et vendre votre maison, acheter un véhicule récréatif , et voir tout ce que les États-Unis ont à offrir.
Il y a de nombreuses façons de faire en sorte que la retraite fonctionne, il suffit de jouer avec les chiffres pour voir ce qui est possible pour vous. Donc, si un portefeuille de 1 million de dollars n'est pas dans votre avenir, déterminez ce qui est, et ajustez votre style de vie en fonction de cela.